Crédito en efectivo frente a sobregiro: ¿Cuál es la diferencia?
Tabla de contenido
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- Cómo funciona el crédito en efectivo
- Cómo funciona un sobregiro
- Tipos de sobregiro
- Consideraciones Especiales
El crédito en efectivo y el descubierto son dos tipos de financiamiento a corto plazo que las instituciones financieras brindan a sus clientes. Ambos se utilizan para evitar que los cheques reboten o que se rechacen las tarjetas de débito cuando no hay fondos suficientes en las cuentas corrientes. La principal diferencia entre estas formas de endeudamiento es cómo se aseguran.
Es más probable que las cuentas comerciales reciban crédito en efectivo y, por lo general, requieren una garantía de alguna forma. Los sobregiros, por otro lado, permiten a los titulares de cuentas tener un saldo negativo sin incurrir en una gran tarifa por sobregiro.1
Conclusiones clave
- Tanto el crédito en efectivo como el sobregiro se refieren a líneas de crédito con un prestamista.
- Los diferentes tipos de cuentas de sobregiro permiten a los usuarios llevar saldos negativos de manera que se evitan grandes cargos por sobregiro.
- El crédito en efectivo es más típico de las empresas y generalmente implica algún tipo de garantía.
Cómo funciona el crédito en efectivo
El crédito en efectivo se ofrece comúnmente a empresas en lugar de a consumidores individuales. Las instituciones financieras, como los bancos y las uniones de crédito, normalmente exigen que un cliente empresarial deposite una forma de garantía como garantía a cambio de efectivo. Esta garantía puede ser un activo tangible, como acciones o propiedades. El límite de crédito otorgado a la cuenta de crédito en efectivo es normalmente un porcentaje del valor del valor garantizado.
Como se mencionó anteriormente, el crédito en efectivo es una solución de financiamiento a corto plazo que un cliente comercial tiene a su disposición. Si el cliente no tiene suficientes fondos en su cuenta, puede usar el crédito en efectivo para transacciones bancarias de rutina hasta el límite de crédito. A diferencia de otros productos crediticios, los intereses se cargan sobre el saldo de cierre diario.
El crédito en efectivo también puede denominarse cuenta de reserva de efectivo. Una reserva de efectivo es una línea de crédito no garantizadaque actúa como protección contra sobregiros (ver más abajo). Por lo general, ofrece límites de sobregiro más altos y tiene costos de interés reales más pequeños sobre los fondos prestados que un sobregiro, ya que las multas no se activan por usar la cuenta.
Cómo funciona un sobregiro
El sobregiro es una forma de financiación emitida por una institución financiera a personas y se adjunta a una cuenta bancaria, generalmente una cuenta corriente. Si un cliente no tiene fondos suficientes en su cuenta para completar una transacción, el sobregiro cubre la diferencia, lo que permite que la cuenta entre en un saldo negativo. Digamos que el Sr. Jones tiene $ 500 en su cuenta y escribe un cheque de $ 550. En algunos casos, el banco puede permitirle sobregirar su cuenta para cubrir el cheque, lo que hace que su saldo sea de – $ 50.
El proceso de otorgar crédito a corto plazo a un titular de cuenta cuando su saldo cae por debajo de cero se conoce como protección contra sobregiros. La protección contra sobregiros se presenta en varias formas y funciona de manera diferente según la relación bancaria. Es común que la protección contra sobregiros vincule dos cuentas juntas, lo que permite que los fondos se retiren automáticamente de una cuenta de reserva en caso de que la cuenta principal se retire por debajo de cero. Esta función puede ser útil para evitarcargos por sobregiro o tener fondos insuficientes para ejecutar una transacción.
Los bancos cobran a los clientes una tarifa (hasta $ 38) por sobregiro más intereses sobre el saldosi no tienen protección contra sobregiros en su cuenta. La protección contra sobregiros también se puede vender como unalínea de crédito no garantizada separadavinculada a la cuenta principal, que actúa como un préstamo de emergencia en caso de un sobregiro. Este tipo de protección contra sobregiros no tiene cargos por sobregiros, pero cobra intereses sobre el saldo de la línea de crédito.3
Tipos de sobregiro
Los dos tipos más comunes de sobregiros son el sobregiro estándar en una cuenta corriente y una cuenta de sobregiro garantizada que presta dinero en efectivo contra varios instrumentos financieros.
Sobregiro estándar
Un sobregiro estándar es el acto de retirar más fondos de una cuenta de lo que normalmente permitiría el saldo. Si tiene $ 30 en una cuenta corriente y retira $ 35 para pagar un artículo, un banco que permite los sobregiros cubre los $ 5 y generalmente le cobra una pequeña tarifa por el servicio, en lugar de una multa por sobregiro mucho mayor. Por lo general, a los clientes se les cobra una tarifa separada por cada transacción que exceda el saldo de su cuenta, aunque las diferentes instituciones pueden manejar las tarifas de manera diferente.
Sobregiro asegurado
Un sobregiro garantizado actúa más como un préstamo tradicional. Al igual que con una cuenta de crédito en efectivo, una institución financiera presta dinero, pero se puede utilizar una gama más amplia de garantías para garantizar el crédito. A los clientes se les puede permitir, por ejemplo, utilizar fondos mutuos o acciones.
Limpiar el sobregiro
También hay una cuenta de sobregiro limpia, en la que no se ofrece una garantía específica, pero se permite un sobregiro debido al patrimonio neto de la persona. En términos generales, esto solo es posible cuando el prestatario tiene una gran cuenta en la institución financiera y disfruta de una relación duradera.
Si bien el crédito en efectivo generalmente se renueva anualmente para una empresa, el acceso del titular de la cuenta a la protección contra sobregiros se revisa anualmente y puede o no volver a aprobarse.
Consideraciones Especiales
Los clientes comerciales que pueden proporcionar algún tipo de garantía pueden acceder fácilmente a crédito en efectivo, lo que significa que no tendránproblemas de liquidez en caso de que necesiten capital con prisa. En la mayoría de los casos, los créditos en efectivo se renuevan anualmente para los clientes comerciales. Esto significa que las empresas no necesitan volver a solicitar crédito. Los pagos de intereses realizados sobre crédito en efectivo son deducibles de impuestos, lo que significa que las empresas pueden utilizarlos para reducir su carga fiscal y ahorrar más dinero a largo plazo.
Si un cliente desea agregar protección contra sobregiros en su cuenta, debe solicitar el servicio tal como lo haría con cualquier otra línea de crédito. El banco revisa la solicitud y la aprobación está sujeta a la solvencia del cliente. Los bancos normalmente revisan si continúan extendiendo la protección contra sobregiros a un cliente de manera regular. A diferencia del crédito en efectivo, los clientes no pueden reclamar los intereses pagados sobre la protección contra sobregiros para una deducción de impuestos.5