No compre anualidades basadas en el miedo al mercado de valores

Una señal segura de la volatilidad del mercado de valores es un aumento en los anuncios que promocionan los beneficios de usar anualidades como ingresos para la jubilación. Muchos de estos lanzamientos son similares a la propaganda del miedo y aprovechan las preocupaciones que muchos inversores tienen sobre el mercado de valores en una situación económica inestable.

No compre anualidades basadas en el miedo

Algunos vendedores de rentas vitalicias utilizan el miedo al mercado de valores para atraer a los inversores a comprar los productos que venden. Sin embargo, las correcciones del mercado son una parte normal del ciclo de inversión. Una cartera de inversiones adecuadamente diseñada debe ofrecer efectivo suficiente u otras inversiones de bajo riesgo y baja volatilidad para financiar varios años de necesidades de flujo de efectivo sin que el jubilado tenga que echar mano de su cartera de acciones.

Corresponde a los asesores financieros que trabajan con los jubilados desarrollar un plan para financiar las necesidades de flujo de efectivo del cliente con todos los recursos disponibles para la jubilación. Estos incluyen retiros de cuentas de jubilación con impuestos diferidos, cuentas imponibles, pensiones y beneficios del Seguro Social, así como una anualidad si el producto es apropiado para el inversionista.

Consideraciones antes de comprar

No hay nada de malo con las anualidades, pero a veces hay un problema con la forma en que se anuncian o venden. Antes de comprar una anualidad, asegúrese de comprender todas las tarifas relacionadas con el producto.

Algunas anualidades variables tienen gastos anuales continuos que se acercan al 3%, lo cual es alto. Si sus tarifas y costos de anualidad son altos, esto afecta el pago de su anualidad.

Aquí hay algunas cosas que debe considerar antes de comprar una anualidad:

• Los productos de anualidades a menudo se emiten como pagos mensuales o trimestrales recurrentes o en una  distribución de suma global.
• Una  anualidad fija que  ofrece una tasa de interés sustancialmente más alta que productos similares debería generar una señal de alerta. ¿Está la compañía de seguros desesperada por traer dólares para primas? ¿Es la empresa financieramente sólida? El adagio «Si suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea» se aplica aquí.
• Investigue la empresa a la que le compra una anualidad y conozca su viabilidad financiera. Si algo le sucede a la aseguradora, como una quiebra, le corresponde al departamento estatal de seguros correspondiente cubrirlo. En general, existen límites en la cantidad garantizada para las anualidades, por lo que querrá leer el contrato y asegurarse de comprender toda la letra pequeña.

Evalúe las sanciones por renuncia y las fórmulas de anualidades indexadas

Las anualidades tienen gastos subyacentes llamados cargos por gastos y mortalidad. Esto compensa a la compañía de seguros por los riesgos que corren si los titulares del contrato deciden hacer una anualidad porque no tienen control sobre cuánto tiempo podría vivir el beneficiario.

Muchas anualidades contienen cargos de rescate que imponen severas sanciones si intenta salirse del contrato durante los primeros años. El período de renuncia puede variar de cinco a diez años o más, según el contrato. Asegúrese de conocer la duración del período de rescate y los cargos de rescate.

Las anualidades indexadas, a menudo llamadas anualidades indexadas a la equidad, ofrecen una participación al alza limitada en un índice bursátil como el S&P 500. También brindan protección a la baja en forma de cierto nivel de rendimiento mínimo garantizado.

Los argumentos de venta para anualidades indexadas varían desde ser un sustituto de CD hasta ser una forma segura de invertir en el mercado de valores. Debe comprender las fórmulas subyacentes que determinan su devolución y cualquier factor que pueda causar un cambio en la fórmula. Consulte también  la Alerta para inversores de FINRA  sobre anualidades indexadas.

Anualidades variables

Las anualidades variables generalmente tienen subcuentas subyacentes que funcionan como fondos mutuos. Las cláusulas adicionales de beneficios en vida se han convertido en una opción popular o un complemento de muchos contratos. Una cláusula adicional es una póliza de seguro o una provisión de anualidad que agrega beneficios a una póliza o modifica los términos para reducir o restringir la cobertura. Si es un beneficio adicional, el pasajero vendrá con una tarifa adicional.

Dos pasajeros populares tienen garantizados beneficios de retiro mínimo (GMWB) y beneficios de ingresos mínimos garantizados (GMIB). Una cláusula adicional de GMWB garantiza la devolución de la prima pagada en el contrato, independientemente del rendimiento de las inversiones subyacentes, a través de una serie de retiros periódicos. Una cláusula adicional de GMIB garantiza el derecho a anualizar el contrato con un nivel de ingresos mínimo especificado, independientemente del rendimiento de la inversión subyacente.

Ambos tipos de ciclistas implican costos adicionales y requieren diferentes plazos para ser elegibles para el ejercicio y recuperar el costo del ciclista. Estas y otras opciones de contrato similares son elementos importantes que serán promovidos por los vendedores de rentas vitalicias durante tiempos de turbulencia en el mercado de valores.

Cenas seminarios y anuncios de tácticas para asustar

El discurso típico de un seminario de cena se da a los baby boomers y las personas mayores en un grupo demográfico en particular. La sesión puede estar a cargo de un representante registrado local, un agente de seguros que venda anualidades o en conjunto con un abogado de planificación patrimonial. Los anuncios de radio para anualidades generalmente promocionan cómo su producto es una alternativa a la volatilidad y el riesgo de las acciones.

Cambios de reglas para cuentas de jubilación

Con el paso del Ajuste Cada Comunidad hasta para el Mejoramiento Ley de Retiro (SEGURO) en 2019 por el Congreso de Estados Unidos, las reglas cambian con respecto a las cuentas de jubilación entró en vigor en 2020. Las nuevas reglas de impacto anualidades mantenidas en las cuentas de jubilación y planes patrocinados por el empleador, como 401 (k) s. Tenga en cuenta que los cambios enumerados aquí no son una lista completa de todas las leyes que entraron en vigencia debido a la Ley SECURE.