Liquidación de deudas: una guía para la negociación
Tabla de contenido
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- Los fundamentos de la liquidación de deudas
- Las desventajas de la liquidación de deudas
- ¿Debería hacerlo usted mismo?
- Las apariencias importan
- El proceso de negociación
- La línea de fondo
Descargar la totalidad o una parte de su deuda personal a través de una liquidación puede parecer una tarea desalentadora cuando siente que está en la cabeza por las deudas. Pero una de las grandes verdades de los negocios es que todo es negociable. Incluso cuando el precio o los términos de algo parecen inamovibles, obtener un descuento suele ser tan fácil como saber a quién preguntar y cómo solicitarlo.
Cuando se trata de los saldos que adeuda en sus tarjetas de crédito, por ejemplo, puede haber una oportunidad de negociar lo que realmente debe. Con un poco de conocimiento y agallas, a veces puede reducir sus saldos entre un 50% y un 70%.
Los fundamentos de la liquidación de deudas
La liquidación de deudas es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario por un pago único y cuantioso de un saldo existente a cambio de la condonación de la deuda restante. Alguien que debe $ 10,000 en una sola tarjeta de crédito, por ejemplo, puede acercarse a la compañía de la tarjeta de crédito y ofrecer pagar $ 5,000. A cambio de este pago único, la compañía de tarjetas de crédito acepta perdonar o borrar los $ 5,000 restantes que aún se adeudan.
Conclusiones clave
- La liquidación de deudas es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario para pagar una parte del saldo de un préstamo, mientras que el resto de la deuda se condona.
- Es posible que necesite una cantidad significativa de efectivo a la vez para saldar su deuda.
- Tenga cuidado con los profesionales de la deuda que afirman poder negociar un mejor trato que usted.
- Si negocia usted mismo, hable con un gerente del departamento de liquidación de deudas y comience ofreciendo el 30% de su saldo pendiente.
¿Por qué un emisor de tarjetas de crédito elegiría voluntariamente renunciar a una parte sustancial del saldo adeuda? Por lo general, se debe a que el prestamista no tiene suficiente dinero en efectivo o teme que usted eventualmente no pueda pagar el saldo completo. En ambas situaciones, el emisor de la tarjeta de crédito está tratando de proteger su balance financiero, un hecho clave que debe recordar al comenzar a negociar.
Las tarjetas de crédito son préstamos sin garantía, lo que significa que no hay garantía que su compañía de tarjetas de crédito, o un cobrador de deudas, pueda incautar para pagar un saldo impago.
Si bien negociar con una compañía de tarjetas de crédito para liquidar un saldo puede parecer demasiado bueno para ser verdad, no lo es. No es sorprendente que a los prestamistas no les guste anunciar la liquidación, y aunque no existen estadísticas independientes sobre las tasas de éxito, la Comisión Federal de Comercio (FTC) estima que aproximadamente la mitad de los casos de liquidación de deudas llegan a su fin. Aún así, si está muy atrasado en sus pagos y se está encaminando hacia la bancarrota, su prestamista puede estar dispuesto a tomar lo que pueda obtener, dándole una última oportunidad para recuperarse.
Las desventajas de la liquidación de deudas
Aunque una liquidación de deudas tiene algunas ventajas importantes, como reducir su carga de deuda actual, hay algunas desventajas a considerar. No tenerlos en cuenta puede ponerlo en una situación más estresante que antes.
50-70%
La cantidad por la que podría reducir sus saldos negociando su deuda.
En primer lugar, la liquidación de deudas generalmente requiere que obtenga una cantidad sustancial de efectivo a la vez. Esto es lo que hace que la liquidación de deudas sea atractiva para su prestamista porque, en lugar de recibir pagos mensuales mínimos durante los próximos años, ahora recibe un pago mucho mayor. Deberá detenerse y considerar de dónde provendrán los fondos y cómo ese dinero podría usarse en otros lugares de sus finanzas personales, y desea asegurarse de que un pago grande ahora no lo dejará en una situación difícil. unos meses más adelante.
