Cómo se construye el valor en efectivo en una póliza de seguro de vida
Tabla de contenido
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- Los pagos de la prima se dividen
- La acumulación se ralentiza con el tiempo
- Las diferentes políticas acumulan valor en efectivo de diferentes maneras
- Paso a paso: cómo crece el valor en efectivo
El seguro de vida con valor en efectivo, también conocido como seguro de vida permanente, incluye un beneficio por fallecimiento además de la acumulación de valor en efectivo. Si bien los seguros de vida variable, de vida entera y de vida universal tienen valor en efectivo incorporado, los seguros de vida a término no.
Una vez que haya comenzado a acumular valor en efectivo en una póliza de seguro de vida, puede usar estos fondos para:
- Pague la prima de su póliza
- Obtenga un préstamo a una tasa más baja que la que ofrecen los bancos
- Crear una cartera de inversiones que mantenga y acumule riqueza.
- Ingresos de jubilación complementarios
Entonces, ¿cómo se acumula exactamente el valor en efectivo en su póliza de seguro de vida permanente? Los detalles varían según el tipo de póliza que tenga y cada compañía de seguros de vida individual. A continuación, se muestra más de cerca cómo funciona normalmente este proceso.
Conclusiones clave
- El valor en efectivo se acumula en su póliza de seguro de vida permanente cuando sus primas se dividen en tres grupos: una parte para el beneficio por fallecimiento, una parte para los costos y ganancias de la aseguradora y otra para el valor en efectivo.
- El seguro de vida con valor en efectivo generalmente tiene una prima nivelada, en la que el dinero distribuido en efectivo disminuye con el tiempo y el dinero pagado al seguro aumenta, en sintonía con el mayor costo de asegurarlo a medida que envejece.
- Con las pólizas de vida entera, se garantiza que las cuentas de efectivo crecerán según los cálculos de las compañías de seguros; con las pólizas de vida universal, el efectivo crece a la par con las tasas de interés actuales.
- Las pólizas de vida variable invierten en subcuentas similares a fondos mutuos; el crecimiento o la disminución del valor en efectivo se basa en el desempeño de estas subcuentas.
Los pagos de la prima se dividen
Cuando realiza pagos de prima en una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, una parte del pago se asigna al beneficio por fallecimiento de la póliza (según su edad, salud y otros factores de suscripción ). Otra porción cubre los costos operativos y las ganancias de la compañía de seguros. El resto del pago de la prima se destinará al valor en efectivo de su póliza.
La compañía de seguros de vida generalmente invierte este dinero en una inversión de rendimiento conservador. A medida que continúa pagando las primas de la póliza y gana más intereses, el valor en efectivo aumenta con los años.
Nota
La tasa de rendimiento que gana dentro de una póliza de valor en efectivo puede depender de cómo se inviertan los pagos de la prima.
La acumulación se ralentiza con el tiempo
Cuando tiene un seguro de vida con valor en efectivo, generalmente paga una prima nivelada. En los primeros años de la póliza, un porcentaje más alto de su prima se destina al valor en efectivo. Con el tiempo, la cantidad asignada al valor en efectivo disminuye. Es similar a cómo funciona una hipoteca de vivienda : en los primeros años, usted paga principalmente intereses, mientras que en los últimos años la mayor parte del pago de su hipoteca se destina al capital.
Cada año, a medida que envejece, el costo de asegurar su vida se vuelve más caro para la compañía de seguros de vida. Es por eso que cuanto mayor es usted, más cuesta comprar una póliza de vida a término. Cuando se trata de seguros con valor en efectivo, la compañía de seguros tiene en cuenta estos costos crecientes.
En los primeros años de su póliza, una mayor parte de su prima se invierte y se asigna a la cuenta de valor en efectivo. Generalmente, este valor en efectivo puede crecer rápidamente en los primeros años de la póliza. Luego, en años posteriores, la acumulación de valor en efectivo se ralentiza a medida que envejece y una mayor parte de la prima se aplica al costo del seguro.
Consejo
Consulte a su asesor de seguros para determinar cómo calcular la acumulación potencial de valor en efectivo de su póliza de seguro de vida permanente.
Las diferentes políticas acumulan valor en efectivo de diferentes maneras
La acumulación de valor en efectivo no es uniforme; en cambio, varía según el tipo de póliza que tenga.
- Las pólizas de vida entera proporcionan cuentas de valor en efectivo «garantizadas» que crecen de acuerdo con una fórmula que determina la compañía de seguros.
- Las pólizas de vida universal acumulan valor en efectivo con base en las tasas de interés actuales.
- Las pólizas de vida variable invierten fondos en subcuentas, que operan como fondos mutuos. El valor en efectivo aumenta o disminuye según el rendimiento de estas subcuentas.
Cada tipo de póliza conlleva un nivel de riesgo diferente. Con las pólizas de vida entera, generalmente está tomando el menor riesgo ya que su acumulación de valor en efectivo está garantizada. Las pólizas de vida variable, por otro lado, pueden corresponder más estrechamente al nivel de riesgo que podría asumir al invertir en el mercado de valores. Es importante comprender cómo se correlacionan la acumulación de valor en efectivo y el riesgo para que pueda elegir una póliza que se ajuste a su tolerancia al riesgo.
Paso a paso: cómo crece el valor en efectivo
Supongamos que compra una póliza de por vida con un beneficio por fallecimiento de $ 1 millón cuando tiene 25 años. Constantemente paga su prima mensual y cada mes un porcentaje de ese pago se destina al valor en efectivo de su póliza.
Treinta años después de comprar la póliza, tienes 55 años y tu cuenta de valor en efectivo ha aumentado a $ 500,000. Debido a que la póliza ofrece un beneficio por muerte de $ 1 millón y usted ya tiene un valor en efectivo de $ 500,000, los costos del seguro deben cubrir los $ 500,000 restantes.
Diez años después, el valor en efectivo de su póliza ha aumentado a $ 750,000. Como ahora tiene 65 años, el costo de asegurar su vida es mucho mayor. Sin embargo, cuando se toma en cuenta su importante valor en efectivo, la póliza en realidad solo asegura $ 250,000. El resto del beneficio por muerte que pagará la póliza provendrá del valor en efectivo.
Este es un ejemplo muy simplificado: los números variarán significativamente según la compañía de seguros de vida, el tipo de póliza que compre y, en algunos casos, las tasas de interés actuales. Por esta razón, es importante investigar cuál de las mejores compañías de seguros de vida para usted ofrecerá el mayor valor en efectivo para su inversión.
No permita que el valor en efectivo acumulado en su póliza se desperdicie; el valor en efectivo de su póliza al momento de su muerte se remonta a la compañía de seguros, no a sus herederos.
Tabla de valor en efectivo del seguro de vida entera
Puede resultar útil tener una ilustración más detallada de cómo se acumula el valor en efectivo a lo largo del tiempo.
Este cuadro proporciona una mirada más cercana a cómo la acumulación de valor en efectivo puede funcionar dentro de una póliza de vida entera, asumiendo que todas las primas se pagan de su bolsillo.