Cláusulas adicionales de beneficios acelerados: cómo funcionan
Tabla de contenido
Expandir
- Cómo funcionan las cláusulas adicionales de beneficios acelerados
- Extensiones de beneficios aceleradas
- Tipos de cláusulas adicionales de beneficios acelerados
- Cobertura de cuidados crónicos versus a largo plazo
- Que considerar
- Jinetes frente a asentamientos viáticos
- La línea de fondo
Las pólizas de seguro de vida que incluyen cláusulas adicionales de beneficios acelerados brindan varios tipos de cobertura a los asegurados mientras aún están vivos. Pagan beneficios además del beneficio por fallecimiento tradicionaly el valor en efectivo a los asegurados que tienen una enfermedad crónica, una enfermedad crítica o que necesitan atención a largo plazo si se cumplen ciertas condiciones.
Si está considerando la posibilidad de utilizar jinetes de beneficios acelerados, esto es lo que necesita saber.
Conclusiones clave
- Los usuarios de beneficios acelerados pagan beneficios por fallecimiento a los titulares de pólizas de seguros de vida mientras están vivos.
- Los beneficios se pagan a los titulares de pólizas con una enfermedad crónica, una enfermedad terminal o que necesitan atención a largo plazo y cumplen con ciertas condiciones.
- Algunos pasajeros se pueden comprar como un complemento, mientras que otros se incluyen directamente en una póliza.
Cómo funcionan las cláusulas adicionales de beneficios acelerados
También conocidos como beneficios en vida o beneficios acelerados por fallecimiento, las cláusulas adicionales de beneficios acelerados permiten a los titulares de pólizas acceder a los beneficios por fallecimiento en su póliza de seguro de vida mientras están vivos, bajo ciertas condiciones. Los titulares de pólizas reciben beneficios para cubrir los costos de una enfermedad crónica, enfermedad crítica o atención a largo plazo, pero aún tienen derecho a cualquier valor en efectivo restante y beneficio por fallecimiento en la póliza. El pago varía entre el 25% y el 100% del beneficio por muerte.
En algunos casos, los titulares de pólizas pueden elegir cómo se pagan los beneficios: pueden recibir una suma global o pagos periódicos, según el tipo de reclamo y beneficio. Una póliza también puede limitar la cantidad total de beneficios pagados o requerir un pago mínimo.
Algunas cláusulas adicionales solo se pueden comprar a un costo adicional, mientras que otras se incluyen directamente en la póliza. Aunque el primer tipo de cláusula adicional le costará al titular de la póliza un cargo adicional por adelantado en forma de tarifa por período, este tipo de beneficio pagará el monto total que se indica en la póliza.
Los anexos «sin costo» son simplemente anexos que se pagan en el momento del reclamo, donde la compañía de seguros descontará el monto en dólares de los beneficios que se pagan al titular de la póliza de acuerdo con una fórmula que toma en cuenta las tasas de interés y mortalidad, como así como la cantidad de valor en efectivo de la póliza.
Al igual que muchos otros tipos de seguro, los beneficios acelerados se pueden pagar como reembolsos o como indemnización, y el beneficio irá directamente a los proveedores de atención u otras partes que requieran el pago.
Extensiones de beneficios aceleradas
Algunas pólizas también ofrecen una cláusula adicional de extensión de beneficios que generalmente duplica la cantidad de cobertura acelerada a un costo adicional, pero sin la compra de un beneficio por fallecimiento adicional. Esta cláusula adicional permite que los consumidores conscientes de los costos compren una cantidad menor de beneficios por muerte y aún así mantengan una protección adecuada de beneficios en vida. Las cláusulas adicionales conocidas como “beneficios vinculados” también pueden brindar cobertura paragastos de atención a largo plazo (LTC) que equivalen al menos a dos o tres veces el monto nominal de la póliza.
Inicialmente, las cláusulas adicionales de beneficios acelerados solo se ofrecían en pólizas de valor en efectivo, como el seguro de vida total o el seguro de vida universal, pero ahora también están disponibles en productos de seguro de vida a término. La mayoría de los pasajeros de LTC solo están disponibles con pólizas permanentes.
Tipos de cláusulas adicionales de beneficios acelerados
Aquí hay una mirada más cercana a las enfermedades críticas, las enfermedades crónicas y las cláusulas de cuidados a largo plazo:
Pasajeros por enfermedades críticas
Las cláusulas adicionales por enfermedades graves pagan una gran parte del beneficio por fallecimiento a los asegurados cuando se les diagnostica una afección grave o sufren lesiones importantes. Este beneficio generalmente se recibe como un pago global.
