La mejor IRA para un inversor de veintitantos
Si está considerando abrir una cuenta IRA y tiene 20 años, está por delante del resto. Pero tenga en cuenta que los beneficios fiscales únicos de una IRA Roth pueden convertirla en una mejor opción para los ahorradores más jóvenes que una IRA tradicional.
Una IRA tradicional proporciona una deducción de impuestos sobre las contribuciones y un aplazamiento de impuestos sobre cualquier ganancia. Los retiros se gravan según su categoría de impuesto sobre la renta cuando se jubile.
Las contribuciones Roth IRA no son deducibles de impuestos, pero tanto las ganancias como los retiros están libres de impuestos durante la jubilación. Los inversores más jóvenes que comienzan sus carreras tienden a estar en tramos impositivos más bajos y no se benefician tanto de las deducciones fiscales de las contribuciones a una cuenta IRA tradicional. Es más, con décadas hasta la jubilación, se beneficiará enormemente de no tener que pagar impuestos sobre todas las ganancias compuestas que obtendrán sus ahorros cuando los retire.
Conclusiones clave
- Si bien las IRA tradicionales y Roth ofrecen una forma con ventajas fiscales de ahorrar para la jubilación, una Roth puede tener más sentido para los veinteañeros.
- Los retiros de una cuenta IRA Roth están libres de impuestos durante la jubilación, lo que no es el caso de una cuenta IRA tradicional.
- Las contribuciones a una cuenta Roth no son deducibles de impuestos, pero sí lo son para una IRA tradicional.
- Debido a que los ahorradores más jóvenes tienden a estar en tramos impositivos más bajos, se benefician menos de las contribuciones deducibles de impuestos a una cuenta IRA tradicional.
Aquí hay una mirada más profunda a cómo funciona cada uno y por qué una IRA Roth es una opción más inteligente para los veinteañeros que recién están comenzando a ahorrar para la jubilación.
Beneficios fiscales tradicionales de IRA
Aunque es probable que sus padres estén familiarizados con una IRA tradicional, y tal vez incluso lo que recomiende su asesor financiero (si tiene uno), hay un impacto fiscal significativo cuando se retira durante la jubilación.
Suponga que tiene 23 años, ha estado trabajando durante un par de años y ahora gana 50.000 dólares al año. Para 2020 y 2021, puede contribuir hasta $ 6,000 a una IRA (tradicional, Roth o una combinación de ambas).1
Otro beneficio de una IRA Roth es que las contribuciones (no las ganancias de inversión) se pueden retirar sin penalización antes de los 59½ años, lo que no es el caso de una IRA tradicional.
Si le pregunta a su CPA, lo más probable es que le diga que contribuya a la IRA tradicional para recibir la deducción de impuestos, lo que le ahorrará aproximadamente $ 1,320 en impuestos federales adeudados cada año fiscal, asumiendo que se encuentra en el tramo impositivo del 22% y califica. por la deducción completa.
Si no está cubierto por un plan de jubilación patrocinado por un empleador, la contribución total será deducible independientemente de otros factores. Si realiza contribuciones tradicionales de IRA, obtiene la deducción de impuestos ahora y el crecimiento de las ganancias con impuestos diferidos. Cuando se jubila, el monto total retirado está sujeto a impuestos como ingreso ordinario.
Por ejemplo, suponga que contribuye $ 6,000 por año a una cuenta IRA tradicional hasta que tenga 63 años (40 años de ahorro de $ 6,000 = $ 240,000), y su cuenta IRA tradicional crece a $ 1.6 millones para cuando cumpla los 63 años (esto es posible en una rentabilidad anual del 8%). Suponiendo que todas sus contribuciones fueran totalmente deducibles, ahorró $ 52,800 en impuestos durante los 40 años, asumiendo que permanece en el tramo impositivo del 22%.
Sin embargo, ahora que está jubilado, decide retirar $ 50,000 por año de su IRA tradicional. Si todavía se encuentra en la misma categoría impositiva, pagará $ 11,000 en impuestos federales sobre la renta por cada retiro de $ 50,000 cada año a partir de entonces.
Beneficios fiscales Roth IRA
El Roth funciona de manera diferente. Suponga que contribuye con los mismos $ 6,000 por año durante 40 años a una cuenta IRA Roth. No obtiene una deducción de impuestos inmediata, pero la Roth IRA aún crece a $ 1.6 millones (asumiendo el mismo rendimiento anual del 8%). A los 63 años, retira $ 50,000 por año.
La diferencia ahora es que no hay impuestos adeudados por el retiro de Roth, porque las distribuciones realizadas después de la jubilación están libres de impuestos. En este escenario, retira $ 50,000 y se queda con el monto total. En este caso, la Roth IRA es claramente la mejor y más sabia decisión a largo plazo cuando tiene 20 años.
La línea de fondo
Debido a los beneficios fiscales de las cuentas IRA Roth, los veinteañeros deberían considerar seriamente contribuir a una. El Roth puede ser una opción más sabia a largo plazo, aunque las contribuciones a una IRA tradicional son deducibles de impuestos.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC Navalign Wealth Partners, Encino, California.
En general, las contribuciones de Roth tienen una ventaja sobre las contribuciones tradicionales para los jóvenes. Tener distribuciones libres de impuestos durante la jubilación es excelente, especialmente si los impuestos aumentan en el futuro. Dado que los inversores más jóvenes tienen un horizonte temporal más largo, el impacto del crecimiento compuesto se beneficia aún más.
La mayoría de los jóvenes tienden a estar en categorías impositivas más bajas. Es posible que el beneficio de diferir los impuestos al hacer contribuciones a una cuenta IRA tradicional no tenga tanto impacto en el ahorro de impuestos como lo tendrá en el futuro cuando gane más.
Hay límites de ingresos que lo descalifican para realizar contribuciones Roth IRA. Un día, si sus ingresos superan ese límite, no podrá aumentarlo.
En última instancia, debe buscar un equilibrio entre las contribuciones tradicionales y Roth a lo largo de su vida.