Maximice su IRA tradicional o Roth
Tabla de contenido
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- ¿Cómo funciona una IRA?
- IRA tradicionales
- IRA Roth
- Mejores estrategias
Hay dos tipos principales de cuentas individuales de jubilación (IRA) disponibles para usted, y ya sea que elija una IRA tradicional o una IRA Roth, o una combinación de las dos, obtendrá una forma con ventajas fiscales de invertir su dinero durante mucho tiempo. -término.
Pero existen ciertas estrategias de inversión IRA que realmente pueden aumentar sus ahorros para la jubilación.
Conclusiones clave
- Empiece a ahorrar lo antes posible, incluso si no puede contribuir con el máximo.
- Haga sus contribuciones a principios de año o en cuotas mensuales para obtener mejores efectos de capitalización.
- A medida que aumentan sus ingresos, considere convertir los activos de una IRA tradicional en una Roth. Te alegrarás más tarde.
¿Cómo funciona una IRA?
Si trabaja por cuenta propia o es propietario de una pequeña empresa, cualquier tipo de IRA es una excelente manera de ahorrar dinero para su jubilación y obtener una exención de impuestos.
En cualquier caso, puede invertir hasta $ 6,000 al año en los años fiscales 2020 y 2021, más otros $ 1,000 si tiene 50 años o más. Puede tener más de una IRA, pero esos son los límites para una o más. Hay una gran diferencia:
- La IRA tradicional le brinda una exención impositiva inmediata, lo que significa que la cantidad que ingresa se deduce de sus ganancias brutas imponibles para el año. Solo deberá impuestos después de jubilarse y comenzar a retirar el dinero.
- La Roth IRA no le ofrece una exención fiscal inmediata. Paga los impuestos sobre la renta sobre ese dinero ese año. Pero todo el saldo estará libre de impuestos cuando comience a retirarlo después de jubilarse.
Una pareja con un cónyuge que no tiene ingresos del trabajo puede superar el límite. El cónyuge con ingresos puede contribuir a unaIRA del cónyuge en nombre del otro. Para hacerlo, debe estar casado y presentar una declaración conjunta. Esto funciona con una IRA tradicional o Roth.
El 17 de marzo de 2021, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) anunció que la fecha de vencimiento para la presentación de impuestos federales sobre la renta para todos los contribuyentes para el año fiscal 2020 se extenderá automáticamente del 15 de abril de 2021 al 17 de mayo de 2021. Esto empuja a otros impuestos -También retroceden los plazos relacionados; por ejemplo, la fecha límite para hacer contribuciones a la IRA suele ser el 15 de abril, pero los contribuyentes tendrán tiempo adicional este año.
Los contribuyentes afectados por las tormentas de invierno de 2021 en Texas tendrán hasta el 15 de junio de 2021 para presentar varias declaraciones de impuestos individuales y comerciales, realizar pagos de impuestos y realizar contribuciones a la IRA de 2020.(La extensión del IRS para las víctimas de las tormentas de invierno de 2021 se anunció el 22 de febrero de 2021).4
IRA tradicionales
Una nota sobre la deducción de impuestos que viene con la IRA tradicional. Puede deducir su contribución total para el año, hasta el límite, si ni usted ni su cónyuge tienen un 401 (k) u otro plan de jubilación en el trabajo. Si alguno de los dos está cubierto por un plan, ladeducción puede reducirse o eliminarse.
Una cuenta IRA tradicional crece con impuestos diferidos. Es decir, no pagará impuestos sobre el dinero durante los años en que cree el fondo. Sin embargo, pagará el impuesto sobre la renta ordinario sobre la totalidad del saldo a medida que retire los fondos.
También debe comenzar a tomarConfiguración de cada comunidad para la mejora de la jubilación (SECURE ) Ley de diciembre de 2019.
IRA Roth
Como se señaló, con una Roth IRA, no obtiene una exención de impuestos por adelantado por el dinero que contribuye. Pero los retiros están libres de impuestos si tiene 59½ años o más y la cuenta ha estado abierta duranteal menos cinco años.
No hay distribuciones mínimas requeridas. Ya pagó los impuestos adeudados, por lo que al IRS no le importa cuándo o si retira su dinero. Incluso puede dejarlo para sus herederos como herencia libre de impuestos.
Las cuentas IRA Roth están sujetas a límites de ingresos para la elegibilidad. Si gana demasiado, su elegibilidad es limitada o eliminada. Los límites de ingresos se ajustan de año en año:
- Para 2021, el rango para una sola persona es de $ 125,00 a $ 140,000. El rango para una pareja casada que presenta una declaración conjunta es de $ 198,000 a $ 208,000.
- Para 2020, el rango de contribuyente único es de $ 124,000 a $ 139,000 y de $ 196,000 a $ 206,000 para una pareja casada que presenta una declaración conjunta.1
Mejores estrategias
Independientemente del tipo de IRA que elija (y puede tener ambos), puede aumentar sus ahorros siguiendo algunas estrategias simples.
1. Empiece temprano
La capitalización tiene un efecto de bola de nieve, especialmente cuando tiene impuestos diferidos o libres de impuestos. Los rendimientos de su inversión se reinvierten y generan más rendimientos, que se reinvierten, etc. Cuanto más tiempo tenga que capitalizar su dinero, mayor será el saldo de su IRA.
No se desanime si no puede contribuir con la cantidad máxima en un año determinado. Invierte todo lo que puedas. Incluso pequeñas contribuciones pueden expandir sustancialmente sus ahorros si se les da suficiente tiempo.
2. No espere hasta el día de impuestos
Muchas personas contribuyen a sus cuentas IRA cuando presentan sus impuestos, generalmente el 15 de abril del año siguiente. Cuando espera, le niega a su contribución la posibilidad de crecer hasta por 15 meses. También se arriesga a realizar toda la inversión en un punto alto del mercado.
