Obtener un seguro de vida a los 20 vale la pena

Tabla de contenido

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• Razones para comprar un seguro de vida
• Tipos de seguros de vida
• Comprensión del valor en efectivo
• Cómo puede pagar el seguro
• La línea de fondo

La mayoría de los jóvenes estadounidenses no están pensando en pólizas de seguro de vida, pero deberían hacerlo. El seguro de vida es la herramienta financiera definitiva para esos grandes momentos de «qué pasaría si». Puede ser útil incluso cuando el beneficio por muerte no se activa, siempre que se utilice de forma adecuada. El seguro de vida no es una panacea y es posible que algunos estadounidenses más jóvenes no tengan los recursos para dedicarlos a grandes pólizas. Pero es un error suponer que solo las parejas mayores con hijos y hogares necesitan un seguro de vida.

En igualdad de condiciones, siempre es más barato, ya veces sustancialmente menos costoso, que una persona más joven contrate un seguro que una persona mayor. Esto significa que los beneficios potenciales del seguro pueden ser igualmente grandes y costar mucho menos o tal vez mucho más y costar aproximadamente lo mismo. Sin otras consideraciones, el seguro de vida para una persona de 22 años es una propuesta mejor que el seguro de vida para una persona de 55 años.

Razones para comprar un seguro de vida

La razón más obvia para comprar un seguro de vida es cuando tiene intereses asegurables claros y desea estar protegido financieramente de un accidente catastrófico. Por ejemplo, es posible que tenga grandes obligaciones de deuda de préstamos estudiantiles o una hipoteca que no desea que se transfieran a otra persona. También puede tener un cónyuge o hijos que dependen de sus ingresos, partes que podrían depender de las reclamaciones de seguros para sobrevivir si le sucediera algo desafortunado.

Sin embargo, el seguro puede tener otras características además del beneficio por fallecimiento, lo que significa que puede haber otras buenas razones para comprar una póliza. Algunas pólizas brindan apoyo para ciertos problemas médicos, como cáncer o parálisis. Las pólizas de seguro de vida permanentes pueden servir como vehículos de ahorro con ventajas fiscales mediante la acumulación de valor en efectivo.

La ley federal prohíbe a los proveedores de seguros vender pólizas sobre la base de su valor en efectivo, aunque es casi seguro que esto suceda. Esto no significa que siempre sea una mala idea contratar un seguro por su posible acumulación de valor en efectivo. En algunas circunstancias, el valor en efectivo puede acumular dinero a un ritmo más rápido que otras inversiones con menos riesgo y ramificaciones legales más favorables.

Tipos de seguros de vida

El seguro generalmente se divide en dos categorías: término y de por vida. Esto subestima la diversidad de productos de seguros disponibles para los consumidores, ya que existen muchos tipos diferentes de seguros temporales y muchos tipos diferentes de seguros permanentes.

El seguro a término está diseñado para cubrir un conjunto específico de posibles eventos durante un período definido. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida de término uniforme podría ofrecer una cobertura de $ 200,000 durante 20 años y costar $ 20 por mes hasta el final del término. Un beneficiario se nombra en la póliza y recibe los $ 200,000 si el asegurado muere o sufre una lesión grave. Para una persona de 25 años con pocas deudas y sin familia dependiente, este tipo de seguro de vida a término suele ser innecesario.

Algunas pólizas de seguro temporal permiten la devolución de primas, menos tarifas y gastos si el asegurado sobrevive a la póliza. Esto se denomina seguro a término con «devolución de prima» y tiende a ser más caro que las pólizas a término nivelado.

El seguro temporal decreciente es una opción útil para cubrir un tipo específico de responsabilidad financiera, como una hipoteca. El valor nominal de una póliza de seguro temporal decreciente disminuye con el tiempo, generalmente porque se espera que el pasivo se reduzca con el tiempo, como por ejemplo, el pago de la hipoteca. Incluso algunas personas en sus 20 años pueden tener pasivos asegurables, lo que significa que podría haber un argumento para una póliza de plazo decreciente.

A diferencia del seguro temporal, el seguro de vida permanente ofrece más que un beneficio por fallecimiento. Las pólizas de seguro de vida permanentes ofrecen la oportunidad de acumular valor en efectivo, y el valor en efectivo funciona mejor para personas de 20 años que para personas de 50 años.

Los diferentes tipos de seguro de vida permanente incluyen vida entera, vida universal, vida variable y vida universal indexada. Las diferencias se centran principalmente en cuán agresivamente crece el valor en efectivo de la póliza; El seguro de vida total tiende a ser el más seguro y conservador, y el seguro de vida variable tiende a ser el más arriesgado y agresivo.

Cualquier tipo de seguro de vida permanente podría ser rentable para una persona de 20 años, suponiendo que pueda pagar la póliza, que a menudo cuesta cientos de dólares al mes. La póliza aún ofrece un beneficio por muerte, pero el valor en efectivo puede ser muy útil incluso si el beneficio por muerte no se activa durante décadas.

Comprensión del valor en efectivo

El valor en efectivo es una característica interesante e importante de las pólizas permanentes; muchos proveedores de seguros se refieren al valor en efectivo como parte de un paquete de » beneficios en vida » en lugar de un beneficio por fallecimiento. A medida que el asegurado paga el dinero, un porcentaje de las primas se mantiene en la póliza y acumula intereses. Se puede acceder a este dinero más tarde para pagar otros eventos de la vida, como bodas, compras de viviendas, educación de los niños e incluso vacaciones. Lo más crítico es que este dinero generalmente crece y generalmente se retira sin crear una obligación tributaria.

Incluso las pólizas de vida entera a bajo interés pueden proporcionar un dividendo saludable sobre el valor en efectivo. Este dividendo se puede cobrar o utilizar para aumentar el valor en efectivo. Es concebible, aunque no está garantizado, que una póliza de seguro de vida permanente pueda aumentar significativamente los ingresos de jubilación, nuevamente libre de impuestos, o incluso permitirle jubilarse anticipadamente.

Cómo puede pagar el seguro

Un valor en efectivo que se acumula durante décadas puede ascender a cientos de miles de dólares en ingresos futuros libres de impuestos. Este puede ser un aspecto importante de un plan de jubilación integral, especialmente si ya planea maximizar una IRA. Esta estrategia solo funciona si las primas se pagan de manera constante; Las pólizas de seguro de vida permanente caducan si el valor en efectivo es demasiado bajo, lo que deja al titular de la póliza sin cobertura.

La línea de fondo

Incluso si no puede pagar una póliza de seguro de vida permanente, la mayoría de los veinteañeros pueden recibir pólizas a muy buen plazo por costos muy bajos, como $ 200,000 a $ 300,000 en cobertura por $ 15 a $ 20 al mes en algunos casos. Más importante aún, algunas pólizas temporales pueden durar 20, 30 o 40 años; podría estar cubierto a muy bajo costo durante toda su vida laboral.