Cuando la gente buena escribe cheques sin fondos
Si alguna vez ha sobregirado su cuenta corriente, sabe lo dolorosos que pueden ser esos cargos por sobregiro. ¿Cómo puede evitar pagar tarifas exorbitantes cuando gasta de más? Los bancos ofrecen algunos tipos de protección contra sobregiros que pueden mantenerlo libre de comisiones, pero no crea que todos son iguales. Esto es lo que necesita saber para asegurarse de que su plan de sobregiro no sea exagerado.
Conclusiones clave
- La protección contra sobregiros es un servicio que brinda su banco cuando su cuenta cae por debajo de $ 0.
- Una forma común de protección contra sobregiros es un límite de crédito renovable adjunto a su cuenta bancaria.
- Otros tipos de protección contra sobregiros incluyen cuentas vinculadas o líneas de crédito para sobregiros.
Protégete a ti mismo
Los sobregiros ocurren. No tiene que ser un vago para emitir un cheque o comprar algo con una tarjeta de débito solo para descubrir que está usando la cuenta incorrecta, que su depósito reciente aún no se ha realizado o que simplemente calculó mal la cantidad de dinero en su cuenta corriente.
La mejor manera de evitar los la banca en línea ha hecho que evitar sobregiros sea más fácil que nunca. Puede recibir una alerta por correo electrónico o por teléfono siempre que cruce un umbral de saldo bajo. Luego, puede transferir fondos antes de que una transacción pendiente lo coloque por debajo de la marca de $ 0. Si no es un experto en tecnología, un registro de cheques antiguo ayuda a controlar los gastos.
Si sobregiras tu cuenta, existen pasos para evitar que las cosas se salgan de control.
¿Qué es la protección contra sobregiros?
La protección contra sobregiros es un servicio que brinda su banco y que paga las cosas después de que su cuenta baje de $ 0. Cualquier cheque que emita contra su cuenta no rebotará y sus transacciones de débito aún se realizarán. La protección contra sobregiros comenzó como un criterio que los bancos extendían como cortesía a los clientes preferidos cuando no tenían fondos suficientes para cubrir sus transacciones. Este servicio eventualmente se convirtió en un lucrativo servicio financiero ofrecido a casi cualquier persona.
Tipos de protección contra sobregiros
La forma más común de protección contra sobregiros se basa en su puntaje crediticio. El banco realiza una verificación de crédito para determinar un límite de crédito adecuado. Como una tarjeta de crédito, la línea de crédito es renovable. Puede usar cualquier cantidad hasta el límite. En esencia, la facilidad es un préstamo a corto plazo. Si cae por debajo de $ 0, no tendrá que preocuparse por el rebote del pago de su hipoteca porque emitió un gran cheque para cubrir una reparación inesperada del lavavajillas.
Como cualquier producto de crédito, la protección contra sobregiros queda a discreción del banco. Esto significa que el banco puede aprobar y cancelar el servicio en cualquier momento. Si no paga el saldo y mantiene continuamente una cuenta negativa, el banco puede decidir cerrar la línea de crédito y cobrar el saldo. En la mayoría de los casos, los intereses continúan acumulándose.
Si bien la protección contra sobregiros puede brindarle tranquilidad en caso de emergencia, es importante recordar que es un servicio de pago. La mayoría de los bancos le cobran una tarifa mensual regular y, debido a que se considera un préstamo a corto plazo, generalmente cobran intereses. Tenga en cuenta que usted es responsable de cualquier saldo negativo, lo que significa que debe actualizar la cuenta.
Considere los beneficios de tener un sobregiro frente a las tarifas que terminará pagando por usar el servicio.
Cuentas de ahorro vinculadas
Hay una manera de evitar los cargos por sobregiro y aún así poder realizar operaciones bancarias sin preocupaciones. Hable con su banco sobre la posibilidad de vincular sus cuentas corrientes y de ahorros. Cuando gaste de más con su cuenta corriente, el banco cubrirá el déficit de su cuenta de ahorros vinculada. Este suele ser el mejor tipo de protección contra sobregiros porque evita pagar altos intereses y tarifas por sobregiros.
Su cuenta de ahorros necesita un saldo decente para que esto funcione. Y aunque no hay cargos por sobregiro, puede incurrir en un cargo por institución financiera sobre sus procedimientos y tarifas de transferencia.
Línea de crédito para sobregiros
Un tipo de protección similar es la línea de crédito para sobregiros. En lugar de tener una cuenta de ahorros vinculada a su cuenta corriente, el banco vincula una línea de crédito o una tarjeta de crédito. La desventaja obvia de utilizar una línea de crédito para sobregiros es el hecho de que está utilizando el crédito para impulsar sus compras. Si el crédito vinculado es una tarjeta de crédito, también puede contar con el pago de la tasa de anticipo en efectivo por el dinero que utiliza. Sin embargo, estas instalaciones no son tan populares.
Implicaciones del puntaje crediticio
La protección contra sobregiros puede afectar su puntaje crediticio. Si tiene protección contra rebotes y no recupera su cuenta en buen estado lo suficientemente pronto, puede apostar que su puntaje de crédito se verá afectado. Si usa una línea de crédito para sobregiro o una tarjeta de crédito vinculada, tenga en cuenta las posibles consecuencias negativas de tener ese dinero extra en su tarjeta, especialmente si tiene dificultades para pagar el saldo.
Críticas a la protección contra sobregiros
La protección contra sobregiros es un producto financiero muy controvertido. Esto se debe a que los bancos a menudo pueden eludir las leyes de usura con cargos por sobregiro, aunque muchas personas sienten que la protección contra sobregiros es un préstamo. Los préstamos se rigen por la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) de 1968. Pero debido a que la protección contra sobregiros se considera un servicio basado en tarifas en lugar de un préstamo, no está cubierto. Esto significa que podría estar pagando una prima considerable por el derecho a sobregirar su cuenta. Verá que algunos tipos de servicios de protección contra sobregiros pueden parecerse mucho a los préstamos de día de pago. Por lo tanto, si bien puede confiar en él de vez en cuando, debe usarse como una póliza de seguro solo en casos de emergencia y no para el uso diario.
La línea de fondo
Si se ve afectado por cargos por sobregiro por cuenta vinculada o protección contra rebotes, la forma más fácil de evitar tener que pagar es llamar a su banco y preguntar. Si ha sido un cliente al corriente durante un tiempo y esta es la primera o la segunda vez que realiza un sobregiro, es probable que su banco lo deje libre.
Por supuesto, la mejor opción es no sobregirar su cuenta en absoluto, pero obviamente esta no es la respuesta más fácil para muchas personas. La protección contra sobregiros es una gran fuente de ingresos para los bancos en estos días, y ellos lo saben. Si va a sobregirar su cuenta, vale la pena haber decidido de antemano qué tipo de protección contra sobregiros es la más beneficiosa para usted.