Iniciar un fondo de jubilación: cómo empezar a ahorrar
Tabla de contenido
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- Iniciar un fondo de jubilación
- Desafíos al inicio
- Empieza pequeño
- Selección de una empresa de corretaje
- Sea realista sobre el riesgo
- Tus primeras inversiones
- Acumulando más
- Otras opciones
- La línea de fondo
A menos que sea rico de manera independiente, no es una opción reservar dinero hoy para asegurarse de que tiene suficiente para los años venideros iniciando un fondo de jubilación; es obligatorio.
Desafortunadamente, la inercia puede ser una fuerza poderosa, y pasar de no ahorrar a ahorrar puede ser abrumador para la mayoría de las personas. Gran parte del asesoramiento financiero y de inversión está diseñado para personas que ya han comenzado a ahorrar e invertir para el futuro. A continuación se presentan algunas estrategias para quienes buscan iniciar el proceso.
Iniciar un fondo de jubilación
Si gana dinero, paga impuestos del Seguro Social, pero se espera que los fondos utilizados para pagar los beneficios del Seguro Social se agoten en 2034, según la Administración del Seguro Social. Por lo tanto, no está claro en qué medida sus beneficios cubrirán el costo de vida real. Simplemente considere el debate de hoy sobre el IPC encadenado, una forma más nueva de medir la inflación, y lo que eso podría significar para el valor de los beneficios futuros.
También es importante señalar que el gobierno (y muchas empresas) ofrece incentivos para ahorrar. Poner dinero en un plan de jubilación calificado apropiado, como una cuenta de jubilación individual (IRA) o un 401 (k), reduce la factura de impuestos en el año en que se ahorró el dinero y puede acumularse libre de impuestos durante décadas.3 De manera similar, muchas empresas también contribuirán con fondos si un empleado contribuye a una cuenta de jubilación. La contribución de un empleador equivale a dinero gratis y la mayoría de los asesores financieros alentarían a sus clientes a maximizar esta oportunidad.
Desafíos al inicio
La mayoría de las personas que aún no están ahorrando creen que no tienen suficiente dinero para cubrir los gastos diarios, y mucho menos que les sobra para ahorrar. Sin embargo, pagarse a sí mismo debería ser una prioridad tanto como pagar a otras personas. Por supuesto, no es prudente incumplir con los préstamos o permitir que las facturas se venzan, pero si no se cuida, ¿quién lo hará?
Habrá meses en los que se quede corto y tenga poco que ahorrar. También encontrará que sus opciones de inversión pueden ser limitadas. Es importante no desanimarse, sino ahorrar tanto como pueda con la mayor frecuencia posible.
Conclusiones clave
- El paso más importante que debe dar para ahorrar para su futuro es comenzar a ahorrar.
- El gobierno y muchas empresas ofrecen incentivos para ahorrar, como cuentas IRA o 401 (k), que permiten a los titulares de las cuentas acumular ahorros libres de impuestos durante muchos años.
- La contribución de un empleador a una cuenta de jubilación equivale a dinero gratis y el beneficio debe maximizarse.
Empieza pequeño
La industria de las finanzas personales está diseñada para atender a aquellos que tienen una riqueza considerable; prácticamente todos los bancos y corredoras preferirían tratar con 10 millonarios que con 10,000 personas con $ 1,000 cada uno. Sin embargo, sus planes de ahorro y jubilación deben basarse en lo que satisfaga sus necesidades, no las de los financistas.
Con ese fin, incluso $ 250 o $ 500 en ahorros para la jubilación es un comienzo que vale la pena. Cualquier ahorro establece un hábito y el proceso. Ahora hay varios corredores que ofrecen cuentas de jubilación sin mínimo y sin cargo. La clave para ahorrar para la jubilación es ser coherente. Debe ser un hábito continuo y de por vida.
Por lo tanto, ayuda a prepararse para el éxito. Por ejemplo, no intente juntar el dinero en efectivo para una contribución de último minuto a una IRA en abril justo antes de presentar su declaración de impuestos. En su lugar, ahorre un poco cada mes, idealmente usando una cuenta de ahorros en línea, y solo aproveche esta oportunidad en emergencias extremas.
