Cómo conseguir una hipoteca a los 20
Tienes veintitantos años y estás pensando en comprar un lugar. Tal vez te mudaste con tus padres para ahorrar para el pago inicial, o estás viviendo en un alquiler que devora una gran parte de tu primer cheque de pago de adulto y no sientes que tienes nada que mostrar por ello. A menos que mamá y papá sean ricos, tu tía abuela te haya dejado un fondo fiduciario o seas un magnate de Internet nuevo, probablemente no podrás comprar una casa sin endeudarte.
Ahí es cuando es el momento de considerar una hipoteca, que probablemente sea la deuda más grande que haya asumido en su vida. Adquirir una hipoteca, especialmente en esta etapa temprana de su vida, compromete gran parte de su dinero en una sola inversión. También lo ata y hace que sea menos fácil de reubicar. Por otro lado, significa que está empezando a acumular valor líquido en una vivienda, ofrece deducciones fiscales y puede mejorar su historial crediticio.
Conclusiones clave
- Obtener una hipoteca a los 20 años le permite comenzar a acumular capital en una vivienda, ofrece deducciones de impuestos y puede aumentar su puntaje crediticio.
- Sin embargo, el proceso hipotecario es largo y completo, y requiere talones de pago, extractos bancarios y comprobantes de activos. La aprobación previa ayuda a que los veinteañeros sean compradores de vivienda más atractivos para los vendedores.
- Los veinteañeros deben tener suficiente historial crediticio para calificar para una hipoteca, lo que significa manejar la deuda de manera responsable desde el principio y hacer los pagos oportunos de los préstamos estudiantiles.
- Los prestatarios de 20 años pueden encontrar más fácil obtener una hipoteca a través de la Administración Federal de Vivienda (FHA) o Asuntos de Veteranos (VA).
¿Qué es una hipoteca?
En términos simples, una hipoteca es un préstamo que se utiliza para comprar una casa donde la propiedad sirve como garantía. Las hipotecas son la principal forma en que la mayoría de la gente compra una vivienda; La deuda hipotecaria pendiente total de los EE. UU. fue de aproximadamente $ 15,5 billones en el primer trimestre de 2019.
A diferencia de abrir una tarjeta de crédito o tomar un préstamo para un automóvil, el proceso de solicitud de hipoteca es largo y completo. Muy minucioso. Al entrar, estar listo con su número de la Seguridad Social, su más reciente pago talón, la documentación de todas sus deudas, tres meses el valor de los estados de cuentas bancarias y otros activos de pruebas, como una cuenta de corretaje.
¿Cómo se obtiene una hipoteca?
Si ya ha encontrado una casa, gran parte de lo anterior también se aplica cuando está tratando de obtener una aprobación previa para una hipoteca, traiga tanta información como sea posible sobre el lugar que desea comprar. La aprobación previa puede facilitar la aceptación de su oferta cuando intente comprar una casa, lo que podría ser especialmente importante si es el postor más joven.
Los prestamistas examinarán su puntaje e historial crediticio, lo que puede ser problemático para los veinteañeros que tienen un historial de préstamos limitado, o ninguno en absoluto. Aquí es donde tener una deuda de préstamos estudiantiles realmente te ayuda: si estás haciendo tus pagos a tiempo, probablemente tendrás un puntaje crediticio lo suficientemente bueno como para que los bancos se sientan cómodos prestándote. Generalmente, cuanto mejor sea su puntaje crediticio, más bajas serán sus tasas de interés. Por eso es absolutamente vital que maneje las deudas de manera responsable y desarrolle crédito a una edad temprana.
Uno de los mayores obstáculos para los compradores de vivienda por primera vez es el pago inicial. Generalmente, los prestamistas quieren que pague el 20% del préstamo total por adelantado. Puede obtener una hipoteca por un pago inicial menor, pero su prestamista puede solicitarle que costos de mantenimiento mensuales de su hogar.
Las exenciones fiscales ayudan a reducir el costo efectivo de una hipoteca, donde los intereses hipotecarios pagados son deducibles de impuestos.
¿Cuándo es el momento adecuado para comprar?
Averiguar cuándo sacar una hipoteca es una de las preguntas más importantes. A menos que de alguna manera ya sea dueño de una casa por la divina providencia, probablemente haya estado pagando el alquiler y cambiando de residencia cada dos años aproximadamente. A continuación, presentamos algunos factores a tener en cuenta al decidir cuándo contratar una hipoteca.
¿Dónde estarás en cinco años?
Una hipoteca es un compromiso a largo plazo, que generalmente se extiende a lo largo de 30 años. Si cree que se mudará con frecuencia por motivos de trabajo o planea mudarse en los próximos años, probablemente no desee obtener una hipoteca todavía. Una razón son los costos de cierre que debe pagar cada vez que compra una casa; no querrás seguir acumulándolos si puedes evitarlo.
¿Cuántos bienes raíces puede pagar?
¿Qué haría si perdiera su trabajo o tuviera que tomarse muchas semanas debido a una emergencia médica? ¿Podrías encontrar otro trabajo u obtener apoyo de los ingresos de tu cónyuge? ¿Puede manejar los pagos hipotecarios mensuales además de otras facturas y préstamos estudiantiles? Consulte una calculadora de hipotecas para tener una idea de sus pagos mensuales futuros y compararlos con lo que paga ahora y sus recursos.
¿Cuáles son sus metas a largo plazo?
Si espera criar niños en su futuro hogar, consulte el área para conocer sus escuelas, índices de criminalidad y actividades extracurriculares. Si está comprando una casa como inversión para venderla en unos años, ¿está creciendo el área de modo que es probable que aumente el valor de la casa?
Responder a las preguntas difíciles lo ayudará a determinar qué tipo de hipoteca es mejor para usted, que puede incluir una hipoteca de tasa fija o ajustable. Una hipoteca de tasa fija es aquella en la que la tasa de interés de la hipoteca permanece igual durante la vigencia del préstamo.
Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es aquella en la que la tasa de interés cambia en un período determinado de acuerdo con una fórmula específica, generalmente vinculada a algún tipo de indicador económico. Algunos años puede que pague menos intereses, en otros, puede que pague más. Por lo general, estos ofrecen tasas de interés más bajas que los préstamos fijos y podrían ser beneficiosos si planea vender la casa relativamente pronto.
Hacer una hipoteca más asequible
Hay varias formas de reducir el precio asociado con una hipoteca. La primera son las exenciones fiscales, en las que los intereses que paga por su hipoteca son deducibles de impuestos. También existen préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Los préstamos a través de la FHA generalmente requieren pagos iniciales más pequeños y facilitan mucho a los prestatarios refinanciar y transferir la propiedad.
También está el Servicio de Garantía de Préstamos para la Vivienda de Asuntos de Veteranos, que es perfecto para los veinteañeros que regresan del servicio militar. Los préstamos para la vivienda de VA hacen que sea mucho más fácil para los veteranos comprar y pagar una casa; muchos de sus préstamos no requieren pago inicial.
La línea de fondo
La propiedad de una vivienda puede parecer una perspectiva desalentadora, especialmente si está comenzando su carrera y aún está pagando sus préstamos estudiantiles. Piense mucho antes de sacar una hipoteca; es un compromiso financiero serio que lo seguirá hasta que venda la propiedad o la pague en las próximas décadas. Pero si está listo para permanecer en un lugar por un tiempo, comprar la casa adecuada puede ser gratificante económica y emocionalmente.