IRA versus certificados de depósito: ¿cuál es la diferencia?
IRA versus certificados de depósito: descripción general
Una cuenta de jubilación individual (IRA) puede considerarse una cuenta de ahorro e inversión individual que tiene beneficios fiscales. Una distinción importante que se debe hacer entre un certificado de depósito (CD) y una IRA es que este último no es una inversión. Más bien, es una cuenta en la que mantiene inversiones, como acciones, bonos y fondos mutuos.
Un CD, por otro lado, es un instrumento de ahorro que paga una tasa de interés específica durante un período definido y reembolsa el principal cuando finaliza ese período. Puede elegir un CD como una de las inversiones en una IRA.
Conclusiones clave
- Una IRA es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales que mantiene inversiones, mientras que un CD es un instrumento de ahorro.
- Solo puede abrir una IRA usted mismo, pero puede comprar un CD junto con otra persona, como un cónyuge o un hijo.
- Los CD deben conservarse hasta la fecha de vencimiento; de lo contrario, tendrá que pagar una multa.
Cuentas de jubilación individuales (IRA)
Cada persona tiene su propia IRA y los cónyuges siempre tienen sus propias cuentas, nunca una cuenta conjunta.1 Los titulares de una cuenta IRA pueden elegir las inversiones en su cuenta y cambiarlas si lo desean. Los rendimientos de la cuenta dependen del rendimiento de las inversiones mantenidas en la cuenta IRA. Una IRA continúa acumulando contribuciones y ganancias hasta que el titular de la cuenta alcanza la edad de jubilación, lo que significa que la persona podría tener una IRA durante décadas antes de realizar cualquier retiro.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) define y regula las cuentas IRA. El IRS establece requisitos de elegibilidad, límites sobre cómo y cuándo puede hacer contribuciones y la cantidad de distribuciones mínimas requeridas (RMD) que debe comenzar a tomar de suscuentas IRA tradicionales cuando cumpla 70 años y medio. El IRS también, por supuesto, determina el tratamiento fiscal para los diversos tipos de cuentas IRA.
A partir de 2021, el máximo que puede contribuir cada año a su IRA tradicional o Roth no ha cambiado desde 2019 y es $ 6,000 ($ 7,000 si tiene 50 años o más) o su ingreso tributable del año, lo que sea menor. Las regulaciones tradicionales de IRA le permiten realizar retiros anticipados (antes de los 59½ años) bajo ciertas circunstancias. Las regulaciones de Roth IRA son más flexibles, lo que le permite retirar contribuciones en cualquier momento siempre que no retire ninguna de las ganancias (de lo contrario, se aplican multas).
Certificados de depósito
Los CD, por otro lado, son instrumentos de ahorro emitidos y administrados por bancos, cooperativas de crédito y corredores. A diferencia de una IRA, un CD puede ser de propiedad conjunta. Por ejemplo, usted y su cónyuge o usted y su hijo podrían tener uno juntos.
Los CD generalmente están asegurados por la FDIC por hasta $ 250,000, pero las IRA no.
Los CD se consideran una de las inversiones más seguras disponibles. Son más conservadores que las acciones y los bonos, pero ofrecen rendimientos más bajos. También estánasegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) si son emitidos por un banco asegurado por la FDIC.
Los CD pagan una tasa de interés específica durante un período definido y reembolsan el capital al vencimiento. Por lo tanto, los propietarios de CD saben cuánto ganarán durante la vida útil de un CD. Los CD pueden emitirse en cualquier denominación y sus vencimientos suelen oscilar entre un mes y cinco años o más. Sin embargo, si realiza un retiro de un CD antes de su fecha de vencimiento, deberá pagar una multa.
Advisor Insight
Rebecca Dawson Silber Bennett Financial, Los Ángeles, CA.
Las cuentas IRA están disponibles para cualquier persona de cualquier edad siempre que tenga ingresos del trabajo. Puede invertir los fondos de su IRA en, entre otros, acciones, bonos, fondos mutuos y CD.
Una IRA es una cuenta que permite a una persona ahorrar para la jubilación con crecimiento libre de impuestos o con impuestos diferidos, según el tipo de IRA.
Un CD es un tipo de depósito a tasa de interés fija durante un período de tiempo determinado. Cuando termine ese plazo, puede retirar su dinero o transferirlo a otro CD.
Los CD ofrecen un rendimiento bajo, pero se encuentran entre las inversiones más seguras que puede hacer una persona. La tasa de interés se determina con anticipación. Los propietarios de CD tienen la garantía de recuperar lo que invirtieron, más los intereses, una vez que el CD venza. Es más, si el banco se hunde, su depósito probablemente esté asegurado por la FDIC por hasta $ 250,000.