Seguro de vida: poner precio a la tranquilidad
Tabla de contenido
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- ¿Quién necesita (y califica para) un seguro de vida?
- Explicación del seguro de vida a término
- Seguro de vida permanente explicado
- 9 consejos para quienes están considerando un seguro de vida
- La línea de fondo
Si se pregunta si tiene sentido comprar un seguro de vida, hágase esta pregunta: «¿Mi muerte dejaría a alguien en un aprieto financiero?» Si su respuesta es «sí», entonces puede ser el momento de tomarse en serio la compra de un seguro de vida. El seguro de vida puede ofrecer tranquilidad, ayudando a garantizar que sus deudas o sus seres queridos sean cubiertos financieramente en caso de su muerte. Pero antes de considerar si comprarlo o no, es posible que desee preguntarse si calificará y si debe comprar un seguro de vida permanente o temporal.
Conclusiones clave
- El seguro de vida es una consideración importante para cualquier persona preocupada por cómo su muerte podría afectar financieramente a sus seres queridos.
- Los padres se benefician enormemente de tener un seguro de vida, de modo que si mueren mientras sus hijos todavía son dependientes, los hijos se quedan con fondos para vivir y también pueden pagar sus deudas.
- La mayoría de los solicitantes deberán someterse a un examen médico; Las compañías de seguros también miran su historial médico, calificación crediticia, historial de manejo y sus pasatiempos, para ver si participa en muchas actividades imprudentes.
- La cantidad de cobertura que se necesita se determina utilizando un «enfoque de vida humana» que analiza la esperanza de vida y los ingresos o un «enfoque de necesidades» que analiza los costos recurrentes e inusuales proyectados.
¿Quién necesita (y califica para) un seguro de vida?
La regla general es que una vez que se convierte en padre, cualquier adulto en su casa que gane un ingreso debe tener una cobertura de seguro de vida que durará hasta que el hijo más joven complete la universidad. Si tiene obligaciones financieras importantes, como una deuda de tarjeta de crédito alta o una hipoteca, puede utilizar un seguro de vida para asegurarse de que la deuda esté cubierta. Debido a que los beneficios por fallecimiento del seguro de vidageneralmente están exentos de impuestos federales, muchos planificadores financieros a menudo utilizan los beneficios del seguro de vida de los clientes para ayudar a pagar los impuestos sucesorios correspondientesgenerados por la muerte de un ser querido.
Para determinar si califica, la mayoría de las pólizas de seguro de vida requieren que se someta a un examen médico. Antes de emitir una póliza, la compañía de seguros también verificará cosas como su historial médico, pasatiempos, calificación crediticia y historial de manejo. Factores como la edad, el tabaquismo y problemas de salud previos también pueden aumentar las primas de una póliza.
Los dos métodos principales que se utilizan para determinar la cantidad de seguro que requiere un individuo son el » enfoque de la vida humana » y el » enfoque de las necesidades «. La primera proyecta los ingresos de un individuo a través de su esperanza de vida laboral restante, y luego el valor presente de la vida se determina mediante una tasa de descuento. Con el enfoque de necesidades, se examinan todos los gastos recurrentes e inusuales para determinar el monto del seguro de vida necesario.
La edad, la salud y si la persona que busca un seguro de vida es un factor determinante en el precio de una póliza.
Explicación del seguro de vida a término
valor nominal de la póliza al beneficiario designado. Todas las primas pagadas se utilizan para cubrir el costo de la protección del seguro.
El plazo puede ser de uno, cinco, 10, 20 años o más. Pero a menos que se renueve, la cobertura del seguro finaliza cuando expira el plazo de la póliza. Dado que se trata de una cobertura de seguro temporal, es el tipo más económico de adquirir.
Estas son las principales características del seguro de vida a término:
- Protección de seguro temporal
- Bajo costo
- Sin valor monetario
- Generalmente renovable
- A veces convertible en seguro de vida permanente
El seguro de vida a término paga una cantidad fija si el asegurado fallece durante un período de tiempo específico y se considera un seguro «temporal», mientras que el seguro de vida permanente garantiza un seguro de vida, siempre que las primas se sigan pagando a tiempo.
