Seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D)
Tabla de contenido
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- ¿Qué es el seguro AD&D?
- Comprensión del seguro AD&D
- Consideraciones Especiales
- Pros y contras del seguro AD&D
- Preguntas frecuentes sobre AD&D
- La línea de fondo
¿Qué es el seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D)?
El seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D) es un seguro, generalmente agregado como un anexo a un seguro de salud o póliza de seguro de vida, que cubre la muerte o desmembramiento no intencional del asegurado. El desmembramiento incluye la pérdida, o la pérdida de uso, de partes o funciones del cuerpo (por ejemplo, extremidades, habla, vista y audición).
Debido a las limitaciones de la cobertura, los posibles compradores deben leer detenidamente los términos de la póliza. Por ejemplo, el seguro AD&D es limitado y generalmente cubre eventos poco probables. Además, seguro de vida temporal.
Conclusiones clave
- El seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D) generalmente se agrega como un anexo a una póliza de seguro de vida.
- El seguro AD&D paga beneficios en el caso de la muerte accidental o desmembramiento de una persona, que es la pérdida —o pérdida de uso— de partes o funciones del cuerpo.
- El seguro AD&D generalmente viene con importantes limitaciones de cobertura, así que siempre lea la letra pequeña.
- AD&D no paga si el asegurado falleció por causas naturales, como cáncer o enfermedad cardíaca.
- Conocido como doble indemnización, AD&D puede pagar un beneficio igual o un múltiplo (generalmente 2 veces) del monto nominal del seguro regular.
Comprensión del seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D)
El seguro AD&D contiene un programa que detalla los términos y porcentajes de los diversos beneficios y circunstancias especiales cubiertas. Por ejemplo, si un asegurado muere por lesiones sufridas en un accidente, la muerte debe ocurrir dentro de un período específico para que se paguen los beneficios.
Muerte accidental
Al agregar una cláusula adicional de AD&D, también conocida como cláusula adicional de “doble indemnización”, a una póliza de seguro de vida, los beneficiarios designados reciben beneficios de ambos en caso de que el asegurado fallezca accidentalmente. Por lo general, los beneficios no pueden exceder una cierta cantidad. La mayoría de las aseguradoras ponen un tope al monto pagadero en estas circunstancias. Como la mayoría de los pagos de seguros por AD&D generalmente reflejan el valor nominal de la póliza de seguro de vida original, el beneficiario recibe un beneficio dos veces mayor que el valor nominal de la póliza de seguro de vida en caso de muerte accidental del asegurado.
Por lo general, la muerte accidental cubre circunstancias excepcionales, como exposición a los elementos, accidentes de tránsito, homicidio, caídas, ahogamiento y accidentes con equipo pesado.
El seguro AD&D es un seguro de vida complementario y no es un sustituto aceptable del seguro de vida temporal.
Desmembramiento
La mayoría de las pólizas de AD&D pagan un porcentaje por la pérdida de una extremidad, parálisis parcial o permanente o la pérdida del uso de partes específicas del cuerpo, como la pérdida de la vista, la audición o el habla. Los tipos y el alcance de las lesiones cubiertas son particulares y definidos por cada aseguradora y póliza. Es poco común que una póliza pague el 100% del monto de la póliza por algo menos que una combinación de la pérdida de una extremidad y la pérdida de una función corporal importante, como la vista en al menos un ojo o la audición en al menos un oído..
AD&D voluntario
El seguro voluntario por muerte y desmembramiento accidental (VAD & D) es un plan de protección financiera opcional que proporciona al beneficiario efectivo si el asegurado muere accidentalmente o pierde ciertas partes del cuerpo. VAD & D es también una forma limitada de seguro de vida y generalmente menos costosa que una póliza de seguro de vida completa.
Las primas se basan en la cantidad de seguro comprado, y el seguro VAD & D generalmente lo compran los trabajadores en ocupaciones que los colocan en alto riesgo de lesiones físicas. La mayoría de las pólizas se renuevan periódicamente con términos revisados.
La cantidad que paga una póliza de este tipo depende no solo de la cantidad de cobertura comprada, sino también del tipo de reclamo presentado. Por ejemplo, la póliza podría pagar el 100% si el asegurado muere o queda cuadripléjico, pero solo el 50% por la pérdida de una mano o la pérdida permanente de la audición en un oído o de la vista en un ojo.
Consideraciones Especiales
Cada proveedor de seguros incluye una lista de exclusiones. En la mayoría de los casos, la lista incluye suicidio, muerte por enfermedad o causas naturales y lesiones durante la guerra. Otras exclusiones comunes incluyen la muerte resultante de una sobredosis de sustancias tóxicas, la muerte bajo la influencia de medicamentos de venta libre y la lesión o muerte de un atleta profesional durante un evento deportivo. Por lo general, si la pérdida del asegurado ocurre debido a un acto delictivo de su parte, no se paga ningún beneficio.
Ventajas y desventajas del seguro AD&D
Los accidentes son la tercera causa principal de muerte en los Estados Unidos. Una muerte accidental no solo afecta emocionalmente a los seres queridos sobrevivientes, sino también financieramente, ya que ahora enfrentan la pérdida repentina de ingresos. El beneficio por muerte de una póliza de AD&D puede agregar tranquilidad al disminuir esa carga.