Hacer su contribución al comienzo del año fiscal le permite capitalizar por un período más largo. Alternativamente, hacer pequeñas contribuciones mensuales es más fácil para su presupuesto y aún lo lleva al lugar correcto.
Si tiene acciones en su IRA, es una buena idea hacer contribuciones mensuales iguales durante todo el año fiscal. Esta estrategia se conoce como promedio de costos en dólares. Elimina las conjeturas del momento del mercado y le ayuda a desarrollar un enfoque disciplinado para ahorrar para la jubilación.
3. Piense en toda su cartera
Su IRA podría ser solo una parte del dinero que está reservando para el futuro. Parte de ese dinero puede estar en cuentas tributarias regulares. Los asesores financieros a menudo recomiendan distribuir las inversiones entre cuentas en función de cómo se gravarán.
Por lo general, esto significa que los bonos, cuyos dividendos se gravan como ingresos ordinarios, se compran mejor para que las cuentas IRA pospongan la factura de impuestos. Las acciones que generan ganancias de capital se gravan a tasas más bajas, por lo que se utilizan mejor en cuentas imponibles.
Pero en la práctica, no siempre es tan sencillo. Por ejemplo, un fondo mutuo administrado activamente, que puede generar una gran cantidad de distribuciones de ganancias de capital imponibles, podría funcionar mejor en una IRA. Los fondos indexados administrados pasivamente, que probablemente producirán distribuciones de ganancias de capital mucho más bajas, podrían estar bien en una cuenta imponible.
Si la mayor parte de sus ahorros para la jubilación está en un plan patrocinado por el empleador, como un 401 (k), y se invierte de manera relativamente conservadora, puede usar su IRA para ser más aventurero. Podría brindar una oportunidad para diversificarse en acciones de pequeña capitalización, mercados extranjeros emergentes, bienes raíces u otros tipos de fondos especializados.
4. Considere invertir en acciones individuales
Los fondos mutuos son las inversiones IRA más populares porque son fáciles y ofrecen diversificación. Aún así, realizan un seguimiento de puntos de referencia específicos y, a menudo, lo hacen poco mejor que los promedios.
Puede haber una manera de obtener mayores rendimientos de sus inversiones para la jubilación si tiene la experiencia y el tiempo para elegir acciones individuales.
Invertir en acciones individuales requiere más investigación, pero puede generar mayores rendimientos para su cartera. En general, las acciones individuales pueden brindarle más control, tarifas de administración más bajas y una mayor eficiencia fiscal.
5. Considere la posibilidad de convertir a una cuenta IRA Roth
Para algunos contribuyentes, puede resultar ventajoso convertir una IRA tradicional existente en una IRA Roth. Una cuenta Roth a menudo tiene más sentido si es probable que se encuentre en una categoría impositiva más alta durante la jubilación que en la actualidad.
No hay límites sobre la cantidad de dinero que puede convertir de una IRA tradicional a una Roth. Y tampoco hay límites de elegibilidad de ingresos para una conversión Roth. En efecto, estas reglas brindan una manera para que las personas que ganan demasiado dinero contribuyan directamente a una cuenta Roth para financiarla mediante la renovación de una cuenta IRA tradicional.
Por supuesto, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta sobre ese dinero en el año en que lo convierta en un Roth. Y podría ser sustancial, así que mire los números antes de tomar cualquier decisión.
He aquí un ejemplo rápido. Digamos que está en el tramo impositivo marginal del 22% y desea convertir una cuenta IRA tradicional de $ 50,000. Debería al menos $ 11,000 en impuestos. Por otro lado, no adeudará impuestos cuando retire dinero de su Roth IRA en el futuro. Y eso incluye el dinero que ganen sus inversiones.
Básicamente, se trata de si tiene más sentido recibir el impacto fiscal ahora o más tarde. Cuanto más largo sea su horizonte temporal, más ventajosa podría ser una conversión. Esto se debe a que las ganancias de la nueva cuenta Roth, que ahora están libres de impuestos, tendrán más años para acumularse. Y tampoco tendrá que preocuparse por la regla de los cinco años.
6. Nombrar un beneficiario
Si no nombra un beneficiario, las ganancias de su cuenta de jubilación podrían estar sujetas a tarifas de sucesión y ser vulnerables a los acreedores que tenga. Además, se interrumpirá su capitalización con impuestos diferidos.
Nombrar un beneficiario para su IRA puede permitir que siga creciendo incluso después de su muerte.
Agregar un beneficiario no solo evita estos problemas, sino que si el beneficiario es un cónyuge, alguien con discapacidad permanente, alguien con una enfermedad crónica o alguien no más de 10 años menor que el titular de la cuenta, puede permitir que el heredero extienda el aplazamiento de impuestos tomando distribuciones a lo largo de su vida en lugar de un pago global. Un beneficiario individual o una entidad no personal que herede la IRA debe retirar el monto total dentro de los 10 años, según la nueva Ley SECURE.
Un cónyuge puede optar por transferir su IRA a una nueva cuenta y no tendrá que comenzar a recibir distribuciones hasta que cumpla 72 años. Luego, su cónyuge puede dejar la cuenta a otro beneficiario, que recalibra el requisito de distribución.
Si desea nombrar a más de un beneficiario, simplemente divida su IRA en cuentas separadas, una para cada persona.
Hay reglas de beneficiarios separadas, dependiendo del tipo de IRA que le dejes a tus herederos. Consulte con su asesor financiero para asegurarse de que está utilizando la estrategia fiscal más eficiente desde el punto de vista fiscal.