La mayoría de estas cuentas en línea le permitirán deducir automáticamente una cantidad fija cada mes de su cuenta habitual. Si su empleador ofrece un programa 401 (k), puede hacer que se realicen deducciones automáticamente de cada cheque de pago.
Las empresas de corretaje deben seleccionarse en función de las tarifas cobradas y su gama de ETF y fondos mutuos.
Selección de una empresa de corretaje
Un número cada vez mayor de firmas de corretaje y fondos mutuos grandes, nacionales y bien conocidas (se anuncian en la televisión) están dispuestas a abrir cuentas pequeñas sin comisiones ni mínimos. Abrir cuentas con estas firmas más grandes es una buena idea. A menudo tienen una amplia selección de opciones de inversión (fondos mutuos, fondos negociables en bolsa o ETF ) y las tarifas más transparentes y razonables.
Además, estas grandes firmas tienen la infraestructura para ofrecerle servicios adicionales (incluidos asesores de inversiones personales ) a medida que sus necesidades cambian con el tiempo.
Es importante tomarse el tiempo para hacer una buena selección. La mayoría, si no todas, las empresas cobran tarifas por transferir cuentas, y cambiar de empresa repetidamente reducirá sus ahorros. Concéntrese en las tarifas y la variedad de ETF y fondos mutuos que ofrecen. No se preocupe demasiado por las herramientas comerciales y los servicios que brindan, porque operar no es prudente cuando está ahorrando y tiene fondos limitados.
Sea realista sobre el riesgo
Aquellos que recién están comenzando a ahorrar para la jubilación también deben considerar el riesgo de inversión. Si bien los académicos y los profesionales de la inversión luchan por definir y medir el riesgo, la mayoría de la gente común lo entiende bastante bien: cuál es la probabilidad de que pierda una parte sustancial de mi dinero (con «sustancial» que varía de persona a persona)?
Sugiero que los inversores y los ahorradores novatos sean realistas sobre el riesgo. Si bien cualquier cantidad de ahorros es un buen comienzo, pequeñas cantidades de dinero no producirán cantidades dignas de ingresos en el futuro. Esto significa que tiene muy poco sentido invertir en renta fija u otras inversiones conservadoras al principio. De manera similar, no desea destruir esos ahorros iniciales de inmediato, así que evite las áreas más riesgosas del mercado: sin biotecnología, sin oro, sin fondos apalancados, etc.
Un fondo de índice básico(un fondo que coincide con un índice popular como el Dow Jones Industrials o el S&P 500 ) es un buen lugar para comenzar. Ciertamente existe el riesgo de que el precio baje, pero las probabilidades de una desaparición total son casi nulas y favorecen una cantidad razonable de crecimiento.
Las mejores primeras inversiones son en fondos mutuos y ETF, que son de bajo costo y requieren poco esfuerzo.
Tus primeras inversiones
Como nuevo ahorrador / inversor, lo más probable es que sus primeras inversiones sean en ETF o fondos mutuos. Los ETF y los fondos mutuos le permiten invertir casi cualquier cantidad de dinero (desde un poco hasta mucho) con pocos problemas y costos. Con un fondo mutuo o un ETF, puede tomar $ 500 y esencialmente comprar pequeñas participaciones en docenas (si no cientos o miles) de acciones a la vez, lo que le brinda una mayor probabilidad de obtener rendimientos positivos y menos pérdidas importantes.
Los ETF indexados se han vuelto populares en los últimos años. Por un costo mínimo (una comisión inicial y una pequeña tarifa anual que se paga o se deduce automáticamente de las acciones), un inversionista puede comprar efectivamente el S&P 500 completo u otros índices populares. Un número creciente de ETF permite a los inversores invertir en categorías amplias como «crecimiento» o «valor», que es algo que ha estado disponible para los inversores de fondos mutuos durante décadas.
Los fondos mutuos, sin embargo, todavía tienen su lugar. A menudo brindan a los inversores los beneficios de la gestión activa de un administrador de fondos, que toma decisiones a diario para tratar de obtener mayores rendimientos para los inversores. En comparación, la mayoría de los ETF se ejecutan en piloto automático: tienen una lista específica de acciones (generalmente coinciden con un índice) y solo cambian cuando cambia el índice.
Cuando busque fondos mutuos, determine las tarifas y los gastos (cuanto más bajos, mejor) y también observe el desempeño. Idealmente, desea un fondo que no solo haya tenido un buen desempeño en general en comparación con sus pares, sino que también haya perdido menos dinero en los malos tiempos.
