Protección contra sobregiros: pros y contras
Los cheques y otras transacciones de débito se compensan cuando se inscribe en la protección contra sobregiros, incluso si su cuenta no tiene fondos suficientes. A cambio de este servicio, su banco puede cobrarle altos cargos por sobregiro. ¿Vale la pena tener esta protección? A continuación, se muestran los pros y los contras.
- Con la protección contra sobregiros, si no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente, los cheques se liquidarán y las transacciones en cajeros automáticos y tarjetas de débito aún se realizarán.
- Si no tiene suficiente protección contra sobregiros para cubrir un déficit, las transacciones no se realizarán y las tarifas pueden ser altas.
- Asegúrese de leer la letra pequeña antes de suscribirse a la protección contra sobregiros, ya que las tarifas y los términos varían de un banco a otro.
Pros y contras de la protección contra sobregiros
Cuando se inscribe en la protección contra sobregiros, su banco utilizará una fuente de respaldo vinculada que usted designe (una cuenta de ahorros, tarjeta de crédito o línea de crédito) para pagar las transacciones siempre que la cuenta corriente no tenga los fondos necesarios.
Ventaja: su transacción se realizará
Incluso si no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente, el cheque se liquidará, el cajero automático le dará efectivo o la transacción con tarjeta de débito se realizará. No más cheques sin fondos, con los inconvenientes y la vergüenza que pueden acompañarlos.
Con: pagarás tarifas e intereses
Una desventaja es que el banco cobrará una tarifa de transferencia de sobregiro incluso si su propio dinero cubre el déficit. En el caso de una línea de crédito para sobregiros, pagará intereses sobre la cantidad que pida prestada hasta que la devuelva. Los consumidores que optan por la protección contra sobregiros pagan más en cargos por sobregiros que aquellos que optan por no hacerlo, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Desventaja: Es posible que las transacciones no se borren si su fuente de respaldo es baja o está vacía
Otra desventaja: sus transacciones aún no se borrarán si no tiene suficiente dinero en la cuenta vinculada para cubrir el déficit. Puede que no sea un gran problema que se rechace una transacción, pero en una emergencia es bueno tener una fuente de fondos de respaldo. Sin embargo, si su fuente de financiación de respaldo también está agotada, aún no podrá completar la transacción.
Además, si sabe que no puede confiar en la protección contra sobregiros en caso de emergencia, debe llevar dinero en efectivo adicional o una tarjeta de crédito, por si acaso. Pagar en efectivo por emergencias es la opción menos costosa. Usar una tarjeta de crédito podría ser más o menos costoso que la protección contra sobregiros, según el acuerdo y las condiciones.
La forma más simple y menos costosa de tener protección contra sobregiros es vincular su cuenta corriente a su cuenta de ahorros, cubriendo así su sobregiro con sus propios fondos.
Qué sucede cuando no tiene protección contra sobregiros
Sin la protección contra sobregiros, su banco aún puede cobrar una tarifa por fondos insuficientes (NSF) que puede ser comparable a una tarifa por sobregiro si no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir el débito. Además, la parte que recibe el cheque sin fondos puede exigir el reembolso del cargo por cheque devuelto e informarlo a ChexSystems, que es como un informe crediticio para su historial bancario.
En septiembre de 2019, el cargo por sobregiro típico era de $ 35 por artículo, según un estudio de NerdWallet.com. Estas tarifas pueden acumularse rápidamente si realiza varias transacciones antes de darse cuenta de que su cuenta está en números rojos. Si está haciendo una compra pequeña, o si tiene otra fuente de fondos, no escriba un cheque ni use su tarjeta de débito si no está seguro de si sus fondos cubrirán la compra.
Los términos y condiciones de los cargos por sobregiro varían significativamente de un banco a otro. Si los cargos por sobregiro de su banco son altos, es posible que le resulte menos costoso pagar con tarjeta de crédito. Esto es diferente de vincular su protección contra sobregiros directamente a una tarjeta de crédito, que puede ser costosa, porque la tarjeta de crédito trata la transacción vinculada como un anticipo en efectivo con una alta tasa de interés y sin período de gracia.
Otras formas de evitar cargos por sobregiro
Si bien puede valer la pena optar por participar si no desea que se rechacen las transacciones, una mejor opción es suscribirse para recibir alertas por correo electrónico o mensaje de texto para marcar los saldos bajos de las cuentas corrientes, de modo que pueda evitar los cargos por sobregiro por completo. Estas alertas le darán la oportunidad de agregar fondos a su cuenta corriente, esperar para realizar una compra o utilizar una forma alternativa de pago.
También puede evitar cargos por sobregiro con los servicios gratuitos de transferencia de sobregiro de algunos bancos, que automáticamente transferirán dinero en incrementos preestablecidos (como $ 100) desde una cuenta de ahorros vinculada a su cuenta corriente cuando el saldo sea bajo.