20 abril 2021 6:35

Por qué ahorrar un 10% no le permitirá superar la jubilación

Tabla de contenido

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  • ¿Y el Seguro Social?
  • Las reglas de ahorro y gasto
  • Matemáticamente, el 10% no es suficiente
  • Dinero de jubilación gratis
  • Si no tiene un 401 (k)
  • Si trabaja por cuenta propia
  • Un poco de ayuda del gobierno
  • Automatización
  • ¿Qué sucede si desea jubilarse antes de tiempo?
  • La línea de fondo

Los expertos en jubilación y los planificadores financieros suelen pregonar la regla del 10%: para tener una buena jubilación, debe ahorrar el 10% de sus ingresos. La verdad es que, a menos que planee ir al extranjero después de jubilarse, necesitará una cantidad sustancial de ahorros después de los 65 años, y el 10% probablemente no sea suficiente.

¿Y el Seguro Social?

Si bien el gobierno nos asegura que los beneficios del Seguro Social estarán disponibles cuando sea el momento de jubilarse, es mejor no depender demasiado de los demás al planificar cómo vivir algunos de los años más vulnerables de nuestras vidas.

Recuerde que el beneficio de jubilación promedio para un trabajador jubilado en junio de 2020 fue de $ 1,514, según la Administración del Seguro Social, o aproximadamente $ 18,168 por año. Aunque existen varios planes que podrían garantizar la longevidad del Seguro Social, es mejor ser ultraconservador y no depender de él como el elemento principal de sus ingresos de jubilación.

Conclusiones clave

  • Ahorrar el 10% de su salario anual para la jubilación no tiene en cuenta que los trabajadores más jóvenes ganan menos que los mayores.
  • Las cuentas 401 (k) ofrecen límites de contribución anual considerablemente más altos que las cuentas IRA tradicionales.
  • Las cuentas 401 (k) pueden venir con una contribución equivalente del empleador, que de hecho es dinero gratis.

Las reglas de ahorro y gasto de la jubilación

Hay dos reglas generales que algunos expertos usan para calcular cuánto necesitará ahorrar, y cuánto puede gastar, para mantenerse en la jubilación.



Si tiene un programa de contrapartida 401 (k) en el trabajo, debe aprovecharlo; de lo contrario, está perdiendo fondos de jubilación «gratuitos».

La regla de 20

Esta regla requiere que por cada dólar de ingresos necesarios para la jubilación, un jubilado debe ahorrar $ 20. Digamos que gana alrededor de $ 48,000 en un año. Necesitaría $ 960,000 cuando deje de trabajar para mantener el mismo nivel de ingresos después. Si de alguna manera hubiera logrado ahorrar el 10% de ese salario o $ 4,800 por año ($ 400 por mes) durante 40 años al 6.5% de interés, eso le llevaría a un poco más de $ 913,425, que está cerca.

Sin embargo, los jóvenes generalmente ganan menos que los mayores. ¿Y cuántas personas ahorran $ 4,800 al año durante 40 años? Siendo realistas, la mayoría de las personas necesitan ahorrar más del 10% de sus ingresos para acercarse a lo que necesitan.

La regla del 4%

Esta regla se refiere a cuánto debe retirar una vez que llegue a la jubilación. Para mantener los ahorros a largo plazo, recomienda que los jubilados retiren el 4% de su dinero de su cuenta de jubilación en el primer año de jubilación, luego que lo utilicen como base para retirar una cantidad ajustada por inflación en cada año subsiguiente.

“Creo que el 3% como tasa de retiro es una regla más conservadora y realista para los retiros, solo para usarse como una guía aproximada”, dice Elyse D. Foster, CFP®, fundador de Harbor Wealth Management, en Boulder, CO. “ No sustituye a una proyección de planificación más precisa ”.

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Matemáticamente, el 10% simplemente no es suficiente

Las matemáticas básicas de la escuela secundaria nos dicen que ahorrar solo el 10% de sus ingresos no es suficiente para jubilarse. Tomemos un salario de alrededor de $ 48,000 y la regla de 20 ahorros para la jubilación de aproximadamente $ 960,000 y veámoslo de otra manera. Al ahorrar un 10%, su dinero debería crecer a una tasa del 6,7% anual para que pueda jubilarse 40 años después de comenzar. Para jubilarse anticipadamente, después de 30 años de cotización, necesitaría una tasa de retorno irrealmente alta del 10,3%.

El mismo problema se aplica a las personas de 30 años o más a las que no les quedan 40 años antes de la jubilación. En estas situaciones, no solo debe contribuir más del 10%, sino que también debe duplicarlo (y algo más) para tener un ahorro de $ 960,000 en 30 años.

«Para las personas de 30 años, pasar de una tasa de ahorro del 5% a una tasa de ahorro del 10% agrega nueve años adicionales de ingresos de jubilación», dice Craig L. Israelsen, Ph. D., diseñador de la cartera 7Twelve en Springville, Utah.

Israelsen agrega:

Pasar del 10% al 15% agrega nueve años más. Pasar del 15% al ​​20% agrega ocho años más. En general, agregar un 5% adicional a su tasa de ahorro prolonga la longevidad de su cartera de jubilación en casi una década. Para las personas de 40 años, agregue otro 5% de ahorro y obtendrá aproximadamente seis años más de ingresos de jubilación. Para las personas de 50 años, agregue otro 5% de ahorro y obtendrá aproximadamente tres años más de ingresos de jubilación.

Dinero de jubilación gratis

La forma más fácil de ahorrar más dinero para la jubilación es conseguirlo gratis. La forma más obvia de lograr esto es conseguir un trabajo con un plan 401 (k). En esta situación, su empresa deducirá automáticamente una parte de su cheque de pago para contribuir al plan y luego aportará parte de su propio dinero sin costo adicional.

