5 cosas que necesita para obtener una aprobación previa para una hipoteca
Tabla de contenido
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- Precalificación frente a aprobación previa
- Requisitos para la aprobación previa
- 1. Comprobante de ingresos
- 2. Prueba de bienes
- 3. Buen crédito
- 4. Verificación de empleo
- 5. Otra documentación
- La línea de fondo
Comprar una casa puede ser emocionante y divertido, pero los compradores de vivienda serios deben comenzar el proceso en la oficina de un prestamista, no en una jornada de puertas abiertas. La mayoría de los vendedores esperan que los compradores tengan una carta de aprobación previa y estarán más dispuestos a negociar con quienes demuestren que pueden obtener financiamiento.
Los compradores potenciales necesitan cinco cosas esenciales: prueba de activos e ingresos, buen crédito, verificación de empleo y otra documentación, para ser preaprobados para una hipoteca.
Conclusiones clave
- Los compradores de vivienda serios deben comenzar el proceso en la oficina de un prestamista, no en una jornada de puertas abiertas.
- La mayoría de los vendedores esperan que los compradores tengan una carta de aprobación previa y estarán más dispuestos a negociar si la tiene.
- Para obtener la aprobación previa, necesitará prueba de activos e ingresos, buen crédito, verificación de empleo y otros tipos de documentación que su prestamista pueda requerir.
Precalificación frente a aprobación previa
Una precalificación hipotecariapuede ser útil como una estimación de cuánto puede gastar alguien en una casa, pero una pre-aprobación es mucho más valiosa. Significa que el prestamista ha verificado el crédito del comprador potencial y verificado la documentación para aprobar un monto de préstamo específico (la aprobación generalmente tiene una duración de un período en particular, como de 60 a 90 días).
Los compradores potenciales se benefician de varias maneras al consultar con un prestamista y obtener una carta de aprobación previa. Primero, tienen la oportunidad de discutir las opciones de préstamos y el presupuesto con el prestamista. En segundo lugar, el prestamista comprobará el crédito del comprador y descubrirá cualquier problema. El comprador también aprenderá la cantidad máxima que puede pedir prestada, lo que ayudará a establecer el rango de precios.
La aprobación final del préstamo ocurre cuando el comprador realiza una tasación y el préstamo se aplica a una propiedad.
Los compradores potenciales deben tener cuidado de estimar su nivel de comodidad con un pago de casa determinado en lugar de apuntar inmediatamente al límite superior de su gasto.
Requisitos para la aprobación previa
Para obtener una aprobación previa para una hipoteca, necesitará cinco cosas: comprobante de activos e ingresos, buen crédito, verificación de empleo y otros tipos de documentación que su prestamista pueda requerir. A continuación, se muestra una descripción detallada de lo que necesita saber para reunir la información a continuación y estar listo para el proceso de aprobación previa:
1. Comprobante de ingresos
Por lo general, los compradores deben presentar declaraciones salariales W-2 de los últimos dos años, talones de pago recientes que muestren los ingresos, así como los ingresos del año hasta la fecha, prueba de cualquier ingreso adicional, como pensión alimenticia o bonificaciones, y el impuesto de los dos años más recientes. devoluciones.
2. Prueba de bienes
El prestatario necesita estados de cuenta bancarios y estados de cuenta de inversión para demostrar que tiene fondos para el pago inicial y los costos de cierre, así como reservas de efectivo.
El pago inicial, expresado como un porcentaje del precio de venta, varía según el tipo de préstamo. La mayoría de los préstamos vienen con el requisito de que el comprador adquiera un seguro hipotecario privado (PMI) o pague una prima de seguro hipotecario o una tarifa de financiamiento, a menos que esté pagando al menos el 20% del precio de compra. Además del pago inicial, la aprobación previa también se basa en el puntaje crediticio FICO del comprador, la relación deuda-ingresos (DTI) y otros factores, según el tipo de préstamo.
