Seguro convertible
¿Qué es el seguro convertible?
El seguro convertible es un tipo de seguro de vida que le permite al titular de la póliza cambiar una póliza a término en una póliza total o universal sin tener que pasar por el proceso de calificación médica nuevamente.
El seguro convertible permite al asegurado convertir una póliza que solo cubre a los beneficiarios del titular de la póliza durante un número predeterminado de años en una póliza que cubre a los beneficiarios del titular de la póliza de forma indefinida, siempre que el titular de la póliza continúe pagando la prima del seguro.
Conclusiones clave
- El seguro convertible es una póliza de seguro de vida a término que se puede convertir en una póliza total o universal sin una prueba de salud.
- Esta característica del seguro convertible ayuda a ahorrar en los gastos relacionados con la compra de una nueva póliza.
- Las pólizas convertibles generalmente cobran primas más altas una vez finalizada la conversión.
Comprensión del seguro convertible
Si el asegurado decide hacer la conversión en su seguro convertible, la póliza permanente tendrá el mismo valor que la póliza a término, pero la póliza permanente tendrá primas más altas. Incluso antes de la conversión, el seguro convertible será más caro que una póliza de seguro de vida a término por la misma cantidad de cobertura, porque existe un costo incorporado para la opción de poder realizar la conversión sin un examen médico.
El beneficio del seguro convertible es que el titular de la póliza no tiene que pasar por el proceso de suscripción médica nuevamente para cambiar la póliza de término a permanente. Ésta es una característica valiosa. Si la salud del titular de la póliza ha empeorado desde que comenzó la póliza a plazo convertible, podrá obtener una póliza permanente para la que de otra manera no podría calificar.
Con el seguro convertible, el titular de la póliza solo necesita pagar sus primas de seguro a tiempo para conservar la opción de convertir la póliza de término a permanente.
Por qué comprar un seguro convertible
Puede elegir una póliza a término convertible si solo puede pagar una póliza a término menos costosa ahora, pero cree que podría preferir y poder pagar una póliza permanente más costosa más adelante y no quiere correr el riesgo de que se produzca un cambio en su salud. podría descalificarlo de la cobertura del seguro de vida.
También hay otras razones para comprar una póliza de seguro convertible. Por ejemplo, es posible que desee convertir de término a total porque desea asegurarse de que sus dependientes sean atendidos financieramente, después de su fallecimiento.
Las pólizas de seguro de vida entera también vienen con un componente de valor en efectivo que se aprecia a través de dividendos. Si bien se necesita tiempo para acumular ahorros, el componente de valor en efectivo es una vía útil para generar ahorros con impuestos diferidos.
Cosas a considerar al comprar un seguro convertible
Elegir un seguro convertible no significa que podrá obtener una póliza permanente por el mismo precio que una póliza a término si realiza la conversión. En igualdad de condiciones, el seguro permanente es siempre más caro que el seguro temporal porque presenta un mayor riesgo para la compañía de seguros.
Esto se debe principalmente a que utilizan la edad actual del titular de la póliza durante el proceso de conversión. Para aquellos interesados en usar su edad original para el proceso de conversión, algunas compañías de seguros exigen un pago global.
Al comprar una póliza de seguro convertible, asegúrese de comprender cuándo puede convertir la póliza (por ejemplo, cada año en la fecha de renovación de la póliza); el punto en el que ya no se permite la conversión (por ejemplo, después de los 65 años); y las características de la póliza permanente (por ejemplo, cuántos ahorros le permite acumular, cómo puede invertir esos ahorros y si la póliza paga dividendos anuales ).
La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término tienen una fecha límite de conversión. Los titulares de pólizas no pueden convertir sus pólizas de seguro una vez vencido el plazo.
Ejemplo de seguro convertible
Inmediatamente después de conseguir su primer trabajo, Yael compró una póliza de seguro de vida a término convertible de $ 100,000 por 30 años. Tiene la opción de convertir parte o la totalidad de la póliza en una póliza de seguro de vida completa antes de los 50 años.
Después del matrimonio y los hijos, a la edad de 40 años, Yael reconsidera su enfoque del seguro de vida y decide convertir su póliza temporal en un seguro de vida total. Los montos de sus primas aumentan, pero tiene un componente de valor en efectivo que puede retirar incluso si la póliza proporciona a sus beneficiarios después de su fallecimiento.