Reclamación del seguro
¿Qué es una reclamación de seguro?
Un reclamo de seguro es una solicitud formal de un asegurado a una compañía de seguros para obtener cobertura o compensación por una pérdida cubierta o un evento de póliza. La compañía de seguros valida el reclamo (o rechaza el reclamo). Si se aprueba, la compañía de seguros emitirá el pago al asegurado o una parte interesada aprobada en nombre del asegurado.
Las reclamaciones de seguros cubren todo, desde beneficios por fallecimiento en pólizas de seguro de vida hasta exámenes médicos de rutina e integrales. En algunos casos, un tercero puede presentar reclamaciones en nombre de la persona asegurada. Sin embargo, en la mayoría de los casos, solo las personas que figuran en la póliza tienen derecho a reclamar pagos.
Conclusiones clave
- Un reclamo de seguro es una solicitud formal de un asegurado a una compañía de seguros para obtener cobertura o compensación por una pérdida cubierta o un evento de póliza.
- La compañía de seguros valida el reclamo y, una vez aprobado, emite el pago al asegurado o un interesado aprobado en nombre del asegurado.
- Para el seguro de accidentes de propiedad, como el de su automóvil o su hogar, presentar una reclamación puede provocar aumentos en las tarifas de sus primas futuras.
Cómo funciona un reclamo de seguro
Un reclamo de seguro pagado sirve para indemnizar al titular de la póliza por pérdidas financieras. Un individuo o grupo paga primas como contraprestación por la finalización de un contrato de seguro entre el asegurado y una compañía de seguros. Los reclamos de seguros más comunes involucran costos por bienes y servicios médicos, daños físicos, pérdida de vidas y responsabilidad por la propiedad de viviendas (propietarios, arrendadores e inquilinos) y responsabilidad derivada de la operación de automóviles.
Para las pólizas de seguro de propiedad y de causalidad, independientemente del alcance del accidente o de quién tuvo la culpa, la cantidad de reclamos de seguro que presente tiene un impacto directo en la tarifa que paga para obtener cobertura (generalmente a través de pagos a plazos llamados primas de seguro). Cuanto mayor sea el número de reclamaciones presentadas por un titular de póliza, mayor será la probabilidad de un aumento de tasas. En algunos casos, es posible que, si presenta demasiados reclamos, la compañía de seguros decida negarle la cobertura.
Si el reclamo se presenta en función del daño a la propiedad que usted causó, es casi seguro que sus tarifas aumentarán. Por otro lado, si usted no tiene la culpa, sus tarifas pueden aumentar o no. Por ejemplo, recibir un golpe por detrás cuando su automóvil está estacionado o que el revestimiento de su casa se vuele durante una tormenta son eventos que claramente no son el resultado del titular de la póliza.
Sin embargo, circunstancias atenuantes, como la cantidad de reclamaciones anteriores que ha presentado, la cantidad de multas por exceso de velocidad que ha recibido, la frecuencia de desastres naturales en su área (terremotos, huracanes, inundaciones) e incluso una calificación crediticia baja pueden causar su tarifas para aumentar, incluso si la última reclamación se realizó por daños que usted no causó.
Cuando se trata de aumentos en las tarifas de los seguros, no todas las reclamaciones son iguales. Las mordeduras de perro, los reclamos por lesiones personales por resbalones y caídas, los daños por agua y el moho pueden actuar como señales de responsabilidad futura para una aseguradora. Estos elementos tienden a tener un impacto negativo en sus tarifas y en la voluntad de su aseguradora de continuar brindando cobertura. Sorprendentemente, las multas por exceso de velocidad pueden no causar un aumento de tarifas en absoluto. Al menos para su primera multa por exceso de velocidad, muchas empresas no aumentarán sus precios. Lo mismo ocurre con un accidente automovilístico menor o una pequeña reclamación contra la póliza de seguro de su propietario.
