Hipoteca de capital fijo
¿Qué es una hipoteca de capital fijo?
Una hipoteca cerrada (también conocida como «hipoteca cerrada») es un tipo restrictivo de hipoteca que no se puede pagar por adelantado, renegociar o refinanciar sin pagar los costos de rotura u otras multas al prestamista.
Este tipo de hipoteca tiene sentido para los compradores de vivienda que no planean mudarse pronto y aceptarán un compromiso a más largo plazo a cambio de una tasa de interés más baja. Las hipotecas de duración determinada también prohíben pignorar garantías que ya se hayan comprometido con otra parte.
Estos pueden contrastarse con las hipotecas de duración indefinida.
Conclusiones clave
- Una hipoteca de tipo cerrado impone varias restricciones al prestatario a cambio de una tasa de interés más baja.
- Las limitaciones pueden incluir multas por pago anticipado o prohibir a los prestatarios utilizar el valor líquido de la vivienda para asegurar una hipoteca o línea de crédito adicional.
- Si se violan estas restricciones, el prestatario deberá pagar multas.
- Las hipotecas cerradas suelen ser menos riesgosas para los prestamistas.
Comprensión de las hipotecas de duración determinada
Una hipoteca cerrada puede tener una tasa de interés fija o variable, pero conlleva varias restricciones para el prestatario. Por ejemplo, las hipotecas cerradas impiden que el prestatario utilice el valor acumulado de la vivienda que ha construido como garantía para financiamiento adicional. Por lo tanto, si un prestatario tiene 15 años en una hipoteca cerrada a 30 años y ha pagado la mitad de su deuda, no puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria u otra forma de financiamiento sin el permiso del prestamista original y sin pagar la tarifa por rotura. Además, el prestatario de una hipoteca de duración determinada se enfrentará a una multa por pago anticipado si paga el capital de la hipoteca antes de tiempo.
Una hipoteca abierta, por otro lado, puede pagarse anticipadamente pero tendrá una tasa de interés más alta, mientras que una hipoteca convertible combina características de hipotecas cerradas y abiertas.
Los prestamistas pueden ofrecer hipotecas cerradas como una forma de mitigar el riesgo al otorgar financiamiento al prestatario. Si el prestatario incumple con la hipoteca o entra en quiebra al tener una hipoteca a plazo cerrado, el prestamista puede estar seguro de que no habrá otros prestamistas que puedan reclamar la casa como garantía. A cambio, el prestamista que ofrece la hipoteca de duración determinada podría estructurar el acuerdo para otorgar al prestatario tasas de interés más bajas.
Otras Consideraciones
Si un propietario puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria , por ejemplo, si su hipoteca principal es de duración indefinida , el nuevo financiamiento podría clasificarse como una segunda hipoteca de duración determinada. A diferencia de una línea de crédito con garantía hipotecaria, este tipo de financiación no se puede ampliar para permitir que el prestatario saque aún más dinero contra la vivienda.
Los compradores de vivienda que estén considerando una hipoteca de duración determinada deben revisar completamente los términos y comprender el alcance total de las condiciones. Si bien las tasas de interés más bajas de la hipoteca pueden ser atractivas, la compensación es que los prestatarios estarán limitados en la forma en que estructuran sus finanzas. Por ejemplo, un prestatario que quiera liquidar su préstamo antes de tiempo para ahorrar en intereses se enfrentará a una multa o se verá obligado a pagar los intereses en curso durante toda la vigencia de la hipoteca.