Fondos insuficientes (NSF)
Tabla de contenido
Expandir
- ¿Qué NSF?
- Cómo funcionan las tarifas NSF
- Sobregiros vs. Cargos NSF
- Ejemplos de cargos por falta de fondos y cargos por sobregiro
- Cómo evitar las tarifas insuficientes
- Críticas a las tarifas NSF
- Preguntas frecuentes sobre las tarifas NSF
- La línea de fondo
¿Qué son los fondos insuficientes (NSF)?
El término fondos insuficientes (NSF), o fondos insuficientes, se refiere al estado de una cuenta corriente que no tiene suficiente dinero para cubrir transacciones. La NSF también describe la tarifa que se cobra cuando se presenta un cheque, pero no puede ser cubierta por el saldo de la cuenta. Es posible que vea un aviso de “fondos insuficientes” o “fondos insuficientes” en un extracto bancario o en un cajero automático (o en un recibo) cuando intente retirar más dinero del que tiene en su cuenta.
Coloquialmente, los cheques sin fondos se conocen como cheques “sin fondos” o “sin fondos”. Si un banco recibe un cheque emitido en una cuenta con fondos insuficientes, el banco puede rechazar el pago y cobrar al titular de la cuenta una tarifa NSF. Además, el comerciante puede cobrar una multa o tarifa por el cheque devuelto.
Conclusiones clave
- El término “fondos insuficientes” (NSF) o “fondos insuficientes” se refiere al estado de una cuenta corriente que no tiene suficiente dinero para cubrir transacciones.
- El acrónimo NSF también describe la tarifa que se cobra cuando se presenta un cheque, pero no puede cubrirse con el saldo de la cuenta.
- La tarifa promedio de NSF en los EE. UU. Oscila entre $ 27 y $ 35.
- Los cargos por falta de fondos son ligeramente diferentes de los cargos por sobregiro, que se aplican cuando un banco acepta cheques que sobregiran cuentas corrientes.
- Los consumidores pueden optar por la protección contra sobregiros a través de sus bancos para evitar cargos por falta de fondos.
Cómo funcionan las tarifas de fondos insuficientes
Los bancos a menudo cobran tarifas NSF cuando se devuelve un cheque presentado debido a la falta de fondos para cubrirlo. Es posible que se aplique una tarifa similar al pagar pagos de cuentas que tengan saldos insuficientes. El último escenario describe un sobregiro de cuenta (OD), que a menudo se confunde o se usa indistintamente con fondos insuficientes (consulte Cargos por sobregiro frente a cargos por falta de fondos, a continuación).
Las tarifas que cobran muchos bancos por los cheques sin fondos son una manzana de la discordia entre los consumidores y los bancos. Los defensores de los consumidores alegan que, dado que las tarifas suelen ser una cantidad fija, los clientes, de hecho, están pagando tasas de interés extraordinariamente altas por déficits relativamente pequeños en sus cuentas.
La tarifa promedio de NSF en los EE. UU. Oscila entre $ 27 y $ 39. Muchos cuestan alrededor de $ 30.
Los bancos ofrecen a los titulares de cuentas varias opciones para evitar las sanciones asociadas con una transacción de fondos insuficientes. Puede optar por no participar en determinadas pólizas de sobregiro que le permiten al banco cubrir los cargos y agregar un cargo por falta de fondos. Por lo general, también tiene la opción de vincular al menos una cuenta de respaldo, como una cuenta de ahorros o una tarjeta de crédito. Los fondos necesarios para la transacción se toman de la cuenta vinculada, que puede servir como otra fuente de fondos.
Por ley, loscheques certificados y los cheques de caja deben estar disponibles para usted dentro de un día hábil después del depósito.
Sobregiros vs. Cargos NSF
Los fondos insuficientes y los sobregiros son dos cosas diferentes, aunque ambas se relacionan con un déficit de fondos y pueden generar tarifas. Los bancos cobran tarifas NSF cuando devuelven los pagos presentados (por ejemplo, cheques) y tarifas por sobregiro cuando aceptan cheques que sobregiran cuentas corrientes.
Imagine, por ejemplo, que tiene $ 100 en su cuenta corriente e inicia una cámara de compensación automática (ACH) o un pago con cheque electrónico para una compra por un monto de $ 120. Si su banco se niega a pagar el cheque, usted incurrirá en una tarifa NSF y se enfrentará a las sanciones o cargos que el vendedor evalúe por los cheques devueltos. Si el banco acepta el cheque y le paga al vendedor, el saldo de su cuenta corriente cae a – $ 20 e incurre en un cargo por sobregiro (OD).