Tipos de reclamaciones de seguros
Reclamaciones de seguro médico
Los costos de los procedimientos quirúrgicos o las estadías en el hospital para pacientes hospitalizados siguen siendo prohibitivamente elevados. Las pólizas de salud individuales o grupales indemnizan a los pacientes contra las cargas financieras que de otro modo podrían causar un daño financiero paralizante. Los reclamos de seguros médicos presentados a las aseguradoras por los proveedores en nombre de los asegurados requieren poco esfuerzo por parte de los pacientes; la mayoría de los médicos se adjudican electrónicamente.
Los titulares de pólizas deben presentar reclamaciones en papel cuando los proveedores médicos no participan en las transmisiones electrónicas pero los cargos resultan de los servicios cubiertos prestados. En última instancia, un reclamo de seguro protege a una persona de la perspectiva de grandes cargas financieras como resultado de un accidente o enfermedad.
Reclamaciones de propiedad y accidentes
Una casa suele ser uno de los activos más grandes que una persona comprará en su vida. Una reclamación presentada por daños por peligros cubiertos se envía inicialmente a través de Internet a un representante de una aseguradora, comúnmente conocido como agente o ajustador de reclamaciones.
A diferencia de las reclamaciones de seguros de salud, el titular de la póliza tiene la responsabilidad de informar los daños de una propiedad escriturada que posee. Un ajustador, según el tipo de reclamación, inspecciona y evalúa los daños a la propiedad para el pago al asegurado. Una vez verificado el daño, el ajustador inicia el proceso de compensación o reembolso al asegurado.
Reclamaciones de seguros de vida
Las reclamaciones de seguros de vida requieren la presentación de un formulario de reclamación, un certificado de defunción y, a menudo, la póliza original. El proceso, especialmente para las pólizas de gran valor nominal, puede requerir un examen en profundidad por parte de la aseguradora para garantizar que la muerte del asegurado no esté incluida en una exclusión del contrato, como el suicidio (generalmente excluido durante los primeros años después del inicio de la póliza) o muerte resultante de un acto delictivo.
Generalmente, el proceso toma aproximadamente de 30 a 60 días sin circunstancias atenuantes, brindando a los beneficiarios los medios económicos para reemplazar los ingresos del fallecido o simplemente cubrir la carga de los gastos finales.
Presentar una reclamación de seguro puede aumentar las primas de seguro en el futuro.
Consideraciones Especiales
No existen reglas estrictas sobre los aumentos de tasas. Lo que una empresa perdona, otra no olvidará. Debido a que cualquier reclamo puede representar un riesgo para sus tarifas, comprender su póliza es el primer paso para proteger su billetera. Si sabe que su primer accidente fue perdonado o una reclamación presentada anteriormente no contará en su contra después de un cierto número de años, la decisión de presentar una reclamación o no se puede tomar con conocimiento previo del impacto que tendrá o ganó t tener en sus tarifas.
También es importante hablar con su agente sobre las pólizas de la compañía de seguros mucho antes de que necesite presentar una reclamación. Algunos agentes están obligados a informarle a la empresa si incluso habla de un posible reclamo y decide no presentarlo. Por esta razón, tampoco desea esperar hasta que necesite presentar un reclamo para consultar sobre la política de su aseguradora con respecto a la consulta con su agente.
Independientemente de su situación, minimizar el número de reclamaciones que presente es la clave para proteger sus tarifas de seguro de un aumento sustancial. Una buena regla a seguir es presentar una reclamación solo en caso de una pérdida catastrófica. Si su automóvil tiene una abolladura en el parachoques o algunas tejas se desprenden del techo de su casa, es posible que esté mejor si se hace cargo de los gastos por su cuenta.
Si su automóvil se destruye en un accidente o todo el techo de su casa se derrumba, presentar una reclamación se convierte en un ejercicio económicamente más factible. Solo tenga en cuenta que aunque tenga cobertura y haya pagado sus primas a tiempo durante años, su compañía de seguros aún puede negarse a renovar su cobertura cuando expire su póliza.