Crédito cerrado

¿Qué es el crédito fijo?

El crédito fijo es un préstamo o tipo de crédito en el que los fondos se distribuyen en su totalidad cuando se cierra el préstamo y deben reembolsarse, incluidos los intereses y los cargos financieros, antes de una fecha específica. El préstamo puede requerir pagos regulares de principal e intereses, o puede requerir el pago total del principal al vencimiento.

Muchas instituciones financieras también se refieren al crédito cerrado como «préstamos a plazos» o «préstamos garantizados». Las instituciones financieras, los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen contratos de crédito de duración determinada.

Cómo funciona el crédito cerrado

El crédito cerrado es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario (o empresa). El prestamista y el prestatario acuerdan el monto prestado, el monto del préstamo, la tasa de interés y el pago mensual; todos estos factores dependen de la calificación crediticia del prestatario. Para un prestatario, la obtención de crédito a plazo fijo es una forma eficaz de establecer una buena calificación crediticia al demostrar que el prestatario es solvente.

Generalmente, los préstamos para bienes raíces y para automóviles son créditos a plazo cerrado. Por el contrario, las líneas de crédito hipotecario (HELOC) y tarjetas de crédito son ejemplos de extremo abierto de crédito. Los acuerdos de crédito indefinidos también se denominan a veces cuentas de crédito renovables. La diferencia entre estos dos tipos de crédito radica principalmente en los términos de la deuda y en cómo se reembolsa la deuda. Con el crédito cerrado, los instrumentos de deuda se adquieren para un propósito particular y por un período de tiempo determinado. Al final de un período establecido, la persona o empresa debe pagar la totalidad del préstamo, incluidos los pagos de intereses o las tarifas de mantenimiento.

Los acuerdos de crédito ilimitados no se limitan a un uso o duración específicos, y no hay una fecha fija en la que el consumidor deba reembolsar todas las sumas prestadas. En cambio, estos instrumentos de deuda establecen un monto máximo que se puede pedir prestado y requieren pagos mensuales según el tamaño del saldo pendiente.

Los acuerdos de crédito cerrados permiten a los prestatarios comprar artículos costosos y luego pagarlos en el futuro. Los contratos de crédito de duración determinada se pueden utilizar para financiar una casa, un automóvil, un bote, muebles o electrodomésticos.

A diferencia del crédito de duración indefinida, el crédito de duración determinada no cambia ni ofrece crédito disponible. Además, los términos del préstamo no se pueden modificar.

Con el crédito cerrado, tanto la tasa de interés como los pagos mensuales son fijos. Sin embargo, las tasas de interés y los términos varían según la empresa y la industria. En general, las tasas de interés para el crédito a plazo cerrado son más bajas que para el crédito a plazo abierto. Los intereses se devengan diariamente sobre el saldo pendiente. Aunque la mayoría de los préstamos de crédito a plazo fijo ofrecen tasas de interés fijas, un préstamo hipotecario puede ofrecer una tasa de interés fija o variable.

Los prestatarios que deseen ser aprobados para un préstamo a plazo fijo u otro tipo de acuerdo crediticio deben informar al prestamista del propósito del préstamo. En algunos casos, el prestamista puede requerir un pago inicial.

Crédito a plazo cerrado garantizado frente a crédito a plazo cerrado no garantizado

Los acuerdos de crédito a plazo fijo pueden ser préstamos garantizados y no garantizados. Los préstamos garantizados a plazo fijo son préstamos respaldados por una garantía, generalmente un activo como una casa o un automóvil, que se pueden usar como pago al prestamista si usted no paga el préstamo. Los préstamos garantizados ofrecen una aprobación más rápida. Sin embargo, los plazos de los préstamos no garantizados son generalmente más cortos que los de los préstamos garantizados.

Consideraciones Especiales

Algunos prestamistas pueden cobrar una multa por pago anticipado si un préstamo se paga antes de su fecha de vencimiento real. El prestamista también puede imponer multas si no se realizan pagos antes de la fecha de vencimiento especificada. Si el prestatario no cumple con los pagos del préstamo, el prestamista puede recuperar la propiedad. Un incumplimiento puede ocurrir cuando un prestatario no puede realizar los pagos a tiempo, no realiza los pagos o evita o deja de realizar los pagos.

Para ciertos préstamos, como préstamos para automóviles, hipotecas o embarcaciones, el prestamista retiene el título hasta que el préstamo se pague en su totalidad. Una vez que se paga el préstamo, el prestamista transfiere el título al propietario. Un título es un documento que prueba el propietario de un artículo de propiedad, como un automóvil, una casa o un bote.