Definición de avalancha de deuda
¿Qué es una avalancha de deudas?
Una avalancha de deudas es un tipo de plan de pago de deuda acelerado . Básicamente, un deudor asigna suficiente dinero para realizar el pago mínimo en cada fuente de deuda, luego dedica los fondos de pago restantes a la deuda con la tasa de interés más alta. Usando el enfoque de avalancha de deuda, una vez que la deuda con la tasa de interés más alta se paga por completo, los fondos de pago adicionales se destinan al siguiente préstamo que devenga intereses más alto. Este sistema continúa hasta que se paguen todas las deudas.
Para tener éxito, antes de embarcarse en el programa de avalancha de deudas, debe tener suficiente dinero en el banco para gastos de manutención y emergencias.
¿Cómo funciona una avalancha de deudas?
El primer paso para lanzar un programa de avalancha de deudas es designar una cantidad de sus ingresos mensuales que está disponible para pagar deudas. Esta cantidad debe provenir de los fondos que actualmente no están obligados para gastos de subsistencia, como el alquiler, el supermercado, la guardería o el transporte.
Por ejemplo, imagine que tiene $ 500 disponibles cada mes, después de los gastos de manutención, para pagar su deuda. Sus préstamos actuales incluyen:
- $ 1,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR) del 20%
- Pago mensual del automóvil de $ 1,250 a una tasa de interés del 6%
- Línea de crédito (LOC) de $ 5,000 con una tasa de interés del 8%
En aras de la simplicidad, suponga que cada deuda tiene un pago mensual mínimo de $ 50, excepto por el préstamo del automóvil, donde el pago mínimo sería la cuota mensual regular.
Debería asignar $ 100 para pagar el pago mensual mínimo de cada préstamo ($ 50 x 2). Los $ 400 restantes se sumarían al dinero dedicado a su deuda con el interés más alto. En este ejemplo, pagaría $ 450 para liquidar la deuda de la tarjeta de crédito con una tasa de interés del 20%. Suponiendo que no agregue cargos adicionales al saldo, la deuda de la tarjeta de crédito se pagaría por completo al cuarto mes. Ahora, los fondos adicionales se destinarían a retirar la segunda deuda con intereses más altos, el COL. Finalmente, todos los $ 500 irían a la deuda con la tasa de interés más baja, el préstamo del automóvil.
La avalancha de deudas reduce los intereses pero requiere disciplina
Ventajas de la avalancha de deudas
La ventaja del método de pago de deudas por avalancha de deudas es que minimiza la cantidad de interés que paga mientras trabaja para alcanzar su objetivo libre de deudas, siempre que se ciña al plan. También reduce la cantidad de tiempo que lleva salir de la deuda, asumiendo pagos consistentes, porque se acumulan menos intereses.
El interés se suma a estas deudas porque los prestamistas utilizan tasas de interés compuestas. La tasa a la que se acumula el interés compuesto depende de la frecuencia de la capitalización, de modo que cuanto mayor sea el número de períodos de capitalización, mayor será el interés compuesto. La mayoría de los saldos de las tarjetas de crédito compondrán intereses a diario, pero hay préstamos en los que el interés puede capitalizarse mensual, semestral o anualmente.
Desventajas de la avalancha de deudas
La avalancha de deudas es una técnica que requiere disciplina y compromiso para llevarla a cabo, por lo que puede ser una clara desventaja para algunos. Incluso con las mejores intenciones de seguir con el sistema de avalancha de deudas, es fácil volver a realizar pagos mínimos de todas las deudas, especialmente después de experimentar gastos imprevistos como reparaciones de automóviles o viviendas. Es por eso que la mayoría de los planificadores financieros recomiendan que las personas primero ahorren un fondo de emergencia de seis meses antes de intentar cualquier plan de pago acelerado de la deuda.
conclusiones clave
- La avalancha de deudas es una forma sistemática de borrar la deuda de forma relativamente rápida y económica para quienes pueden seguir con ella.
- Con una avalancha de deudas, usted realiza el pago mínimo en cada fuente de deuda y luego usa los fondos restantes disponibles para pagar más hacia las deudas con las tasas de interés más altas.
No para todos, pero funciona
El método de avalancha de deudas para pagar deudas no es para todos. Por ejemplo, se necesita mucha disciplina para llevarlo a cabo, suficiente dinero para los gastos de la vida diaria y dinero extra en el banco para emergencias. Sin embargo, para aquellos que pueden mantener el rumbo, una avalancha de deudas puede ser una buena manera de salir de la deuda de forma relativamente barata y rápida.
Similar pero diferente a una bola de nieve de deuda
La avalancha de deudas es diferente de la bola de nieve de la deuda, otro plan de pago acelerado de la deuda. En una bola de nieve de deuda, el deudor usa dinero más allá de los pagos mínimos para pagar las deudas desde el saldo más pequeño hasta el más grande. Aunque este método cuesta más, en términos de cargos por intereses totales, el método de la bola de nieve de la deuda ofrece motivación al eliminar algunas deudas pequeñas.