Todos los préstamos, excepto los jumbo, son conformes, lo que significa que se ajustan a las pautas de las empresas patrocinadas por el gobierno ( Freddie Mac ). Algunos préstamos, como HomeReady (Fannie Mae) y Home Possible (Freddie Mac), están diseñados para compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados o compradores por primera vez.4
Los préstamos de Asuntos de Veteranos (VA), que no requieren un pago inicial, son para veteranos de EE. UU., Miembros del servicio y cónyuges que no se han vuelto a casar. Un comprador que recibe dinero de un amigo o familiar para ayudarlo con el pago inicial puede necesitar una carta de regalo para demostrar que los fondos no son un préstamo.
3. Buen crédito
La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje FICO de 620 o más para aprobar un préstamo convencional, y algunos incluso exigen ese puntaje para un préstamo de la Administración Federal de Vivienda.7 Los prestamistas suelen reservar las tasas de interés más bajas para los clientes con un puntaje crediticio de 760 o más.8 Las pautas de la FHA permiten a los prestatarios aprobados con un puntaje de 580 o más pagar tan solo un 3.5% de anticipo.
Aquellos con puntajes más bajos deben hacer un pago inicial mayor. Los prestamistas a menudo trabajarán con prestatarios con un puntaje crediticio bajo o moderadamente bajo y sugerirán formas de mejorar su puntaje.
El cuadro a continuación muestra supagomensual de capital e intereses en unahipoteca de tasa de interés fija a 30 añossegún un rango de puntajes FICO para tres montos de préstamos comunes. Tenga en cuenta que en un préstamo de $ 250,000, una persona con una puntuación FICO en el rango más bajo (620–639) pagaría $ 1,288 por mes, mientras que un propietario en el rango más alto (760–850) pagaría solo $ 1,062, una diferencia de $ 2,712 por año.
A las tasas actuales y durante los 30 años del préstamo de $ 250,000, una persona con un puntaje FICO en el rango de 620-639 pagaría $ 213,857 en capital e intereses y un propietario en el rango de 760 a 850 pagaría $ 132,216, una diferencia de más $ 81.000.
Dado que las tasas de interés cambian con frecuencia, use estaCalculadora de ahorros parapréstamos FICO para verificar los puntajes y las tasas.
4. Verificación de empleo
Los prestamistas quieren asegurarse de otorgar préstamos solo a prestatarios con empleo estable. Un prestamista no solo querrá ver los talones de pago del comprador, sino que también probablemente llamará al empleador para verificar el empleo y el salario. Es posible que un prestamista desee comunicarse con el empleador anterior si un comprador cambió de trabajo recientemente.
Los compradores autónomos deberán proporcionar una documentación adicional significativa sobre su negocio e ingresos.Según Fannie Mae, losfactores que influyen en la aprobación de una hipoteca para un prestatario autónomo incluyen la estabilidad de los ingresos del prestatario, la ubicación y la naturaleza del negocio del prestatario, la demanda del producto o servicio ofrecido por el negocio, la solidez financiera de la empresa, y la capacidad de la empresa para seguir generando y distribuyendo ingresos suficientes para que el prestatario pueda realizar los pagos de la hipoteca.
Por lo general, los prestatarios que trabajan por cuenta propia deben presentar al menos las declaraciones de impuestos de los dos años más recientes contodos los programas correspondientes.
5. Otra documentación
El prestamista deberá copiar la licencia de conducir del prestatario y necesitará el número de Seguro Social y la firma del prestatario, lo que le permitirá obtener un informe crediticio. Esté preparado en la sesión de aprobación previa y luego para proporcionar (lo antes posible) cualquier papeleo adicional solicitado por el prestamista.
Cuanto más cooperativo sea, más sencillo será el proceso hipotecario.
La línea de fondo
Consultar con un prestamista antes del proceso de compra de una vivienda puede ahorrarle muchos dolores de cabeza en el futuro. Reúna la documentación antes de la cita de aprobación previa y, definitivamente, antes de ir a buscar una casa.