Seguro clasificado
¿Qué es un seguro clasificado?
El seguro clasificado es la cobertura que se brinda al asegurado y que se considera más riesgosa y, por lo tanto, menos deseable para el asegurador. Los seguros clasificados, también conocidos como seguros deficientes, se asocian más comúnmente con los seguros de vida.
Conclusiones clave
- El seguro clasificado es la cobertura que se brinda a un asegurado que se considera más riesgosa y, por lo tanto, menos deseable para la aseguradora.
- Los seguros clasificados, también conocidos como seguros deficientes, se asocian más comúnmente con los seguros de vida.
- Una aseguradora generalmente cobra primas más altas por pólizas de seguro clasificadas para compensar el riesgo adicional de que se presente una reclamación.
Comprensión de los seguros clasificados
Las compañías de seguros a menudo suscriben pólizas para una variedad de clases de riesgo diferentes. Las compañías de seguros de vida, por ejemplo, pueden brindar cobertura a personas sanas, ya que considerarían a este grupo de bajo riesgo, ya que es menos probable que mueran y se presente una reclamación al seguro. Como resultado, es más probable que la compañía de seguros cobre primas más bajas a las personas sanas. Las primas de seguro son los pagos mensuales que hacen los asegurados a las aseguradoras para obtener cobertura.
Por el contrario, la aseguradora puede proporcionar cobertura de seguro de vida a personas menos saludables. Sin embargo, la aseguradora probablemente cobrará una prima más alta para compensar el riesgo adicional de que se presente una reclamación de seguro. En otras palabras, existe una mayor probabilidad de que las personas menos sanas mueran antes que las personas sanas. Como resultado, la clasificación de seguros ayuda a las aseguradoras a identificar a los asegurados o asegurados que tienen más o menos probabilidades de presentar una reclamación. El seguro clasificado está diseñado para brindar seguro a aquellos con perfiles de riesgo deficientes, o lo que la industria de seguros considera un grupo de alto riesgo para el pago de reclamaciones.
Los factores que pueden hacer que las pólizas de seguro de vida se consideren deficientes incluyen si el asegurado usa tabaco y la edad de la persona involucrada. Además, las primas del seguro médico pueden ser tres veces más altas para las personas mayores que para las personas más jóvenes.
Cómo funcionan las políticas calificadas
Las compañías de seguros son corporaciones con fines de lucro e idealmente quieren protegerse financieramente si hay un titular de póliza que tiene más probabilidades de estar involucrado en un evento que podría resultar en una reclamación presentada. Muchas aseguradoras utilizan un sistema de calificación para clasificar y agrupar a los asegurados según el nivel de riesgo que la aseguradora necesitaría para pagar una reclamación.
Las calificaciones pueden variar, dependiendo de la compañía de seguros, pero generalmente agrupan a las personas en una clasificación preferida, estándar y deficiente. Los titulares de pólizas preferidas probablemente tendrían primas más bajas y quizás una cobertura más amplia que aquellos a quienes se les asigna una calificación estándar. Las personas que tienen una salud menos que perfecta o que están en alto riesgo debido a su ocupación pueden ser asignadas a una póliza deficiente, que se llama póliza calificada. Una póliza calificada es esencialmente sinónimo de una póliza de seguro clasificada, aunque la cobertura puede variar según la persona involucrada.
Cobertura reducida
Una compañía de seguros, por ejemplo, podría protegerse de afecciones médicas conocidas, como enfermedades cardíacas, al emitir pólizas de seguro de vida. Como resultado, la aseguradora puede denegar reclamaciones basadas o derivadas de eventos cardiovasculares del asegurado. Esta exclusión se indicaría en el contrato de seguro. Alternativamente, la aseguradora puede proporcionar beneficios reducidos para la condición. En general, la elegibilidad para la póliza se amplía a un grupo más grande de personas. Aún así, el alcance de la cobertura del seguro se reduce en comparación con la cobertura proporcionada a los asegurados con un perfil de riesgo estándar.
El Marcado Premium
La prima de la póliza se establece de acuerdo con lo deficiente que se considere el riesgo para el asegurado. Las aseguradoras usarán una tabla de mortalidad o morbilidad para determinar la prima por cubrir riesgos de salud particulares, agregando un margen de porcentaje para tener en cuenta el riesgo más alto.
Obteniendo ayuda
La mayoría de los solicitantes de cobertura de seguro se consideran riesgos estándar. Para aquellos que buscan un seguro de vida y que tienen una condición que puede causar que la póliza sea calificada, deben consultar a un agente o agencia que se especialice en pólizas deficientes. Estos agentes sabrán qué aseguradoras tienen las mejores tarifas para cada tipo de condición calificada.
Consideraciones Especiales
En el pasado, las compañías de seguros podían negar la cobertura o cobrar una prima más alta por el seguro médico a las personas con afecciones médicas preexistentes. Sin embargo, con la aprobación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), esa política ya no está permitida. En otras palabras, las compañías de seguros no pueden negar la cobertura, cobrar tarifas más altas ni pueden someter a las personas a un período de espera porque tienen condiciones médicas preexistentes. Además, las aseguradoras no pueden cobrar en función del género, lo que significa que no pueden cobrar a mujeres y hombres diferentes primas o precios.