Disponibilidad diferida

¿Qué es la disponibilidad diferida?

En finanzas, el término disponibilidad diferida se refiere a un retraso en el procesamiento de un cheque depositado recientemente.

Para evitar el fraude que implica cobrar cheques sin fondos antes de que se liquiden, existen regulaciones que limitan la cantidad de tiempo hasta que se procesa un cheque depositado.

Comprensión de la disponibilidad diferida

Las reglas relativas a la velocidad de procesamiento de los cheques recién depositados se establecen en el Reglamento CC de la Reserva Federal. Este reglamento es responsable de implementar los estándares establecidos en la Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerados (EFAA), que fue promulgada por el Congreso en 1987.

De acuerdo con estas regulaciones, los bancos tienen prohibido mantener los cheques en espera durante más de dos días, en el caso de los cheques locales, o cinco días para los cheques de fuera de la ciudad. Sin embargo, desde 2010, estas regulaciones se han simplificado aún más, ya que todos los cheques depositados dentro de los Estados Unidos ahora se consideran «cheques locales» para los propósitos de esta disposición.

La intención detrás de estas regulaciones era disuadir los esquemas de fraude y malversación de fondos. En muchos de estos esquemas, los perpetradores aprovechan la demora entre el momento en que se deposita un cheque y el momento en que el banco lo procesa y lo cobra. A través de la Regulación CC, se minimiza la ventana de oportunidad para tal fraude.

Aunque el límite estándar para los períodos de retención es de dos días para la mayoría de los depósitos, existen excepciones disponibles que permiten a los bancos retener cheques durante siete días o más. Por ejemplo, los bancos pueden diferir la disponibilidad de los depósitos realizados a nuevas cuentas hasta por nueve días hábiles. Sin embargo, si el titular de la nueva cuenta tiene otra cuenta en ese banco que ha estado abierta durante más de 30 días, es posible que no se realice la retención de la nueva cuenta.

Los bancos también pueden diferir la disponibilidad de grandes depósitos que superen los $ 5,000. Esto se aplica a los depósitos de un solo instrumento valorados en $ 5,000 o más, así como a los depósitos agregados por un total de más de $ 5,000. Un banco puede aplazar la disponibilidad del depósito completo hasta el séptimo día hábil.

Ejemplo del mundo real de disponibilidad diferida

Otro ejemplo de dónde los bancos pueden obtener extensiones a las reglas estándar de disponibilidad diferida de dos días es cuando el depósito en cuestión es sospechoso de fraude. En esas situaciones, el banco puede diferir la disponibilidad de fondos.

El banco también puede hacerlo si la cuenta en cuestión tiene un historial de sobregiros. La Regulación CC requiere que una cuenta haya estado sobregirada durante al menos seis días hábiles de los seis meses anteriores o dos días hábiles si el monto del sobregiro fue superior a $ 5,000.

Por último, algunas otras condiciones en las que los bancos pueden diferir la disponibilidad de los fondos depositados incluyen situaciones en las que el depósito en cuestión se basa en un documento de reemplazo de imagen (IRD) de un cheque que fue previamente rechazado o cuando el depósito se realizó en un momento en que el El banco no pudo funcionar con normalidad, por ejemplo, debido a una falla del sistema o un corte de energía.