19 abril 2021 16:51

Tarjeta de débito

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¿Qué es una tarjeta de débito?

Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago que deduce dinero directamente de la cuenta corriente del consumidor cuando se usa. También llamadas “tarjetas de cheques” o “tarjetas bancarias”, se pueden usar para comprar bienes o servicios; o para obtener dinero en efectivo de un cajero automático o un comerciante que le permitirá agregar una cantidad adicional a una compra.

Conclusiones clave

  • Las tarjetas de débito eliminan la necesidad de llevar efectivo o cheques físicos para realizar compras, y también se pueden usar en los cajeros automáticos para retirar efectivo.
  • Las tarjetas de débito generalmente tienen límites de compra diarios, lo que significa que es posible que no sea posible realizar una compra especialmente grande con una tarjeta de débito.
  • Las compras con tarjeta de débito generalmente se pueden realizar con o sin un número de identificación personal (PIN).
  • Es posible que se le cobre una tarifa por transacción en el cajero automático si utiliza su tarjeta de débito para retirar efectivo de un cajero automático que no esté afiliado al banco que emitió su tarjeta.
  • Algunas tarjetas de débito ofrecen programas de recompensa, similares a los programas de recompensa de tarjetas de crédito, como un reembolso del 1% en todas las compras.

Cómo funciona una tarjeta de débito

Una tarjeta de débito suele ser una pieza rectangular de plástico, que se parece a cualquier tarjeta de crédito. Está vinculado a la cuenta corriente del usuario en un banco o cooperativa de crédito. La cantidad de dinero que se puede gastar está vinculada al tamaño de la cuenta (la cantidad de fondos en la cuenta).

En cierto sentido, las tarjetas de débito funcionan como un cruce entre las tarjetas de cajero automático y las tarjetas de crédito. Puede utilizarlos para obtener dinero en efectivo del cajero automático de un banco, como con el primero; o puedes realizar compras con ellos, como este último. De hecho, muchas instituciones financieras están reemplazando sus simples tarjetas de cajero automático de uso único con tarjetas de débito emitidas por los principales procesadores de pagos con tarjeta, como Visa o Mastercard. Estas tarjetas de débito vienen automáticamente con su cuenta corriente.

Ya sea que se utilice para obtener efectivo o para comprar algo, la tarjeta de débito funciona de la misma manera: extrae los fondos inmediatamente de la cuenta afiliada. Por lo tanto, sus gastos se limitan a lo que está disponible en su cuenta corriente, y la cantidad exacta de dinero que tiene que gastar fluctuará de un día a otro, junto con el saldo de su cuenta.

Las tarjetas de débito generalmente también tienen límites de compra diarios, lo que significa que no puede gastar más de una cierta cantidad con ellas en un período de 24 horas.

Las compras con tarjeta de débito se pueden realizar con o sin PIN. Si la tarjeta tiene el logotipo de un procesador de pagos importante, a menudo se puede ejecutar sin uno, al igual que lo sería una tarjeta de crédito.

Tarifas de tarjetas de débito

En general, las tarjetas de débito no cuestan nada adicional: no hay cuotas anuales de membresía ni cargos por adelantos en efectivo.

Sin embargo, no siempre le permiten escapar de las tarifas por completo: si retira efectivo de un cajero automático que no es del banco que emitió su tarjeta de débito o que no está afiliado con él, es posible que se le cobre una tarifa por transacción en el cajero automático.

¿Qué pasa si usa la tarjeta para gastar más de lo que tiene en su cuenta? Puede ser afectado por cargos por fondos insuficientes, similares a los incurridos por un cheque de papel sin fondos. Si se ha registrado para la protección contra sobregiros, incurrirá en cargos por sobregiro.

También puede incurrir en una tarifa de tarjeta de reemplazo si la suya se pierde, se daña o es robada, y una tarifa de transacción extranjera, si compra algo en una moneda extranjera.

Nota: Todo esto se aplica a las tarjetas de débito regulares, que pagan con fondos retirados de su cuenta corriente. Una tarjeta de débito prepaga, que tiene una cantidad fija de dinero almacenada, es diferente; de ​​hecho, es casi un animal completamente diferente.