Debido a que la pérdida de ingresos se trasladará, las pólizas AD&D brindan un beneficio por muerte además del beneficio por muerte ofrecido a través del seguro de vida tradicional para el asegurado. El monto del beneficio por fallecimiento suele ser igual o un múltiplo del monto del beneficio por fallecimiento de la póliza tradicional. Este beneficio adicional se conoce como doble indemnización, ya que el beneficio generalmente se duplica con esta característica adicional.
Debido a que la cobertura se limita a ciertos eventos que causan la muerte accidental o la pérdida de una extremidad, las primas son relativamente económicas. Si se ofrece a través de un empleador, los empleados participantes pueden realizar un costo de unos pocos dólares por mes. Incluso cuando se compran individualmente, los costos son considerablemente menores que las tarifas de los seguros temporales que ofrecen el mismo valor nominal.
Esta cobertura limitada también puede ser desventajosa para los asegurados porque solo paga en ciertos eventos. Si la muerte ocurre fuera de estas limitaciones, la póliza de AD&D no paga. Las primas pagadas se pierden y permanecen en manos de la aseguradora. Por ejemplo, si alguien muere como resultado de un ataque terrorista, no se paga ningún beneficio porque se considera un acto de guerra. Las aseguradoras tienen la capacidad de hacer excepciones a esto, como se hizo con las víctimas de los ataques terroristas del 11 de septiembre en los Estados Unidos.
La principal causa de muerte en los Estados Unidos se debe a problemas relacionados con el corazón. Por lo tanto, es probable que alguien muera por causas naturales antes de morir por un accidente, especialmente para quienes no realizan trabajos de riesgo y adultos mayores.
Si la cobertura es patrocinada por un grupo o un empleador, es posible que no sea transferible si el asegurado deja el grupo o el empleador. A menudo, la cobertura termina al terminar la afiliación del asegurado con el patrocinador, dejándolos desprotegidos hasta que se emita una nueva cobertura.
Además, tener AD&D puede dar a los asegurados una falsa sensación de seguridad al incluir el monto nominal en los totales acumulados de su seguro de vida durante la planificación. Debido a que AD&D solo paga en ciertos eventos, no debe usarse para determinar si la cartera de seguros de vida de un cliente está equilibrada. El seguro de vida tradicional debería ser adecuado para proporcionar el apoyo financiero necesario a los beneficiarios. Suplementos de AD&D en caso de muerte por accidente. Agrega un beneficio extra por la salida repentina e inesperada del asegurado.
Pros
- Brinda asistencia financiera como resultado de una muerte accidental o pérdida de una extremidad
- Complementa la pérdida de ingresos más allá de la pérdida inicial
- Cuesta menos que el seguro de vida tradicional
Contras
- Paga solo por ciertos eventos
- Termina con la terminación del asegurado con el patrocinador que emite la cobertura.
- Da una falsa sensación de seguridad si el seguro de vida regular no es adecuado
Preguntas frecuentes sobre AD&D
¿En qué se diferencia el AD&D del seguro de vida?
La cobertura por muerte accidental y desmembramiento (AD&D) solo paga un beneficio si la muerte es el resultado de un accidente cubierto o de la pérdida (o pérdida de uso) de una extremidad. Por el contrario, la cobertura es más amplia con los seguros de vida. Las pólizas de seguro de vida pagan beneficios por fallecimiento tras el fallecimiento del asegurado, a pesar de cómo ocurrió el fallecimiento (se aplican excepciones por póliza).
¿Qué cubre una póliza de AD&D?
Las pólizas AD&D cubren la muerte accidental del asegurado o la pérdida (o pérdida de uso) de la extremidad del asegurado. Sin embargo, no todas las muertes accidentales están cubiertas. Por ejemplo, las muertes accidentales causadas por el delito del asegurado y los actos de guerra generalmente no están cubiertas. Cada póliza proporciona especificaciones de póliza y una lista de exclusiones.
¿AD&D cubre el ataque cardíaco?
Aunque inesperado, un ataque cardíaco se considera una causa natural de muerte y, por lo tanto, está excluido de la cobertura de AD&D. Hay una excepción a esta exclusión. Si el ataque cardíaco fue precipitado por el accidente, la mayoría de las pólizas de AD&D pagarán el beneficio establecido. Por ejemplo, si un asegurado, sin problemas cardíacos subyacentes, tiene un ataque cardíaco inmediatamente después de un accidente automovilístico catastrófico y posteriormente muere, la póliza pagará.
¿AD&D cubre el cáncer?
Al igual que un ataque cardíaco, el cáncer se considera una causa natural de muerte y no provocará el pago de la póliza de AD&D.
¿Cuánto cuesta el seguro AD&D?
La cobertura por AD&D es relativamente económica en comparación con los seguros tradicionales (a término) y de vida entera. Los costos pueden ser tan bajos como unos pocos dólares al mes. Sin embargo, las tarifas varían según el tipo de cobertura AD&D emitida y la aseguradora.
La línea de fondo
El seguro por muerte y desmembramiento accidental (AD&D) es una póliza de seguro que paga un beneficio por muerte en caso de muerte accidental de un asegurado o de la pérdida de una extremidad debido a un accidente. El AD&D está destinado a servir como complemento del seguro de vida regular, ya que la cobertura se limita a ciertos tipos de accidentes. No se paga ningún beneficio si la muerte se debe a causas naturales u otros eventos excluibles. Sin embargo, AD&D puede ser una forma rentable de complementar el seguro y brindar asistencia financiera adicional a las familias de los fallecidos.