“Digamos que aportas el 3% de tus ingresos y tu empresa iguala el 3% con el 3% de los suyos. Esto equivale al 6% de sus ingresos ”, dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio y director de Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts.“ Inmediatamente, está recibiendo un retorno del 100% de su contribución. ¿Dónde más puede esperar obtener un rendimiento del 100% de su dinero casi sin riesgo? »

La belleza de una contribución de igualación de 401 (k) es queno cuenta para sus contribuciones anuales máximas, es decir, hasta una contribución combinada de $ 57,000 en 2020 y 2021 (el resto tendría que provenir de su empleador) por año.. Si bien un empleado regular puede contribuir $ 19,500 en 2020 y 2021, una persona cuyo empleador contribuya con $ 5,000 podrá ahorrar $ 24,500 en 2020 y 2021 en su lugar.

Las contribuciones 401 (k) más grandes tienen un beneficio doble. Un aumento de $ 5,000 en contribuciones cada año durante 40 años, compuesto al 6%, aumenta los ahorros para la jubilación en casi $ 800,000. Agregue la contribución anual de 2020 y 2021 de $ 19,500 y los ahorros fiscales de contribuir a una cuenta de jubilación, y pronto los ahorros para la jubilación superan los $ 4 millones.

Si no tiene un 401 (k)

Aquí es dondeentran las cuentas individuales de jubilación (IRA). No le permiten ahorrar tanto (el máximo para 2020 y 2021 es $ 6,000 hasta que tenga 50 años, luego $ 7,000), pero son un vehículo que puede ayudarlo empezado. Dependiendo de sus ingresos y algunas otras reglas, puede elegir entre una IRA Roth (deposita dinero después de impuestos y obtiene más beneficios al jubilarse) o una IRA tradicional (obtiene la deducción de impuestos ahora). Puede tener tanto una IRA como una 401 (k), con deducciones que dependen de varias reglas del Servicio de Impuestos Internos.

Si trabaja por cuenta propia

Si es un emprendedor o tiene un negocio paralelo, puede ahorrar parte de ese dinero en una variedad de vehículos de jubilación disponibles para los autónomos. Y hay otras formas de invertir dinero que pueden ayudar con la jubilación, como bienes raíces. Discuta esto con un asesor financiero si es posible.

Un poco de ayuda del gobierno

Es importante (y alentador) recordar que con cada dólar contribuido al plan 401 (k) (y el dólar IRA tradicional), el gobierno le da un pequeño respiro en sus impuestos al reducir su ingreso imponible para ese año. El aplazamiento de impuestos es un incentivo para ahorrar la mayor cantidad de dinero posible para la jubilación.

Automatización

La forma más fácil de evitar el dolor de ahorrar una gran cantidad de dinero en cada período de pago es automatizar sus ahorros. Al hacer que su empresa o banco deduzca automáticamente una cierta cantidad en cada período de pago, el dinero se pierde incluso antes de que vea su cheque de pago. Es mucho más fácil tener el dinero guardado antes de tener acceso a él que transferirlo manualmente el día de pago cuando acaba de ver un par de botas increíbles que le gustaría comprar.

¿Qué sucede si desea jubilarse antes de tiempo?

Supongamos que no puede ahorrar $ 19,500 cada año para maximizar su 401 (k) o ahorrar el máximo de su IRA, más fondos adicionales en, digamos, una cuenta de inversión. Lo que sí tiene que hacer es averiguar cuánto dinero necesitará durante la jubilación y trabajar activamente para alcanzar ese objetivo. Tome la regla del 20, por ejemplo: si desea un ingreso de $ 100,000 durante la jubilación, tendrá que ahorrar hasta $ 2 millones. Reducir esa contribución 401 (k) discutida anteriormente a $ 6,000 al año y tener una buena contribución del empleador lo llevará allí.

Las cuentas con ventajas fiscales, como las 401 (k) y las cuentas IRA, tienen reglas estrictas y complejas para el retiro antes de cierta edad y no son demasiado útiles para una persona que busca jubilarse antes de tiempo. Además de ahorrar más, es posible que desee mantener una parte fuera del sistema en una cuenta de ahorros regular o (cuando crezca lo suficiente) de corretaje.

Incluso si planea jubilarse a los 55 años, deberá cubrir sus gastos de manutención durante cuatro años y medio antes de poder retirarse de su plan 401 (k) a los 59½ años sin incurrir en una multa. Tener ahorros adicionales no jubilatorios, inversiones o ingresos pasivos es crucial para la jubilación anticipada y es una de las principales razones por las que necesita ahorrar más del 10% de sus ingresos para la jubilación.



Tanto las cuentas IRA como las cuentas 401 (k) tienen reglas estrictas sobre retiros anticipados, por lo que también debe tener ahorros no jubilatorios que estén disponibles rápidamente.

La línea de fondo

Diez por ciento suena como un buen número redondo para ahorrar. Obtiene su cheque de pago semanal de $ 700, transfiere $ 70 a ahorros y luego gasta el resto en lo que quiera. Tus amigos te aplauden porque tu cuenta de ahorros crece miles al año y te sientes como una superestrella.

Sin embargo, cuando llegue el momento de jubilarse, encontrará que sus contribuciones de $ 70 a la semana durante los últimos 40 años solo valen un poco más de medio millón de dólares. Siguiendo la regla del 4%, este medio millón de dólares le proporcionará menos de $ 23,000 al año en ingresos antes de impuestos. Según estas cifras, puede que sea necesario ahorrar más del 10% de sus ingresos para la jubilación.

 

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