Sobregiro o tarjetas de crédito: ¿Qué es mejor pedir dinero prestado?
Tanto la protección contra sobregiros como las tarjetas de crédito son, esencialmente, líneas de crédito personales. Te adelantan dinero que debes reembolsar, a menudo con intereses.
En general, si tiene más sentido pedir prestado a través de una línea de crédito para sobregiros o una tarjeta de crédito depende de varios factores:
- ¿Tiene acceso a ambas opciones?
- ¿Ambas opciones le brindan suficiente crédito disponible para cubrir la cantidad que necesita pedir prestada?
- ¿Cuál tiene una tasa de interés más baja?
- ¿Existe un cargo por sobregiro cuando usa la línea de crédito para sobregiro?
- ¿Alguna de las opciones cobra una tarifa anual?
Tendrá que hacer los cálculos para su situación específica para ver qué opción es menos costosa.
Conclusiones clave
- Tanto la protección contra sobregiros como una tarjeta de crédito son líneas de crédito personales, que le prestan fondos que debe reembolsar con intereses.
- La protección contra sobregiros generalmente se adjunta a una cuenta corriente, lo que garantiza que los cheques no se devuelvan por fondos insuficientes.
- Tanto las líneas de crédito para sobregiros como las tarjetas de crédito a menudo conllevan cargos y multas por pago atrasado.
- Lo que funcione mejor para usted depende de una variedad de factores, incluida la presencia de tarifas anuales o de sobregiro / sobregiro.
Cómo funciona un sobregiro
Si tiene protección contra sobregiros en su banco, puede gastar más de la cantidad real en su cuenta corriente adjunta. Cuando lo haga, el cheque no rebotará. En cambio, el banco lo honrará, adelantándole la cantidad, en efecto. A cambio de este servicio, pagará al banco intereses sobre el monto por el que sobregire su cuenta.
Algunas líneas de crédito para sobregiros le cobrarán una tarifa por cada sobregiro y algunas tienen tarifas anuales en lugar de, o además de, tarifas por sobregiro. Dado que un sobregiro básicamente establece una línea de crédito personal, la cantidad que el banco le permitirá pedir prestado dependerá en cierta medida de su solvencia crediticia, así como de las propias políticas del banco.
Cómo funciona una tarjeta de crédito
Una tarjeta de crédito también funciona como una línea de crédito, específicamente una línea de crédito renovable (lo que significa que es flexible y de duración indefinida, a diferencia de un préstamo finito que debe reembolsarse dentro de un período determinado). Esa línea es tan grande como su límite de crédito, es decir, cuánto puede cargar en la tarjeta.
Siempre que usa una tarjeta de crédito, básicamente está pidiendo prestados fondos de la compañía de la tarjeta de crédito para comprar bienes o servicios. Cuando recibe su estado de cuenta mensual, le devuelve a la empresa el dinero que le adelantó.
Ahora, si pide prestados fondos al hacer compras con la tarjeta que no puede reembolsar en su totalidad inmediatamente, si comienza a tener un saldo pendiente de mes a mes, en otras palabras, también se le cobrarán intereses sobre esa cantidad. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden variar significativamente según la tarjeta y su puntaje crediticio. Muchas tarjetas de crédito también cobran tarifas anuales.
Un ejemplo de tarjeta de crédito frente a sobregiro
Suponga que necesita $ 1200 para reparaciones de automóviles. Aunque solo tiene $ 200 en su cuenta, le escribe al garaje un cheque por el monto total. A través de una línea de crédito para sobregiros, su banco le permitirá pedir prestado el dinero al 18% anual (asumiendo que no hay capitalización, intereses pagados anualmente) y pagar un cargo por sobregiro de $ 12.50. Si desea devolver el préstamo dentro de un año, deberá pagar un total de $ 180 en intereses más $ 12.50 en tarifas.
A través de una tarjeta de crédito, puede pedir prestado el dinero a una tasa introductoria del 12% durante un año (suponiendo que no se paguen intereses compuestos anualmente) y la tarjeta no tiene una tarifa anual. Deberá pagar $ 144 en intereses.
En este caso, la tarjeta de crédito es la mejor opción.
Por supuesto, si la tarjeta de crédito le cobró una APR más alta y / o una tarifa anual, la ventaja podría ir al descubierto.
La línea de fondo
Ambos vehículos tienen sus pros y sus contras, y es imposible generalizar cuál es mejor en cada situación. Sin embargo, en general, las tarjetas de crédito funcionan mejor para los gastos planificados o predecibles que tiene la intención de pagar con el tiempo.
Los sobregiros funcionan mejor en situaciones de emergencia, lo que le ahorra la vergüenza y la molestia de rechazar un cheque por fondos insuficientes.
Tenga en cuenta que tanto las líneas de crédito para sobregiros como las tarjetas de crédito tienen APR de penalización . Esto significa que si no realiza un pago, su tasa de interés puede aumentar significativamente. Por lo tanto, sea cual sea la opción que elija, asegúrese de realizar sus pagos a tiempo.