Consorcio de seguros
¿Qué es un consorcio de seguros?
Un consorcio de seguros es un grupo de empresas u organizaciones que se unen para proporcionar cobertura de seguro. La unión permite economías de escala y mayores eficiencias ya que los grupos que forman parte del consorcio pueden repartir el costo de administración y obtener mejores descuentos por volumen.
Conclusiones clave
- Un consorcio de seguros es un grupo de empresas u organizaciones que se unen para proporcionar cobertura de seguro.
- La unión permite economías de escala y mayores eficiencias, lo que permite distribuir los costos de administración y obtener mejores descuentos por volumen.
- Esto es especialmente beneficioso para los seguros de salud, donde los costos se han disparado durante las últimas décadas.
- Hay dos tipos principales de consorcios de seguros: consorcios totalmente asegurados y consorcios autofinanciados.
Comprensión de un consorcio de seguros
Los consorcios de seguros se encuentran tanto en el sector público como en el privado. Permiten que los grupos que normalmente se autofinanciarían o comprarían pólizas comerciales juntar recursos para obtener mejores tarifas.
Esto es especialmente importante con el seguro médico. El gasto en atención médica ha crecido rápidamente durante varias décadas, lo que ha obligado a las empresas y organizaciones a dedicar una mayor proporción de sus presupuestos a los seguros, desviando fondos que, en cambio, podrían dedicarse a impulsores del crecimiento.
Los consorcios de seguros generalmente están gobernados por una junta directiva (B de D) que se reúne varias veces al año, generalmente trimestralmente. La naturaleza de la junta depende del tipo de consorcio. Cuando sea posible, contará con miembros votantes de cada empresa u organización participante, lo que dará voz a cada representante.
También se suele contratar a un administrador, posiblemente de un tercero, para que se encargue de las funciones diarias de los consorcios.
Tipos de consorcio de seguros
Los consorcios de seguros pueden presentarse de varias formas.
Consorcio totalmente asegurado
Un consorcio totalmente asegurado compra un contrato a una compañía de seguros que es responsable de cobrar las primas y administrar el plan.
Consorcio autofinanciado
Un consorcio autofinanciado, por otro lado, reúne los recursos financieros de las organizaciones miembros para cubrir las reclamaciones. Recauda las primas y también administra el plan en sí.
Importante
Para protegerse de reclamos graves, un consorcio autofinanciado generalmente compra una póliza de seguro para cubrir pérdidas por encima de cierto límite.
Ejemplo de un consorcio de seguros
Un distrito escolar ha enfrentado varios años de primas en rápido aumento y, como resultado, está luchando por mantener el mismo nivel de cobertura para sus empleados. Tiene la opción de seguir gastando más en seguros, recortar la cobertura o transferir las primas más altas a los empleados en forma de copagos más altos .
Otros distritos escolares en todo el estado enfrentan problemas similares. En lugar de cambiar los beneficios, los distritos escolares juntan fondos para comprar pólizas de seguro médico.
Más específicamente, la Liga Municipal de Ohio (OML) y el Consorcio de Seguros de South Central Ohio (SCOIC) formaron una asociación en 2017 para crear un consorcio de seguros. El consorcio se llama South Central Ohio Insurance Consortium.
Limitaciones de un consorcio de seguros
Son muchos los beneficios de unirse a un consorcio de seguros, así como algunas advertencias. Un inconveniente notable es el riesgo de que un consorcio autofinanciado encuentre que las reclamaciones que es responsable de pagar superen repentinamente las primas que cobra.
Bajo este tipo de escenario, el consorcio puede registrar una pérdida financiera y tener dificultades para mantenerse a flote. La perspectiva de una fuerte fluctuación en las reclamaciones por pagar significa que la compra de un seguro adicional de limitación de pérdidas, que limita la cantidad que el consorcio autofinanciado es responsable de pagar, es un costo adicional necesario.
Otro obstáculo potencial es el requisito legal de mantener un fondo de reserva. Estos fondos son necesarios para garantizar que haya suficiente efectivo disponible para cubrir pérdidas inesperadas. Sin embargo, a veces los reguladores pueden ser excesivamente estrictos, exigiendo que se reserve una suma de dinero aparentemente irrazonable.
Consideraciones Especiales
En los últimos años, los consorcios de seguros se han unido para adoptar nuevas tecnologías que ofrecen menores costos para los miembros. Un ejemplo es blockchain. La tecnología de mantenimiento de registros detrás de la red de Bitcoin es capaz de crear una fuente de datos fácilmente compartibles que en gran medida está libre de discrepancias de información y la necesidad de reconciliación.
El mercado de blockchain en seguros de salud se prevé que crezca a una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) de más del 70% de 2020 a 2027.
Según Research And Markets, se espera que el mercado de blockchain en seguros de salud experimente la tasa de crecimiento más rápida en todas las aplicaciones, gracias a su capacidad para reducir los costos operativos y de TI en los procesos de seguros y eliminar los fraudes relacionados con la atención médica que le cuestan a la industria miles de millones de dólares. dólares cada año.
Hacerlo les permite contener el crecimiento de las primas a través de la escala, ya que pueden distribuir el riesgo entre un mayor número de empleados. Al unirse, los distritos escolares también pueden reducir el costo de administrar los planes de seguro al centralizar los procesos de adquisición y monitoreo.