Una tarjeta de débito prepaga es similar a una tarjeta de regalo : le permite gastar una suma que se ha cargado en la tarjeta hasta que se agote el saldo. Algunos de ellos son recargables, por lo que se pueden usar indefinidamente, como las tarjetas de débito normales. Sin embargo, a diferencia de sus primos habituales, las tarjetas de débito prepagas a menudo vienen con una serie de cargos adicionales: tarifas mensuales, tarifas de transacción, tarifas de cajero automático, tarifas de recarga, tarifas de transacciones en el extranjero, a veces incluso una tarifa por verificar el saldo de su tarjeta.

Tarjeta de débito vs. Tarjeta de crédito

Dado que muchas tarjetas de débito bancarias están siendo emitidas por compañías de tarjetas de crédito, la distinción entre tarjetas de crédito y débito puede parecer tan delgada como, bueno, una pieza de plástico. Aparte de la palabra «débito» en el frente, una Mastercard de débito se ve idéntica a una Mastercard de crédito, por ejemplo, y «se puede usar en cualquier lugar donde se acepte Mastercard».

Algunas tarjetas de débito ofrecen programas de recompensa, similares a los programas de recompensa de tarjetas de crédito, como un reembolso del 1% en todas las compras. Una tarjeta de débito que lleva el logotipo de un emisor de tarjeta de crédito ofrece muchas de las mismas protecciones al consumidor, como no responsabilizarlo por compras fraudulentas realizadas por alguien que pase su número de tarjeta.

Pero las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito funcionan de maneras fundamentalmente diferentes. Usar una tarjeta de débito para realizar una compra es como escribir un cheque o depositar billetes de un dólar: está pagando el artículo en ese mismo momento, utilizando fondos de su cuenta bancaria. Cuando usa una tarjeta de crédito, esencialmente está pidiendo prestado dinero a la compañía de la tarjeta para el artículo. Le paga al comerciante y luego le factura el monto. Lo reembolsa cuando recibe su estado de cuenta mensual. Si no paga el monto total, paga intereses sobre la parte restante, como lo haría con cualquier préstamo.

Puede obtener efectivo con tarjetas de crédito y débito. Pero, de nuevo, cuando lo obtiene de una tarjeta de crédito, está pidiendo dinero prestado, como implica el término «anticipo en efectivo». Si usa su tarjeta de crédito para sacar efectivo en un cajero automático, el dinero no sale de su cuenta bancaria, sino de su cuenta de tarjeta de crédito. Y paga intereses si tiene un saldo, es decir, no lo devuelve de inmediato (o, a veces, incluso si lo hace).

No tiene saldo en una tarjeta de débito, porque cada vez que la usa, está pagando el artículo en su totalidad o sacando dinero que ya le pertenece. La gran ventaja es que las tarjetas de débito no lo endeudan, no puede gastar más de lo que tiene. La desventaja es que está limitado a la cantidad que tiene en su cuenta. Eso hace que las tarjetas de crédito sean una mejor opción para las grandes compras que desee o necesite financiar.

Ventajas y desventajas de una tarjeta de débito

Con las tarjetas de débito, los consumidores efectúan sus compras en efectivo, es decir, con el dinero que realmente tienen, en contraposición al dinero prestado a crédito. Pero son considerablemente más seguros que el efectivo. Cada transacción realizada con una tarjeta de débito o cheque aparecerá en el estado de cuenta mensual del titular de la cuenta, lo que facilita «ver dónde se fue el dinero».

Y aunque el dinero en efectivo perdido o robado desaparece para siempre, se puede informar al banco de una tarjeta de débito perdida o robada, que puede desactivar la tarjeta, eliminar cualquier transacción fraudulenta de la cuenta del titular de la tarjeta y emitir una nueva tarjeta.

Las tarjetas de débito son más fáciles de conseguir si tiene poco crédito (siempre que el banco le permita abrir una cuenta, está dentro) y no tiene que solicitarlas, como lo hace con las tarjetas de crédito. Tampoco paga cuotas anuales. Debido a que las tarjetas de débito no cobran mucho a los comerciantes, los comerciantes no imponen montos mínimos de compra en las tarjetas de débito, como suelen hacer con las tarjetas de crédito.

Tenga en cuenta que las tarjetas de débito generalmente no ofrecen tantas ventajas o tienen tantas protecciones contra el fraude como las tarjetas de crédito. Por un lado, si un ladrón de identidad ingresa a su cuenta bancaria real y retira fondos, pierde el dinero de inmediato. Conseguir un reembolso puede ser difícil.

