Anualidad de pago inmediato
¿Qué es una anualidad de pago inmediato?
Una anualidad de pago inmediato es un contrato entre un individuo y una compañía de seguros que le paga al propietario, o beneficiario, un ingreso garantizado que comienza casi de inmediato. Se diferencia de una anualidad diferida, que comienza los pagos en una fecha futura elegida por el propietario de la anualidad. Una anualidad de pago inmediato también se conoce como una anualidad inmediata de prima única (SPIA), una anualidad de ingresos o simplemente una anualidad inmediata.
Conclusiones clave
- Las compañías de seguros venden las anualidades de pago inmediato y pueden proporcionar ingresos al propietario casi inmediatamente después de la compra.
- Los compradores pueden elegir ingresos mensuales, trimestrales o anuales.
- Los pagos generalmente son fijos por el término del contrato, pero también están disponibles anualidades variables y ajustadas a la inflación.
Cómo funciona una anualidad de pago inmediato
Las personas generalmente compran anualidades de pago inmediato pagando a una compañía de seguros una suma global de dinero. La compañía de seguros, a su vez, se compromete a pagar al beneficiario un ingreso regular, de acuerdo con los términos del contrato. La aseguradora calcula el monto de esos pagos, en función de factores como la edad del beneficiario, las tasas de interés vigentes y la duración de los pagos.
Los pagos suelen comenzar dentro de un mes de la compra. Los pensionados también pueden decidir con qué frecuencia quieren que se les pague, lo que se conoce como «modo». El modo mensual es el más común, pero los pagos trimestrales o anuales también son una opción.
Las personas a menudo compran anualidades de pago inmediato para complementar sus otros ingresos de jubilación, como el Seguro Social, por el resto de sus vidas. También es posible comprar una anualidad de pago inmediato que proporcionará ingresos por un período de tiempo limitado, como 5 o 10 años.
Los pagos de anualidades de pago inmediato se fijan generalmente para el período del contrato. Sin embargo, algunas aseguradoras también ofrecen anualidades variables inmediatas que fluctúan en función del rendimiento de una cartera subyacente de valores, al igual que las anualidades variables diferidas. Otra variación más es la anualidad protegida contra la inflación, o anualidad indexada a la inflación, que promete aumentar los pagos en línea con la inflación futura.
Las anualidades de pago inmediato representan una apuesta arriesgada: los pensionados que mueren demasiado pronto pueden no obtener el valor de su dinero, mientras que aquellos que viven mucho tiempo pueden salir adelante.
Consideraciones Especiales
Un inconveniente potencial de una anualidad de pago inmediato es que los pagos generalmente terminan con la muerte del beneficiario y la compañía de seguros se queda con el saldo restante. Por lo tanto, es posible que un beneficiario que fallezca antes de lo esperado no obtenga el valor de su dinero del trato. Por otro lado, un pensionado que viva más tiempo puede salir adelante.
Hay algunas formas de solucionar este problema. Una es agregar una segunda persona al contrato de anualidad (lo que se conoce como anualidad conjunta y de sobreviviente ). También es posible comprar una anualidad que garantice los pagos a los beneficiarios del beneficiario por un período determinado, o que reembolsará el capital del beneficiario si el beneficiario fallece antes de tiempo (lo que se conoce como anualidad de reembolso en efectivo ). Sin embargo, tales disposiciones cuestan más.
Una vez comprada, una anualidad de pago inmediato no se puede cancelar para obtener un reembolso. Esto puede plantear un problema si el beneficiario necesita el dinero en una emergencia financiera. Por esta razón, es inteligente tener un fondo de emergencia reservado para necesidades imprevistas antes de decidir cuánto dinero se colocará en la anualidad.