De cualquier manera, la tarifa impuesta por el banco reduce el saldo disponible de la cuenta.
Ejemplos de cargos por falta de fondos y cargos por sobregiro
Supongamos que tiene $ 20 en su cuenta corriente e intente realizar una compra de $ 40 con una tarjeta de débito o cheque. Si no ha optado por el plan de sobregiro de su banco, el minorista rechazará la transacción; Si ha optado por participar, la transacción puede ser aceptada y el banco puede cobrar una tarifa de OD. Sin embargo, si escribe un cheque por $ 40, el banco puede honrarlo y cobrar una tarifa OD, o rechazarlo y evaluar una tarifa NSF, independientemente de si ha optado por su programa de sobregiro.
Cómo evitar las tarifas insuficientes
Puede evitar los cargos por fondos insuficientes si hace un presupuesto adecuado: nunca emita un cheque ni haga un pago intencionalmente por más de su saldo actual, incluso si una inyección de efectivo fresco es inminente. También ayuda a mantener un colchón (montos de contingencia en sus cuentas corrientes) para que no se sobregire inadvertidamente.
Además, debe monitorear cuidadosamente el saldo de su cuenta, buscando transacciones con tarjeta de débito y pagos automatizados, que son fáciles de olvidar y, por lo tanto, son causas comunes de sobregiros.
Muchos bancos ahora le permiten configurar alertas de saldo bajo: recibe una notificación por mensaje de texto o correo electrónico cuando los fondos en su cuenta caen por debajo de la cifra que usted designe. Eso puede ayudarlo a realizar un seguimiento de la cantidad de dinero disponible actualmente y puede ajustar sus gastos en consecuencia.
Si tiene más de una cuenta en el banco, por ejemplo, una cuenta corriente y una cuenta de ahorros, puede vincularlas para que el dinero se mueva automáticamente de una a otra para cubrir los retiros.
Muchos bancos también ofrecen líneas de crédito para sobregiros. Este es un producto especial que puede solicitar para cubrir cualquier problema con fondos insuficientes. Una línea de crédito para sobregiros requiere que complete una solicitud de crédito, que considera su puntaje crediticio y su perfil crediticio para determinar la aprobación.
Si se le concede una línea de crédito para sobregiros, normalmente recibe una línea de crédito renovable de aproximadamente $ 1,000. Esta cuenta se puede vincular para cubrir cualquier transacción realizada con fondos insuficientes en la cuenta principal. También se puede utilizar para adelantos en efectivo a su cuenta corriente.
En 2010, el gobierno de EE. UU. Creó un conjunto de amplias leyes de reforma bancaria para abordar los cargos por sobregiros y fondos insuficientes, entre otros problemas de la banca de consumo. Según las leyes, los consumidores pueden optar por la protección contra sobregiros a través de sus bancos (de hecho, los bancos deben permitirles elegir, en lugar de inscribirlos automáticamente en el servicio). Optar por la protección contra sobregiros afecta en particular a las transacciones con tarjetas de crédito y débito. Como cualquier servicio bancario, puede resultar rentable leer la letra pequeña y estudiar los pros y los contras.
Críticas a las tarifas NSF
Las quejas sobre las tarifas NSF no son nada nuevo, como sugiere la legislación de reforma bancaria de 2010. Ha habido numerosas demandas a lo largo de los años; En la década de 2010, en particular, se ha visto un aumento en las demandas colectivas que cuestionan la forma en que las instituciones financieras cobran cargos por sobregiros y fondos insuficientes.
Estas demandas no intentan considerar ilegales las NSF; más bien, alegan incumplimiento de contrato y enriquecimiento injusto en la forma en que se aplican. Las diferentes prácticas específicas que se han citado incluyen:
Reordenamiento de transacciones: las instituciones financieras procesan los débitos a las cuentas de los consumidores de manera que maximicen las tarifas por sobregiro, deduciendo primero el mayor, en lugar de hacerlo en orden cronológico. Esta estrategia genera saldos negativos y cargos por sobregiro más frecuentes. En 2011, Bank of America resolvió una demanda colectiva de dos años por $ 410 millones por reordenar transacciones de clientes y cobrar tarifas por sobregiro de esta manera. TD Bank pagó más de $ 62 millones en un acuerdo de demanda colectiva por lo mismo en 2010. 3
Autorizar positivo, liquidar negativo: instituciones financieras que autorizan transacciones en un momento en que los clientes tenían fondos suficientes en sus cuentas para cubrirlas, o prometen reservar fondos, y luego cobran tarifas porque las cuentas no tenían fondos suficientes más adelante, en el momento real de la contabilización y liquidación. En 2020, el Bank of Hawaii estableció un fondo de liquidación de $ 8 millones para reembolsar a los clientes a los que se les había cobrado de esta manera de 2010 a 2017;también acordó condonar los cargos por sobregiro que quedaron sin pagar.