Seguro de vida permanente explicado
El seguro de vida permanente brinda protección de seguro de por vida (no vence), pero las primas deben pagarse a tiempo. La mayoría de las pólizas permanentes ofrecen un componente de ahorro o inversión combinado con la cobertura del seguro. Este componente, a su vez, provoca que las primas sean superiores a las del seguro temporal. La inversión puede ofrecer una tasa de interés fija o ser en forma de valores del mercado monetario, bonos o fondos mutuos. Esta parte de ahorro de la póliza permite al propietario de la póliza acumular valor en efectivo dentro de la póliza que se puede pedir prestado o distribuir en algún momento en el futuro.
Estas son las principales características del seguro de vida permanente:
- Protección de seguro permanente
- Más caro de poseer
- Genera valor en efectivo
- Se permiten préstamos contra la póliza
- Tratamiento fiscal favorable de las ganancias de la póliza
- Primas niveladas
Hay tres tipos básicos de seguro permanente: vida entera, vida variable y vida universal. Los dos más comunes son la vida entera y la vida universal. El seguro de vida entera brinda protección de por vida, por la cual usted paga una prima predeterminada.3 Los valores en efectivo generalmente tienen una tasa de interés mínima garantizada y el beneficio por muerte es una cantidad fija. El seguro de vida total es el producto de seguro de vida más caro disponible.
El seguro de vida universal separa la inversión y la parte del beneficio por fallecimiento. Las opciones de inversión disponibles generalmente incluyen algún tipo de inversiones de capital, que pueden hacer que su valor en efectivo se acumule más rápido. Con el tiempo, generalmente puede cambiar sus primas y beneficios por fallecimiento para que se adapten a su presupuesto actual.
9 consejos para quienes están considerando un seguro de vida
- Considere la posibilidad de comprar un nivel de cobertura de seguro de «límite»: se otorgan mejores tarifas de primas a niveles de cobertura de $ 100,000, $ 250,000, $ 500,000 y $ 1,000,000.
- Asegúrese de obtener una ilustración de la póliza que ha elegido. Si la aseguradora no le proporciona uno, busque otra compañía de seguros.
- Compre siempre una póliza de nivel premium. A nadie le gusta un aumento sorpresa en el pago de sus primas. Por lo tanto, antes de comprar un seguro a término o permanente, asegúrese de que su ilustración muestre que se garantiza que el pago de su prima no aumentará durante la duración de su cobertura.
- No se venda con un seguro permanente solo por la característica de inversión o valor en efectivo. Durante los primeros dos a diez años, es probable que sus primas paguen la comisión del agente de todos modos. La mayoría de las pólizas no comienzan a generar un valor en efectivo respetable hasta los doce años, así que pregúntese si la función realmente vale la pena.
- Determine la duración deseada de la cobertura para que adquiera el tipo correcto de póliza y mantenga los pagos de la prima a un precio asequible. Si solo necesita un seguro por 10 años, probablemente desee comprar a término. Además, consulte las tarifas de las compañías de seguros de calidad múltiple.
- Asegúrese de que su compañía de seguros tenga la estabilidad financiera para pagar su reclamo en caso de su muerte. Puede investigar la solidez financiera de su aseguradora en http://www.ambest.com.
- No se deje engañar por los ciclistas. Solo unas pocas pólizas pagan con estas cláusulas adicionales, así que evite cosas como la muerte accidental y la exención de cláusulas premium, ya que solo aumentarán sus primas.
- Durante 24 horas antes de su examen médico, mantenga el azúcar y la cafeína fuera de su sistema. Es mejor programar su examen temprano en la mañana y evitar consumir nada que no sea agua durante al menos ocho horas antes.
- Si sus primas son demasiado altas por motivos médicos o se le niega la cobertura, verifique si hay un plan grupal disponible a través de su empresa. Estos planes grupales no requieren examen médico ni físico.
La línea de fondo
Cuando busque un seguro, no se apresure a comprar un costoso seguro de vida permanente antes de considerar si el seguro de vida temporal satisface suficientemente sus necesidades. Desafortunadamente, en muchos casos, las tarifas cobradas por las pólizas con características de inversión superan con creces los beneficios. Como tal, asegúrese de considerar cuidadosamente todas sus opciones para encontrar la mejor póliza de seguro de vida para sus circunstancias.
Al comprar un seguro de vida, está apostando a que vivirá, pero también asegurando la tranquilidad en caso de que no funcione de esa manera. No deje a su familia desprotegida en el caso repentino de su muerte; después de todo, son sus activos más importantes.