Además, sus gastos en la tarjeta de débito se limitan al dinero que tiene en el banco. Y con el pago automático de facturas, los depósitos automáticos y los retiros en cajeros automáticos, puede ser difícil recordar cuánto hay en una cuenta corriente en un momento dado, lo que dificulta el uso de una tarjeta de débito para realizar compras. Su tarjeta podría ser rechazada o podría incurrir en cargos por sobregiro.

Pros

  • Más seguro que el efectivo
  • No incurre en deudas
  • Fácil de obtener, no es necesaria una solicitud

Contras

  • Limita los gastos a efectivo en el banco y / o una cantidad diaria
  • Es fácil incurrir en cargos por sobregiro
  • Menos beneficios y protecciones que las tarjetas de crédito

Preguntas frecuentes sobre tarjetas de débito

¿Cuáles son las características de una tarjeta de débito?

Las tarjetas de débito vienen con PIN que le permiten retirar efectivo de los cajeros automáticos. También te permiten comprar bienes y servicios. Si provienen de un emisor de tarjetas de crédito, es posible que ofrezcan los programas de devolución de efectivo y otros privilegios asociados con las tarjetas de crédito regulares.

¿Las tarjetas de débito tienen protección de compra?

Puede variar, dependiendo del emisor, pero en general, las tarjetas de débito no ofrecen protección de compra, o tanta protección de compra, como lo hacen las tarjetas de crédito. El monto del que usted es responsable si su tarjeta es robada o utilizada ilegalmente es mucho mayor, y el plazo para denunciarlo es mucho menor, con tarjetas de débito.

¿Puedo obtener una tarjeta de débito en línea?

Sí, puede obtener una tarjeta de débito en línea en cualquier institución financiera que le permita abrir una cuenta corriente en línea. Esto se aplica a los bancos en línea, por supuesto, junto con los bancos tradicionales que inscriben a las personas digitalmente.

¿Puedes tener 12 años y tener una tarjeta de débito?

Depende del banco. En la mayoría de las instituciones financieras de EE. UU., Los menores (menores de 18 años) no pueden abrir una cuenta corriente bancaria sin sus padres o tutores legales. Pueden abrir una cuenta de custodia, pero para tener una tarjeta de débito a su propio nombre, a menudo deben tener al menos 13 años. Aún así, algunos bancos ofrecen tarjetas a niños menores de 13 años (a nombre del adulto). Los niños pueden obtener tarjetas de débito prepagas a casi cualquier edad.

¿Cuál es la diferencia entre transacciones de crédito y débito?

En una transacción de débito, el dinero se deduce de una cuenta de inmediato o en unas pocas horas. En una transacción de crédito, se destina a la creación de un saldo que debe liquidarse, en su totalidad o en parte, en el futuro.

Algo confuso, aquellos que usan una tarjeta de débito a veces tienen la opción de optar por «crédito» o «débito» al realizar una compra. La diferencia se produce principalmente entre bastidores. Si eliges una transacción de «débito», autorizas la compra con tu PIN (número de identificación personal), y el comerciante se comunica de inmediato con tu institución financiera, haciendo que los fondos se transfieran en tiempo real.

Si elige una transacción de «crédito», puede autorizar la compra con su firma. El comerciante se comunica con el procesador de tarjetas y luego los fondos se deducen de su cuenta bancaria, un proceso que puede demorar de dos a tres días. Por lo tanto, los fondos tardan un poco más en salir de su cuenta.

La línea de fondo

Un banco o una cooperativa de crédito emite una tarjeta de débito a los titulares de cuentas corrientes. Les permite acceder a fondos en la cuenta, ya sea en efectivo desde un cajero automático o para comprar bienes o servicios, como una tarjeta de crédito. Los fondos se deducen de inmediato o en un plazo breve, por lo que la cantidad disponible para gastar refleja la cantidad en la cuenta vinculada.

A diferencia de las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito no permiten que el usuario se endeude, excepto quizás por pequeños saldos negativos en los que podría incurrir si el titular de la cuenta se ha suscrito a la protección contra sobregiros. Las tarjetas de débito generalmente tienen límites de compra diarios, lo que significa que es posible que no sea posible realizar una compra especialmente grande con una tarjeta de débito.

Una tarjeta de débito funciona mejor como herramienta para obtener efectivo o para pequeñas compras. Si bien garantiza que no se endeude (solo puede gastar el dinero que literalmente tiene), tampoco ayuda a construir su historial crediticio, como lo hacen las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito pueden ser más ventajosas para realizar compras grandes que no puede o no desea pagar en su totalidad de inmediato.

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