Hipoteca de interés diferido
¿Qué es una hipoteca de interés diferido?
Una hipoteca de interés diferido es una hipoteca que permite el aplazamiento de parte o la totalidad de los intereses requeridos sobre el préstamo. Una hipoteca de interés diferido permite al prestatario posponer los pagos de intereses del préstamo durante un tiempo específico. Permite a los prestatarios realizar inicialmente pagos mínimos del préstamo que son inferiores al monto de pago estándar. Existen varios tipos de hipotecas de interés diferido, incluidas las hipotecas de interés diferido incremental y las hipotecas de tasa ajustable con opción de pago (ARM).
Conclusiones clave
- Una hipoteca de interés diferido permite a los prestatarios aplazar el pago de parte o la totalidad de los intereses de un préstamo durante un tiempo específico.
- Una hipoteca de interés diferido incremental permite a los prestatarios realizar pagos mínimos que son más bajos que el pago total adeudado, lo que significa que se acumularán intereses y se agregarán al saldo total del préstamo.
- Los prestamistas pueden ofrecer a los prestatarios una hipoteca de tasa ajustable con opción de pago, que permite a los prestatarios elegir entre varias opciones de pago cada mes cuando vence el pago.
- Un préstamo con pago global es un tipo de hipoteca con interés diferido en el que el prestatario no realiza pagos de capital o intereses hasta la fecha de vencimiento del préstamo, momento en el que se requiere que el prestatario pague el préstamo en una suma global que incluye tanto el capital como los intereses.
Cómo funciona una hipoteca de interés diferido
Los términos hipotecarios de interés diferido se pueden integrar para personalizar todos los tipos de préstamos hipotecarios. En el mercado hipotecario, el interés diferido se asocia más comúnmente con los préstamos de pago global y los préstamos hipotecarios de tasa ajustable con opción de pago (ARM). Las disposiciones sobre intereses diferidos pueden ser complejas tanto para el prestatario como para el prestamista, ya que requieren una adaptación al calendario de pagos.
Hipoteca de interés diferido incremental
Generalmente, los préstamos hipotecarios de interés diferido incremental permiten al prestatario hacer pagos mínimos que son menores que el pago total adeudado. Los prestamistas pueden variar esta disposición de diferentes maneras, pero generalmente tendrán un pago mínimo que se le puede permitir al prestatario por debajo del monto de pago estándar.
Si un prestatario elige ejercer sus derechos de interés diferido y pagar el saldo más bajo, entonces el pago cubrirá el principal y algunos intereses. El exceso de interés luego se agrega al saldo total del préstamo. Esto aumenta la cantidad de intereses cargados en pagos futuros.
El interés diferido incremental suele ser sinónimo de amortización negativa. Con el interés diferido incremental, un propietario permite que se acumulen intereses, lo que finalmente aumenta el costo total del préstamo. A diferencia de la deuda de tarjetas de crédito con interés diferido, los préstamos con interés diferido tienen un vencimiento definitivo y requerirán que el prestatario realice un pago único cuando el préstamo alcance el vencimiento. Puede haber algunas consideraciones para las hipotecas de interés diferido que permitirán una extensión, como la modificación del préstamo o la indulgencia.
Aunque la amortización negativa puede ayudar a los prestatarios a pagar sus pagos mensuales a corto plazo, también puede someter a los prestatarios a un impacto de pago en caso de que las tasas de interés suban más en el futuro.
Opción de pago Hipotecas con tasa ajustable
En el mercado hipotecario, los prestamistas pueden ofrecer a los prestatarios una hipoteca de tasa ajustable con opción de pago. Este tipo de producto es uno de los préstamos más habituales donde se producirá una amortización negativa.
En una hipoteca de tasa ajustable, los prestatarios pagan tanto una tasa fija como una tasa de interés variable. Es probable que las opciones de pago comiencen con una tasa de interés fija baja durante un corto período de tiempo. Una vez que el prestatario llega a una fecha de reajuste especificada, tendrá varias opciones sobre el tipo de pago que le gustaría hacer en la porción de tasa variable del préstamo.
El prestatario puede realizar el pago mínimo de interés fijo. También pueden tener la opción de pagar solo intereses. También pueden pagar la tasa variable estándar que se requiere o también pueden tener otras opciones determinadas por el prestamista. En todos los escenarios, excepto en el pago estándar del préstamo, el prestatario incurrirá en intereses diferidos ya que el pago es inferior al monto estándar. El exceso de saldo se agrega al saldo pendiente.
En una ARM con opción de pago, el prestatario tiene varias opciones en cada momento de pago. Pueden optar por hacer el pago mínimo en un mes seguido de un pago más alto en el mes siguiente. Los ARM de opciones de pago se diseñaron para ayudar a los prestatarios con niveles de ingresos volátiles, ya que los prestatarios pueden elegir entre cualquier opción de pago cada mes cuando se requiere el pago.
Préstamos con pago global
Los préstamos con pago global son un tipo estándar de hipoteca con interés diferido. Con un préstamo de pago global, el prestatario no realiza ningún pago sobre el principal o los intereses durante toda la vigencia del préstamo. El prestatario debe liquidar el préstamo en una suma global que incluye tanto el capital como los intereses en la fecha de vencimiento del préstamo.
Generalmente, en los préstamos con pago global por más de un año, los prestamistas estructurarán el interés para devengar y diferir anualmente. Los prestamistas tienen la opción de acumular intereses en cualquier horario que especifiquen en los términos del préstamo.