Transacción única, tarifas múltiples: las instituciones financierascobran más de una tarifa NSF en un solo artículo o transacción porque la solicitud de pago se vuelve a enviar automáticamente repetidamente (por el acreedor, no necesariamente con el conocimiento del cliente del banco). En 2020, la Navy Federal Credit Union resolvió un caso de este tipo por $ 16 millones, sin reconocer ningún delito o responsabilidad.
Preguntas frecuentes sobre las tarifas NSF
¿Por qué los bancos cobran una tarifa NSF?
Aparentemente, los bancos cobran tarifas NSF por el costo y la inconveniencia de tener que devolver los cheques rechazados. En realidad, los bancos a menudo cobran una tarifa NSF porque les hace ganar dinero.»Para muchos, los cargos por sobregiros / fondos insuficientes se han convertido en el principal generador de ingresos por comisiones y es una de las fuentes de ingresos más rentables del banco», señaló un informe del Woodstock Institute, citando aAmerican Banker.
¿Son legales las tarifas de NSF?
Sí, las tarifas NSF son legales, al menos en cheques sin fondos. Generalmente, no se pueden cobrar en transacciones con tarjeta de débito o retiros en cajeros automáticos.
En general, el gobierno de los EE. UU. No regula las tarifas NSF o el tamaño de las tarifas; eso queda en manos de la institución financiera individual. La Ley de Veracidad en los Préstamos requiere que los bancos revelen sus tarifas a los clientes cuando abren una cuenta.
$ 11.68 mil millones
El monto colectivo de las tarifas relacionadas con sobregiros cobradas por los principales bancos de EE. UU. En 2019, según un informe del Center for Responsible Lending.
¿Se puede renunciar a una tarifa NSF?
Las políticas bancarias varían, pero a menudo se puede renunciar a una tarifa NSF después del hecho, especialmente si es la primera vez, o la primera vez en mucho tiempo, que recibe una.
Llame a la línea de servicio al cliente del banco y solicite un reembolso por una tarifa que le han impuesto: cuanto antes, mejor. Indique cualquier circunstancia atenuante, como un retraso único en un depósito directo regular. La pandemia de COVID-19 causó muchas de estas interrupciones en 2020: la entrega de correo era irregular, la gente no podía llegar a sus bancos y, por supuesto, muchos perdieron abruptamente sus trabajos, por lo que las instituciones financieras se han mostrado comprensivas en los últimos tiempos y han renunciado a las tarifas cuando preguntó.
Pero tiene que preguntar: pocas instituciones han suspendido automáticamente todas las tarifas como política general. Sea cortés pero persistente: si un representante del cliente no puede o no quiere ayudarlo, solicite hablar con un supervisor. Si puede, puede hacer la solicitud en persona en su sucursal local.
¿Las tarifas de fondos insuficientes afectan su crédito?
No, las tarifas de NSF no afectan su crédito ni su puntaje crediticio directamente, básicamente porque las agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian) no las conocen. Los cheques devueltos por fondos insuficientes tampoco se informan individualmente a estas agencias.
Sin embargo, un cheque sin fondos puede hacer que su tarjeta de crédito o el pago del préstamo se marque como vencido. Esa información se informa a las agencias de informes crediticios. Acumule lo suficiente de esos pagos atrasados y podría afectar su puntaje crediticio. Una serie de cheques sin fondos también puede afectar su capacidad para abrir una nueva cuenta bancaria o pagarle a un comerciante con un cheque en el futuro.
¿Qué sucede si no pago mis honorarios NSF?
Por lo general, no tiene la opción de pagar las tarifas NSF, ya que el banco las deduce automáticamente de su cuenta. Si ha acumulado suficientes tarifas para poner su cuenta en números rojos, el banco puede cerrarla, generalmente después de un período de tiempo estipulado. Si su cuenta está sobregirada, el banco también puede incautar los fondos de otras cuentas que tenga con él para compensar; o tratar de obtener el reembolso por otros medios.
La línea de fondo
Los fondos insuficientes y las tarifas en las que incurren son irritantes, pero son un hecho de la vida financiera. Aunque cada vez son más objeto de críticas y demandas, las tarifas de la NSF siguen siendo legales. Los clientes pueden evitarlos controlando sus saldos bancarios, manteniendo un colchón de fondos en las cuentas y suscribiéndose a la protección contra sobregiros, aunque eso pueda generar sus propios cargos.