6 formas de capturar el valor en efectivo de los seguros de vida
Si lo ha escuchado una vez, lo ha escuchado un millón de veces: el seguro de vida es imprescindible, especialmente cuando tiene una familia que depende de sus ingresos. Si muere inesperadamente, un plan de seguro de vida garantizará que las necesidades financieras de su familia estén cubiertas, desde la hipoteca mensual hasta las facturas de comestibles y la educación universitaria de su hijo.
Si bien el reemplazo de ingresos es el propósito principal del seguro de vida, muchos asegurados recurren al seguro de vida con valor en efectivo por otras razones, como la construcción de un nido para la jubilación. También conocido como seguro de vida permanente, las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo brindan tanto un beneficio por muerte como una acumulación de valor en efectivo durante la vida del titular de la póliza.
Con las pólizas de valor en efectivo, los titulares de pólizas pueden utilizar el valor en efectivo de diversas formas, entre las que se incluyen:
- Una inversión protegida por impuestos
- Un medio para pagar las primas de la póliza más adelante en la vida.
- Un beneficio que pueden transmitir a sus herederos
La vida entera, la vida variable y la vida universal tienen un valor en efectivo incorporado. La vida a término no lo hace.
Conclusiones clave
- Las pólizas de seguro de vida permanentes ofrecen acumulación de valor en efectivo y beneficios por fallecimiento.
- El seguro de vida a término no ofrece un beneficio de valor en efectivo.
- Es posible utilizar estrategias como retiros o pagar primas para utilizar su efectivo.
- Los beneficiarios de estas pólizas solo reciben los beneficios por fallecimiento, no las acumulaciones de valor en efectivo.
No desperdicie su valor en efectivo
Muchos asegurados no aprovechan al máximo el valor en efectivo de sus pólizas de vida permanentes, especialmente si ya no necesitan el beneficio por fallecimiento. Cuando el asegurado muere, sus beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento, en lugar de cualquier valor en efectivo restante. Pero si ya no hay necesidad de transferir el beneficio por fallecimiento a los beneficiarios, el asegurado puede acceder al valor en efectivo acumulado mientras aún está vivo, ya sea renunciando por completo a la póliza o haciendo retiros más pequeños o préstamos de la póliza.
Tenga en cuenta que retirar efectivo de una póliza también reducirá el beneficio por fallecimiento. Tomar un préstamo de póliza es una opción viable si el titular de la póliza necesita efectivo en este momento, pero le gustaría conservar el beneficio por fallecimiento para el futuro, reembolsando el monto del préstamo a lo largo del tiempo.
A continuación, le mostramos algunas opciones que tiene con el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida, incluidas seis estrategias populares para ayudarlo a aprovechar al máximo ese valor en efectivo en su seguro de vida permanente.
El seguro de vida permanente ofrece tanto un beneficio por fallecimiento como un monto en efectivo, pero en caso de fallecimiento, los beneficiarios solo reciben el beneficio por fallecimiento. Cualquier valor en efectivo restante vuelve a la compañía de seguros.
Estrategia 1: Aumente el beneficio por muerte
Si ha acumulado un valor en efectivo considerable durante la vida de su póliza de seguro de vida permanente y no tiene la intención de usar estos fondos usted mismo, puede optar por dejar un beneficio por fallecimiento mayor a sus beneficiarios.
¿Cómo puedes lograrlo? Suele ser muy sencillo. Simplemente llame a su compañía de seguros de vida y diga que está interesado en hacer un intercambio: le gustaría aumentar el beneficio por fallecimiento a cambio del valor en efectivo de su póliza. Debido a que la empresa no quiere perder su negocio, lo más probable es que acepte su solicitud.
Durante la operación, su objetivo debe ser drenar completamente el valor en efectivo y transferir el monto total al beneficio por fallecimiento o al valor nominal. Por ejemplo, si tiene una póliza de seguro de vida universal con un beneficio por muerte de $ 200,000 y un valor en efectivo de $ 100,000, su objetivo es vaciar completamente el valor en efectivo y aumentar el beneficio por muerte a $ 300,000. Eso es $ 100,000 más que caerán en manos de sus herederos en lugar de ir a la compañía de seguros de vida.
Estrategia 2: Pagar las primas del seguro de vida
Una vez que haya acumulado suficiente valor en efectivo, puede aprovecharlo para cubrir los pagos de la prima. Esto se conoce como «pago». La gran mayoría de las compañías de seguros de vida están dispuestas a cumplir con esta solicitud; todo lo que tiene que hacer es preguntar. Con esta táctica, podría ahorrar $ 2,000 o más en primas cada año.
Estrategia 3: pedir un préstamo
Si ha acumulado un valor en efectivo considerable, también puede optar por obtener un préstamo contra su póliza. Las compañías de seguros de vida a menudo ofrecen estos préstamos con valor en efectivo a tasas de interés más bajas que los préstamos bancarios tradicionales.
Por supuesto, no está obligado a devolver el préstamo, ya que básicamente está pidiendo prestado su propio dinero. Sin embargo, es importante tener en cuenta que todo el dinero que pida prestado, más los intereses, se deducirá del beneficio por fallecimiento cuando fallezca.
Estrategia 4: hacer un retiro
Si tiene pocos fondos o simplemente desea realizar una compra grande, tiene la opción de retirar parte o la totalidad de su valor en efectivo. Dependiendo de su póliza y el tamaño de su valor en efectivo, tal retiro podría reducir su beneficio por muerte o incluso eliminarlo por completo.
Si bien algunas pólizas se reducen dólar por dólar con cada retiro, otras (como algunas pólizas tradicionales de vida entera) en realidad reducen el beneficio por muerte en una cantidad mayor que la que retira. Asegúrese de discutir esta táctica con su agente de seguros antes de realizar movimientos repentinos.
Estrategia 5: Haga crecer su huevo de nido
En los últimos años, las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo se han vuelto extremadamente populares entre los inversores que buscan complementar sus ingresos de jubilación. Si ha acumulado un valor en efectivo saludable, puede usar estos fondos de diversas maneras como un activo en su cartera de jubilación. A menudo, se garantiza que estos fondos crecerán con impuestos diferidos durante muchos años, lo que realmente podría reforzar sus ahorros.
La mayoría de los asesores dicen que los asegurados deben darle a su póliza al menos de 10 a 15 años para crecer antes de aprovechar el valor en efectivo para los ingresos de jubilación. Hable con su agente de seguros de vida o asesor financiero sobre si esta táctica es adecuada para su situación.
Estrategia 6: Rendición total
Por supuesto, siempre tiene la opción de renunciar a su póliza y recibir el valor en efectivo acumulado. Antes de tomar esta ruta, es importante considerar muchos factores. En primer lugar, está renunciando al beneficio por muerte cuando renuncia a una póliza de seguro de vida, lo que significa que sus herederos no recibirán nada de la póliza cuando usted fallezca. En la mayoría de los casos, también se le cobrarán tarifas de rescate, lo que podría reducir en gran medida su valor en efectivo.
Además, el efectivo que recibe a través de la entrega está sujeto al impuesto sobre la renta. Si tiene un saldo pendiente de préstamo contra la póliza, podría incurrir en aún más impuestos.
La línea de fondo
No permita que el valor en efectivo se acumule en una póliza de seguro de vida permanente sin decidir cómo lo utilizará. Y asegúrese de que el valor en efectivo se agote y se reasigne más adelante en la vida, para que no termine con la aseguradora después de su muerte.