Luchando contra demandas por cobranza
Una demanda por cobranza ocurre cuando un acreedor presenta una petición ante el tribunal para iniciar una demanda contra un consumidor que les debe dinero. Las demandas por cobranza pueden ser costosas y consumir mucho tiempo. La mayoría de los acreedores optarán por no seguir este camino cuando intenten cobrar una supuesta devolución de deuda. Si hay otras opciones disponibles, los acreedores tenderán a optar por otro método.
La mayoría de las veces, un acreedor elegirá la forma más rápida de obtener su pago recuperando su automóvil, casa o rescindiendo sus servicios públicos. Las demandas por cobranza rara vez se emiten por deudas menores a $ 1,000. En los casos en que un cliente esté realizando pagos pequeños, incluso si estos pagos están por debajo del requisito mínimo del acreedor, el acreedor no iniciará una demanda.
Las agencias de cobranza más agresivas amenazarán con embargar los salarios de los empleados como pago de una deuda. Sin embargo, el acreedor no puede tomar el control de su salario a menos que haya obtenido una sentencia judicial.
Un asesor crediticio puede ayudar a aclarar los problemas crediticios antes de que surja una demanda, pero asegúrese de estar tratando con asesores calificados. Si su problema es la deuda de vivienda, busque agencias aprobadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). El Servicio de Consejería de Crédito al Consumidor (CCCS) es una buena opción para problemas de tarjetas de crédito y otros problemas de deudas.
Las deudas de menos de $ 1,000 rara vez resultan en demandas por cobranza.
Antes de una demanda
Intentar negociar un acuerdo de reparación con el acreedor podría ayudar en este punto, pero no será fácil. Robert J. Hobbs del National Consumer Law Center y autor principal de Fair Debt Collection, el tratado autorizado sobre la ley de cobranza de deudas, dice:
Para negociar, el consumidor necesita algo a lo que renunciar. El consumidor podría ofrecer un acuerdo de suma global si tuviera ahorros, pero la mayoría de la gente no estaría en esa posición si los tuviera. Algunos coleccionistas requerirían el 100%; un comprador de deuda puede aceptar el 50%. Algunas compañías de tarjetas de crédito exigirán el 100% más el 25% de los honorarios de los abogados. Si el consumidor encuentra un abogado con alguna experiencia en el área, el abogado puede encontrar una defensa legal, digamos el estatuto de limitaciones, que le brinde una mayor influencia en la negociación.
¿Podría ayudar la declaración de quiebra?
Decirle a los acreedores que es posible que deba declararse en quiebra puede ayudar a minimizar sus amenazas. La mayoría de los acreedores prefieren que les paguen parte de la deuda en lugar de que no les paguen nada. Si se dan cuenta de que el consumidor irá a la quiebra, es posible que estén más receptivos a elaborar un plan. Esta puede ser una buena idea. Hobbs dice: «Podría ser si el consumidor hubiera hablado con un abogado de bancarrotas y, por lo tanto, pudiera convencer al cobrador de deudas».
Defenderse
Es posible que pueda defender su caso si nunca recibió el bien o servicio indicado en la demanda, el bien estaba defectuoso, el contrato del servicio se canceló legalmente o el contrato fue ilegal para empezar. Además, asegúrese de que la información que tenga el cobrador sobre la deuda que usted adeuda sea correcta y solicite documentación que respalde el reclamo.
Una vez que se haya emitido una demanda en su contra, lea y siga las instrucciones de la citación cuidadosamente, comparezca en todas las comparecencias judiciales requeridas y proporcione toda la documentación que pueda ayudarlo a defenderlo. En algunos casos, un acreedor retirará una demanda si parece que simplemente no se está dando por vencido.
El acreedor está gastando dinero en honorarios de abogados y comparecencias ante el tribunal para llevar a cabo esta demanda y, cuanto más tiempo se enfrente, mayores serán sus posibilidades de que la demanda sea desestimada. Sin embargo, consulte a su abogado sobre los pasos apropiados que debe seguir para defender su caso específico. Cada caso es diferente y las leyes que se aplican a los consumidores y acreedores en cada estado también varían.
Si necesita un abogado para recibir asesoramiento legal sobre cómo manejar su caso particular, existen recursos disponibles para aquellos con ingresos limitados. Legal Services Corp. (LSC) ofrece programas en cada estado que pueden ayudar. Las organizaciones locales como su biblioteca, centro comunitario o centro para personas mayores también pueden ser un buen proveedor de información para obtener asesoramiento legal gratuito o de bajo costo. El colegio de abogados de su estado o condado puede ser otra opción. A menudo brindan referencias para abogados de honorarios que se ocupan de problemas de crédito al consumidor. Organizaciones como la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrotas del Consumidor (NACBA) o la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor (NACA) también pueden brindar asistencia.
Después de que se inicia una demanda, Hobbs sugiere acudir a la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor como recurso. «Tiene un directorio de buenos abogados. Es demasiado tarde para los asesores de crédito en ese momento».
Según el libro Solve Your Money Troubles, de Robin Leonard y John Lamb, cuando busque formas de defender su caso, hágase las siguientes preguntas:
- ¿El vendedor usó publicidad falsa para inducirlo a comprar su producto o servicio?
- ¿Fue presionado para comprar? ¿Se utilizaron tácticas de alta presión?
- ¿Se ocultó la información clave sobre la transacción o el acuerdo y solo apareció después de haber firmado el acuerdo?
- ¿El vendedor le dio un formulario de «derecho a cancelar»? Este documento le da derecho a cancelar una venta dentro de los tres días por cualquier motivo.
- ¿El producto que compró estaba defectuoso o no funcionó en absoluto y el vendedor se negó a repararlo o reemplazarlo? ¿El producto no funcionó como le dijeron que lo haría?
- ¿El servicio que pagó no se brindó o solo se brindó parcialmente?
- ¿El vendedor no cumplió con los acuerdos de garantía?
- ¿Hubo términos engañosos en el préstamo que firmó?
- ¿El automóvil que compró fue un limón, y le costó cientos o miles de dólares en reparaciones?
- ¿Los pagos realizados al acreedor no se acreditaron correctamente en su cuenta?
La línea de fondo
Hay varias formas de defenderse cuando se inicia una demanda de cobranza en su contra. Solo recuerde que hay recursos disponibles para usted si esto ocurre alguna vez. Si no está seguro de qué hacer, siempre es mejor consultar a un abogado. «Lo mejor es encontrar un abogado que reconozca que tiene una defensa que le permitirá representarlo por una tarifa baja o una tarifa que será pagada por el cobrador de deudas», dice Hobbs.