En segundo lugar, corre el riesgo de que la cuenta de su tarjeta de crédito se cierre completamente una vez que se complete el acuerdo. En otras palabras, su prestamista puede dejarlo como cliente debido a su pobre historial de pago de lo que debe.
En tercer lugar, la liquidación de deudas puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Esto, a su vez, hará que le resulte más difícil pedir dinero prestado a buenas tasas de interés o incluso obtener crédito en el futuro. Si necesita un buen puntaje crediticio, pero tiene el lujo de esperar a que se recupere en unos meses, considere el alivio de la deuda.
¿Debería hacerlo usted mismo?
Si decide que una liquidación de deudas es el paso correcto, el siguiente paso es elegir entre hacerlo usted mismo o contratar a un negociador de deudas profesional. Tenga en cuenta que la compañía de su tarjeta de crédito está obligada a negociar con usted y que es posible que un profesional de la deuda no pueda negociar un mejor trato que usted. Además, la industria de liquidación de deudas tiene una buena cantidad de estafadores, estafas y estafas, razón por la cual muchas personas optan por intentarlo por su cuenta primero.
La liquidación de deudas puede tener un impacto adverso en su puntaje crediticio, haciendo más difícil pedir dinero prestado a tasas de interés asequibles en el futuro.
Las apariencias importan
Ya sea que utilice un profesional o no, uno de los puntos clave en las negociaciones es dejar en claro que está en una mala posición financiera. Si su prestamista cree firmemente que está entre la espada y la pared, el miedo a perder hará que sea menos probable que rechace su oferta.
Si sus últimos meses de extractos de tarjetas muestran numerosos viajes a restaurantes de cinco estrellas o juergas de compras en boutiques de diseñadores, es poco probable que su prestamista lo considere necesitado o digno de simpatía. Para aumentar sus posibilidades de éxito, reduzca sus gastos en esa tarjeta a cero durante un período de tres a seis meses antes de solicitar un acuerdo.
En la misma nota, si ha estado haciendo su pago mínimo (o más) a tiempo todos los meses, se verá como alguien que está tratando de alejarse de sus obligaciones de deuda. Sus ofertas de liquidación de deudas siempre deben estar dirigidas a empresas con las que se haya atrasado en sus pagos.
El proceso de negociación
Comience llamando al número de teléfono principal del departamento de servicio al cliente de su tarjeta de crédito y solicite hablar con alguien, preferiblemente un gerente, en el «departamento de liquidación de deudas». Explique cuán grave es su situación. Resalte el hecho de que ha reunido un poco de efectivo y espera liquidar una de sus cuentas antes de que el dinero se agote en otra parte. Al mencionar el hecho de que tiene varias cuentas en las que está tratando de liquidar deudas, es más probable que obtenga una oferta competitiva.
Ofrezca una cantidad específica en dólares que sea aproximadamente el 30% del saldo pendiente de su cuenta. El prestamista probablemente contrarrestará con un porcentaje o monto en dólares más alto. Si se sugiere algo superior al 50%, considere intentar llegar a un acuerdo con un acreedor diferente o simplemente ponga el dinero en ahorros para ayudar a pagar las facturas mensuales futuras.
Por último, pero no menos importante, una vez que haya finalizado la liquidación de su deuda con su prestamista, asegúrese de obtener el acuerdo por escrito. No es extraño que una compañía de tarjetas de crédito acuerde verbalmente un acuerdo de deuda solo para entregar el saldo restante a una agencia de cobranzas. Asegúrese de que el acuerdo por escrito especifique la cantidad que debe pagar para que todo su saldo quede exento de pagos adicionales.
La línea de fondo
Si bien la posibilidad de negociar un acuerdo debería animar a todos a intentarlo, es muy probable que escuche un «no» en algún momento del camino. Si es así, no cuelgue el teléfono y se vaya. En su lugar, pregunte a la compañía de su tarjeta de crédito si puede reducir la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta, reducir su pago mensual o proporcionar un plan de pago alternativo. A menudo, el representante de liquidación de deudas de su tarjeta de crédito se sentirá mal por haber tenido que rechazar su oferta y puede estar dispuesto a aceptar una de estas otras opciones.
Finalmente, la consolidación de deudas.