Cómo la edad afecta las tarifas de los seguros de vida

Conclusiones clave

• Su edad es uno de los principales factores que influyen en la tasa de la prima de su seguro de vida, ya sea que esté buscando una póliza a término o permanente.
• Por lo general, el monto de la prima aumenta en promedio entre un 8% y un 10% por cada año de edad; puede ser tan bajo como el 5% anual si tiene 40 años, y tan alto como el 12% anual si tiene más de 50 años.
• Con el seguro de vida a término, su prima se establece cuando compra una póliza y permanece igual todos los años. Con un seguro de vida completo, la prima aumenta cada año.
• La edad también afecta si una persona calificará para la cobertura de seguro de vida, y los exámenes médicos de calificación se vuelven cada vez más estrictos.

Consejo

Las pólizas de seguro de vida a término generalmente ofrecen tasas de prima más bajas en comparación con el seguro de vida permanente.

Primas de seguros de vida y clases de riesgo

Al calcular cuánto pagará por un seguro de vida, su clase de riesgo entra en juego. Las compañías de seguros de vida asignan a los solicitantes a varias clases de riesgo, en función de factores como:

• Edad
• Género
• Salud general, incluido el peso y la presencia de afecciones preexistentes
• Estado de tabaquismo
• Historia familiar
• Ocupación
• Participación en pasatiempos de riesgo, como el ala delta o el paracaidismo

Consejo

Cambiar de ocupación, perder peso o dejar de fumar podrían ayudar a mejorar la clasificación de riesgo de su seguro.

Cómo aumentan las primas de seguros con la edad

La prima anual, o «tasa», para una póliza de seguro de vida a término se determina en el momento de la compra y se establece durante la vigencia de la póliza. “La tasa es por la duración del mandato”, dice Frazzitta.

Por lo general, el monto de la prima aumenta en promedio entre un 8% y un 10% por cada año de edad, según Ted Bernstein, director de Life Insurance Concepts Inc. “Un hombre de 45 años pagará un promedio de $ 1,125 por una nueva póliza de plazo de 20 años con $ 1,000,000 de cobertura ”, dice. «La misma póliza comprada a los 46 años costará $ 1,225 y $ 1,345 al año si se compra a los 47 años».

La razón por la que cada año aumenta el costo del seguro de vida a término es matemática simple. “Cada cumpleaños te acerca un año más a tu expectativa de vida y, por lo tanto, es más costoso asegurarlo”, dice Huntley. Él estima que las tasas aumentan cada año entre un 5% y un 8% a los 40 años, y entre un 9% y un 12% cada año si tiene más de 50 años.

Para poder mantener estables los precios de los seguros de vida a término, en lugar de aumentar las primas cada cumpleaños, las aseguradoras distribuyen las primas que pagaría en 10, 20 o 30 años y promedian en un solo pago, explica Huntley. En lugar de pagar primas bajas cuando es joven y primas muy altas cuando es mayor, paga la misma cantidad todos los años.

Una vez que expire el plazo de su póliza de plazo actual, podría enfrentar tasas muy elevadas según su edad. “Si el asegurado sobrevive al plazo inicial, la compañía de seguros debe ajustar la prima para reflejar su nueva era”, dice Huntley.

Sin embargo, las tasas de las pólizas de vida entera aumentan con la edad. “Las primas las determina la compañía de seguros cada año sobre la base de tablas actuariales. Y aumentan en cada edad sucesiva porque cada año hay una pérdida mayor del valor en efectivo debido al aumento de los cargos por mortalidad ”, dice Frazzitta.

Calificando para Cobertura

Huntley dice que la edad puede afectar si una persona calificará para la cobertura de seguro de vida. «Las edades más avanzadas ciertamente pueden limitar las opciones del solicitante». Por ejemplo, la mayoría de las compañías solo ofrecen pólizas de plazo de 20 años para las personas de 18 a 70 años, dice. Después de eso, no puede obtener un plazo tan largo.

Otros requisitos también aumentan a medida que envejece. “Cada operador tiene requisitos de suscripción que generalmente involucran ciertas pruebas relacionadas con la salud”, dice Huntley. «Cuanto mayor sea, más pruebas requerirá un portador». Por ejemplo, una persona de 44 años que solicita $ 500,000 de cobertura con American General Life Insurance Company probablemente deberá someterse a un examen médico, incluidos análisis de sangre y orina. Sin embargo, a los 45 años, Huntley dice que la misma persona que busque comprar la misma cobertura necesitará un electrocardiograma en reposo junto con el examen médico y el análisis de laboratorio.

“Los requisitos de pruebas adicionales ciertamente pueden tener un efecto en las tasas porque pueden detectar más problemas de salud”, dice. En el caso de los solicitantes de mayor edad, las compañías de seguros de vida también han comenzado a evaluar la condición mental. «Recientemente se me rechazaron las políticas porque un examinador fue a la casa de mi solicitante de 75 años y enumeró 10 elementos en la habitación», recuerda. Cuando se le pidió que los recitara, «mi cliente solo podía recordar tres de los 10 elementos y estaba rechazó la cobertura debido a lo que se pensó que era un deterioro cognitivo «.