Con respecto a las primeras inversiones, considere dos o tres ETF. La mayoría de los fondos mutuos tienen montos mínimos de inversión de $ 1,000 o más, por lo que es posible que aún no sean una opción. Considere comprar uno o dos de los siguientes ETF:
- Vanguard Total Stock Market (VTI)
- SPDR S&P 500 (SPY)
- Apreciación de dividendos de vanguardia (VIG)
- Valor de vanguardia (VTV)
- Crecimiento de vanguardia (VUG)
- Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU)
- Valor dinámico de gran capitalización (PWV) de Invesco
- SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA)
- SPDR Dividendo S&P (SDY)
- Invesco S&P 500 Pure Growth (RPG)
Si puede permitirse el lujo de tener dos o tres, intente obtener una buena combinación. Por ejemplo, un gran fondo de mercado (VTI, SPY), un fondo internacional (VEU) y un fondo de crecimiento (VUG, RPG) o de valor (VTV, PWV), según sus preferencias personales.
$ 5,000
La cantidad sugerida para tener en ahorros para la jubilación antes de invertir en acciones.
Acumulando más
Con el tiempo, es de esperar que el hábito de ahorrar se arraigue. Además, es posible que sus ganancias aumenten y pueda ahorrar más. A medida que lo hace, y el valor de sus inversiones iniciales aumenta, encontrará que tiene un número cada vez mayor de opciones de inversión.
Con más dinero para invertir, los mínimos de inversión de fondos mutuos pueden ser menos restrictivos y es posible que pueda poseer más fondos y ETF. También puede descubrir que puede permitirse asumir más riesgos (invertir más en acciones de crecimiento o acciones de crecimiento más agresivas) o apuntar a tipos particulares de inversiones (invertir en sectores o áreas geográficas específicas). Si este es el caso, tenga cuidado de no diversificar excesivamente. Es mucho mejor tener cinco grandes ideas que 15 mediocres.
Es posible que algunos lectores se estén preguntando ahora cuándo pueden comenzar a comprar acciones individuales. No existe una regla estricta aquí, pero sugeriría que $ 5,000 en ahorros totales es una buena cantidad para usar como mínimo. No hay nada de malo en invertir $ 1,000 en una acción individual o dos y mantener el resto en fondos o, si se siente cómodo, aumentar la asignación a acciones individuales.
Invertir en acciones individuales es bastante diferente a invertir en fondos o ETF. Requiere asumir más responsabilidad por sus decisiones de inversión, lo que requiere una inversión considerable de tiempo e investigación. Las recompensas pueden ser mayores, pero sin la capacidad de invertir el tiempo necesario de forma continua, es más prudente elegir fondos y ETF a largo plazo.
A medida que aumentan sus ganancias y le queda más dinero al final del mes, trate de maximizar sus contribuciones anuales a su 401 (k), IRA, SEP IRA o cualquier otra opción de ahorro disponible para usted. Contribuir hasta el máximo anual permitido por ley.
Otras opciones
Ahorrar en cuentas de jubilación organizadas es solo un tipo de ahorro, pero hay muchas más opciones. El gobierno tiene reglas y límites específicos sobre cuánto puede ahorrar cada año en cuentas protegidas por impuestos. Sin embargo, no hay límites en los ahorros que puede depositar en cuentas de corretaje imponibles ordinarias. Aunque los dividendos pueden estar sujetos a impuestos y usted pagará impuestos sobre las ganancias de capital, todavía está ahorrando y acumulando riqueza.9
La línea de fondo
La parte más importante de cualquier plan de ahorro o jubilación es simplemente comenzar. No existe una forma correcta de ahorrar dinero ni una forma correcta de invertir. Cometerá errores a lo largo del camino y, tarde o temprano, verá que el valor de algunas (si no todas) sus propiedades disminuye.
Si bien esto no es deseable, es normal. Lo importante es que siga ahorrando, aprendiendo y buscando crear riqueza para el futuro. Si establece el hábito de ahorrar dinero todos los meses, se toma el tiempo para colocar su dinero sabiamente y permite pacientemente que se acumule su riqueza, estará dando grandes pasos hacia adelante para hacer que su futuro financiero sea más seguro.