Opción de acumulación
¿Qué es una opción de acumulación?
Una opción de acumulación es una característica de la póliza del seguro de vida permanente que reinvierte los dividendos en la póliza, donde puede ganar intereses. Algunos tipos de seguros pagan dividendos a sus asegurados cada año cuando la compañía de seguros se desempeña mejor de lo estimado. Las opciones de acumulación son una de las varias opciones que tienen los asegurados sobre qué hacer con los dividendos que reciben. Una opción de acumulación también se conoce como «opción de acumulación a interés de dividendos», «opción de acumulación a interés» o «dividendos a acumulación».
Conclusiones clave
- Una opción de acumulación reinvierte los dividendos en la póliza para ganar intereses que se gravan anualmente.
- Algunas pólizas de seguro contienen disposiciones para pagar dividendos cuando la empresa se desempeña mejor de lo esperado.
- No se paga ninguna parte del valor en efectivo a la muerte del asegurado, solo el beneficio por muerte.
Comprensión de las opciones de acumulación
Las opciones de acumulación están disponibles para los titulares de pólizas de seguros de vida permanentes participantes. Los dividendos pagados como parte de las opciones de acumulación se consideran una devolución de capital libre de impuestos siempre que permanezca en el valor en efectivo («acumulación interna») de la póliza. Si se retiran partes de los dividendos, la cantidad que esté por encima del «retorno de capital» estaría sujeta a impuestos. Sin embargo, si se solicita como préstamo, el monto total permanecerá libre de impuestos. Si se refiere específicamente a la acumulación en la cuenta de intereses, este estado sería exacto.
No se paga ninguna parte del valor en efectivo a la muerte del asegurado, solo el beneficio por muerte. A menudo, el beneficio por fallecimiento puede aumentar a medida que aumenta el valor en efectivo en las pólizas de por vida. Este efecto se debe a que los dividendos compran automáticamente pólizas de mini seguros que harán que el valor nominal aumente. Tras la entrega, solo el valor en efectivo estaría disponible para retiro. Se adeudarían impuestos si el valor en efectivo total es mayor que las primas totales pagadas en toda la póliza.
Un asegurado también puede usar sus dividendos para pagar una parte de sus primas existentes o elegir recibir dividendos inmediatamente en efectivo. Aunque los dividendos no están garantizados, algunas compañías de seguros los han pagado anualmente a los asegurados de toda su vida durante más de 100 años consecutivos.
Algunas compañías de seguros permiten a los propietarios de pólizas pagar dinero directamente al valor en efectivo.
Tipos de opciones de acumulación
Aquí están las cinco opciones de acumulación en una póliza de vida entera.
- Opción en efectivo: el propietario de la póliza recibe dividendos en efectivo.
- Reducción de primas: el titular de la póliza simplemente resta el monto del dividendo de la prima actualmente adeuda y remite la diferencia a la aseguradora.
- Acumulación a intereses: Los dividendos se mantienen en el equivalente a una cuenta de ahorro que devenga intereses para el titular de la póliza. Se garantiza una tasa de interés mínima, pero se puede acreditar una tasa de interés más alta si las condiciones lo justifican. Los dividendos acumulados pueden retirarse en cualquier momento. Si no se retiran, se agregan al producto de la muerte o al valor de no decomiso si se renuncia a la póliza.
- Compra de adiciones pagadas: cada dividendo se utiliza para comprar, según la edad alcanzada, una pequeña cantidad adicional de seguro de vida completo totalmente pagado. La compra se realiza a tarifas que no contienen un recargo por gastos, y no se requiere evidencia de asegurabilidad.
- Compra de seguro a término: algunas aseguradoras que ofrecen lo que a veces se llama una opción de quinto dividendo usan una parte del dividendo para comprar un seguro a término de 1 año igual al valor en efectivo de la póliza en ese momento, y el resto se usa para comprar adiciones pagadas o para acumular en interés. En cualquier caso, el seguro temporal se adquiere sobre la base de la edad alcanzada por el asegurado.
Dividendos más allá de las opciones de acumulación versus seguro adicional pagado
Los asegurados también pueden usar sus dividendos para comprar más seguros. Esto se llama seguro adicional pagado. La adición pagada también genera valor en efectivo y genera dividendos. El valor en efectivo y los dividendos aumentan con impuestos diferidos. El seguro adicional pagado suele ser la opción predeterminada, a menos que se especifique lo contrario. El seguro adicional pagado aumenta el beneficio total por fallecimiento, así como el valor en efectivo que el titular de la póliza puede pedir prestado como préstamo o recibir al momento de la cancelación en efectivo de la póliza. Esta puede ser una buena opción para un asegurado que tiene una familia, cuyas necesidades de seguro crecerán con el tiempo. La cobertura adicional pagada no requiere suscripción médica, por lo que es una manera fácil de aumentar la cobertura incluso si la salud se deteriora.
Los dividendos anuales también se pueden aplicar a la prima en el aniversario de la póliza para reducir el costo de bolsillo de la póliza. El dividendo anual puede ser mayor que la prima anual una vez que la póliza ha estado en vigor durante varios años, lo que eliminaría los requisitos de prima de desembolso personal.
Ejemplo de una opción de acumulación
Tom tiene una póliza de seguro de vida de $ 100,000 con pagos de primas anuales por un total de $ 3,000. Él gana $ 1,000 como interés anual del monto del dividendo depositado en la cuenta acumulada de intereses mantenida por su compañía de seguros. Él elige reinvertir esa cantidad como primas. Con el tiempo, a medida que aumenta el monto del dividendo y las tasas de interés suben, las primas de Tom están cubiertas por sus opciones de acumulación. Sin embargo, unos años más tarde, las tasas de interés se mueven hacia el sur y la cuenta de tasas de interés de Tom no es suficiente para cumplir con los pagos de sus primas.