Beneficios para empleados: cómo saber qué elegir
Tabla de contenido
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- Planes 401 (k)
- Seguro de salud
- Seguro de vida e invalidez
- Otros beneficios para empleados
- Reteniendo impuestos
- Realización de cambios en los beneficios para empleados
- La línea de fondo
Todos hemos estado allí. Es el primer día de su nuevo trabajo y alguien le entrega una pila de formularios para completar. Necesita tomar todo tipo de decisiones importantes sobre beneficios para los empleados en este momento , entonces , ¿cómo diablos sabe cuáles tomar?
Comprender cómo funcionan los beneficios para empleados más comunes lo ayudará a elegir las opciones correctas y evitar errores.
Conclusiones clave:
- Para un 401 (k), es mejor contribuir tanto como pueda de inmediato para generar riqueza.
- Para el seguro médico, una HMO le permite acudir a médicos específicos contratados con su compañía de seguros, mientras que una PPO brinda más flexibilidad a los médicos, pero puede tener más gastos de bolsillo.
- Considere un seguro de vida si tiene una familia que mantener y un seguro por discapacidad, incluso si no lo tiene.
- Es una buena idea revisar sus opciones de beneficios cuando cambien las circunstancias de su vida.
Planes 401 (k)
Muchos empleadores ofrecen a sus empleados un plan 401 (k), que proporciona una forma con ventajas fiscales de ahorrar para la jubilación. El IRS le permite contribuirhasta un máximo establecido, que cambia de un año a otro. Muchos expertos coinciden en que es mejor contribuirtodo lo que pueda pagar de inmediato en lugar de volver atrás e intentar ponerse al día más tarde, cuando ya está acostumbrado a un presupuesto mayor. En el futuro, se alegrará de haberlo hecho.
Los fondos mutuos son la opción de inversión más común en un 401 (k) y tendrá que decidir cómo deseaque se inviertan suscontribuciones. Puede volver atrás y cambiar esto más tarde si decide una estrategia diferente. Si realmente no comprende los fondos mutuos y las opciones que se ofrecen, verifique si existe un fondo basado en su etapa de vida o edad.
Un ejemplo de esto son los fondos con fecha objetivo (también conocidos como fondos de ciclo de vida ). Estos son fondos mutuos que ajustan el riesgo a medida que envejece. Si es más joven, puede manejar más riesgos porque con el tiempo el mercado se equilibrará a su favor.
Probablemente tendrá la opción de elegir entre fondos del mercado monetario, así como fondos mutuos de acciones y bonos. Si no tiene una opción de fondo mutuo de por vida, recuerde que una persona más joven probablemente haría bien en estar en un fondo basado en acciones más riesgoso en comparación con un mercado monetario o un fondo mutuo de bonos, lo que sería mejor para aquellos. acercándose a la jubilación.
Muchos empleadores igualan las contribuciones de los empleados hasta una cierta cantidad, según la cantidad que usted aporta anualmente. No aprovechar la contribución de un empleador es equivalente a dejar «dinero gratis» sobre la mesa.
Seguro de salud
Es posible que deba elegir entre una Organización para el mantenimiento de la salud (HMO) y una Opción de proveedor preferido (PPO) para el seguro médico. Una HMO le permite acudir a médicos contratados por una compañía de seguros específica. Si tiene un médico específico que le gustaría usar, solicite ver la lista de médicos de ese plan o visite el sitio web de la HMO para encontrar una lista de sus proveedores. Las HMO pueden costar menos, pero es posible que deba ser flexible con respecto al médico que visita y los hospitales que usa.
Una PPO no está organizada tan estrictamente como una HMO. Los médicos todavía tienen relaciones con la compañía de seguros, pero puede consultar a un médico que puede no estar en la lista de la PPO y aún recibir servicios parcialmente cubiertos. Es posible que deba aceptar más gastos de su bolsillo para hacerlo, pero hay menos restricciones.
Al Acuerdo de Bienestar de Empleadores Múltiples (MEWA), donde una pequeña empresa puede agruparse con otras pequeñas empresas para brindar beneficios a sus empleados.
Asegúrese de verificar qué tan pronto sus beneficios se hacen efectivos Es posible que el seguro médico o los beneficios 401 (k) no comiencen de inmediato.
Seguro de vida e invalidez
El seguro de vida proporcionado por el empleador está destinado a compensar a sus sobrevivientes por su salario e ingresos perdidos en caso de que fallezca mientras está empleado en su nuevo trabajo. Si es soltero y no mantiene a nadie más, es posible que no necesite un seguro de vida. Si tiene una familia que mantener, debe pensar cuánto necesitarían para sobrevivir en caso de su muerte.
El seguro de discapacidad, por otro lado, puede ser más importante para usted personalmente, independientemente de su estado civil. Si quedara discapacitado, recibiría un pago en lugar de sus ingresos. Podría proporcionar el apoyo que su familia, o simplemente usted, necesita mientras se recupera.
Otros beneficios para empleados
Quizás se pregunte cómo se comparan los beneficios de su empresa con los que ofrecen otras empresas. Los beneficios pueden variar mucho de una empresa a otra. Los más comunes se enumeran arriba. Es posible que también se le ofrezcan algunos de los siguientes:
- Cuenta de ahorros para la salud
- Cuenta de gastos flexible
- Beneficios del cuidado de ancianos
- Descuentos para empleados
- Beneficios de bienestar
- Programas de consejería
- Plan de pension
- Beneficios de tiempo flexible
Si se le ofrece un beneficio que no comprende, las empresas suelen tener sitios web configurados para explicar lo que ofrecen. Si no es así, consulte con recursos humanos o el administrador de beneficios.
Reteniendo impuestos
Además de proporcionar beneficios, muchas empresas retienen impuestos por usted y también deberá completar un formulario para ello. Saben cuánto sacar en función de su formulario W-4 del IRS completado. En este formulario, deberá ingresar su nombre, dirección, número de seguro social y cuántas asignaciones desea reclamar.
Se le considera una asignación. Si está casado, puede agregar otra asignación, y si tiene hijos, ellos cuentan como asignaciones, etc. Cuantas más asignaciones incluya, menos deducirá su empleador de su cheque.
Realización de cambios en los beneficios para empleados
Muchas empresas le permiten cambiar sus opciones periódicamente. A menudo, la cantidad de su contribución al 401 (k) y las opciones de inversión se pueden cambiar con bastante regularidad, pero las opciones de seguro médico y de vida pueden configurarse de modo que solo pueda cambiarlas una vez al año.
Consulte con su administrador de beneficios si cree que necesita hacer algunos cambios. Tomar decisiones inapropiadas puede ser un error costoso, especialmente con su 401 (k). Además, revise sus opciones de beneficios de vez en cuando a medida que cambian las circunstancias de su vida.
La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto (COBRA) permite que muchos empleados permanezcan en los planes de salud grupales de sus empleadores después de dejar un trabajo. Es importante que solicite la cobertura de inmediato, ya que existe un límite de tiempo. Además, COBRA es una solución temporal que generalmente solo lo cubre hasta 18 meses después de su partida.
La línea de fondo
Muchas personas cometen errores y toman decisiones inapropiadas al completar sus formularios de beneficios. Afortunadamente, aún puede regresar y hacer cambios en el futuro.
Es posible que los empleados más jóvenes no requieran tantas opciones de seguro como un empleado mayor. Los empleados más jóvenes también tienen la oportunidad de construir una sustancial jubilación nido de huevos.
Independientemente de la edad, siempre es una buena idea reevaluar sus opciones de beneficios cuando cambian las circunstancias de su vida.