Jinetes de enfermedades crónicas
Estos cláusulas adicionales pagan un beneficio periódico si el titular de la póliza queda incapacitado o discapacitado durante un período prolongado. Este tipo de cláusula normalmente se activa cuando el asegurado no puede realizar al menos dos de las seis actividades de la vida diaria, que incluyen comer, bañarse, ir al baño, vestirse, trasladarse y continencia.
Clientes de cuidados a largo plazo
suscripción completa separada para el asegurado, pero brindan una cobertura más completa para los gastos de hogares de ancianos o a largo plazo que los beneficios por enfermedades crónicas. Pero esto tiene un costo mayor.
Los beneficios pagados por los beneficiarios de beneficios acelerados mientras está vivo significan que sus beneficiarios recibirán menos cuando usted muera. Piense en estos pasajeros como un pago por adelantado.
Cobertura de cuidados crónicos versus a largo plazo
Es comprensible que los consumidores se sientan confundidos por la separación de los beneficios de las enfermedades crónicas de los cuidados a largo plazo, ya que ambos parecen caer esencialmente en la misma categoría. Sin embargo, la industria de los seguros de vida requiere que estos dos tipos de beneficios sigan siendo distintos.
Las cláusulas adicionales de enfermedades crónicas son más restrictivas por naturaleza que las cláusulas adicionales de cuidados a largo plazo, y una de las diferencias clave entre las dos es que para calificar para la primera, el asegurado debe estar incapacitado permanentemente. Las cláusulas adicionales para enfermedades crónicas también pueden pagar una suma global o anualmente, mientras que las cláusulas adicionales para cuidados a largo plazo generalmente tienen un pago mensual. El costo de procesar y administrar las reclamaciones de beneficios por enfermedades crónicas también suele ser más barato que para los usuarios de cuidados a largo plazo, lo que significa que el costo de los beneficios por enfermedades crónicas es menor para los consumidores.
Qué considerar antes de comprar beneficios acelerados
Aunque los beneficios en vida pueden ser una valiosa adición a cualquier póliza de seguro de vida, los consumidores deben considerar varios factores clave antes de comprarlos. Algunos de los problemas con los que deben lidiar los propietarios de pólizas incluyen:
Impacto en el patrimonio
Si se pagan beneficios acelerados, el beneficio por fallecimiento de la póliza se reducirá para los beneficiarios. ¿Se mantendrá intacto el plan patrimonial del propietario de la póliza?
Se necesita cobertura separada
Las cláusulas adicionales de beneficios acelerados no sustituyen completamente las pólizas separadas que están diseñadas específicamente para cubrir ciertos riesgos, como una discapacidad o un seguro médico.
Elegibilidad para Medicaid
Los pagos de los beneficios acelerados pueden afectar la elegibilidad de Medicaid. Los ingresos pagados por los pasajeros acelerados a menudo se cuentan como ingresos para Medicaid, aunque la ley no exige que los solicitantes agoten estos beneficios antes de que puedan ser considerados elegibles.
Impuestos
En la mayoría de los casos, los beneficios no están sujetos a impuestos federales si una persona con una enfermedad crónica o terminal cumple con ciertos requisitos. Según el código fiscal federal, por ejemplo, una persona con una enfermedad terminal se define como una persona que solo tiene 24 meses de vida.
Clientes de beneficios acelerados frente a acuerdos viáticos
No confunda a los usuarios de beneficios acelerados con acuerdos viáticos. Los jinetes de beneficios acelerados son esencialmente el equivalente moderno de los acuerdos viáticos que los asegurados con enfermedades terminales utilizan para recaudar efectivo para pagar sus facturas médicas. Según estos acuerdos, los asegurados venden sus pólizas a una empresa de liquidación de terceros por un porcentaje del valor nominal de la póliza. El titular de la póliza nombra a la empresa de liquidación como beneficiaria de la póliza, y la empresa cobra el beneficio por fallecimiento después de que fallece el titular de la póliza.
También llamados acuerdos de vida, los acuerdos viáticos generalmente generan al vendedor más que el valor de rescate de la póliza, pero menos que su beneficio por muerte.
La línea de fondo
Las cláusulas de beneficios acelerados han brindado a los consumidores un mayor nivel de control sobre la protección de su seguro, según Jason Kestler, presidente y director ejecutivo de Kestler Financial Group, con sede en Leesburg, Virginia. «Los clientes ahora pueden iniciar o detener un flujo de ingresos de sus pólizas cuando tienen una necesidad que califica, y muchos pasajeros ahora también ofrecen un ajuste del costo de vida para mantenerse al día con la inflación».
La demografía del mercado, la educación financiera mejorada y el costo y la necesidad crecientes de la atención médica han hecho que la protección de múltiples líneas en una póliza sea más atractiva. Pero aquellos que necesitan tipos específicos de protección de estos vehículos únicos deben leer la letra pequeña y hacer su tarea para comprender si recibirán lo que realmente buscan y cuánto pagarán por ello.