Qué esperar al solicitar un seguro de vida
El seguro de vida puede ayudar a garantizar que sus dependientes tengan los recursos que necesitan para reemplazar sus ingresos en caso de que usted fallezca. Pero, ¿cómo se compra la cobertura? ¿Y qué puede hacer para obtener la mejor tarifa posible? Comprender el proceso para obtener un seguro de vida puede ayudarlo a obtener la cobertura que necesita a un precio asequible.
Conclusiones clave
- La mayoría de las pólizas de seguro de vida requieren que responda preguntas médicas y se someta a un examen médico.
- Existen políticas de «no examen», pero generalmente cuestan más y tienen un valor nominal más bajo.
- Es importante que diga la verdad durante el proceso de solicitud, o es posible que a sus beneficiarios se les niegue un beneficio por fallecimiento.
Determinar sus necesidades de cobertura de seguro de vida
Hay dos categorías principales de seguro de vida: seguro de vida permanente, que brinda cobertura durante toda su vida, y seguro de vida a término, que brinda cobertura por un período de tiempo determinado. Un corredor de seguros local puede ayudarlo a comprender mejor sus opciones.
Una vez que haya decidido comprar un seguro de vida, deberá determinar el monto de su cobertura considerando cuánto necesitarán sus beneficiarios después de su muerte y cuánto ya ha cubierto a través de activos personales o seguro colectivo a término (como una póliza ofrecida por su empleador).
La cantidad de cobertura de seguro de vida que necesitará depende de varios factores, incluida la edad de sus dependientes, la capacidad de ganar dinero de su cónyuge, cualquier deuda que pueda tener y sus recursos financieros combinados.
Preguntas médicas sobre la solicitud de seguro de vida
Deberá solicitar un seguro de vida. La aplicación le pedirá información básica como su nombre, dirección y empleador. También le pedirá la siguiente información personal:
- Altura
- Peso
- Fecha de nacimiento
- Hábitos de estilo de vida (es decir, fumar, beber, hacer ejercicio)
- Información financiera, incluidos sus ingresos anuales y su patrimonio neto.
Si bien puede ser tentador mentir sobre su peso u otros problemas de salud, es importante decir la verdad. Si la compañía descubre que mintió sobre una condición de salud o estilo de vida, puede aumentar su prima, cancelar su póliza y / o negar el reclamo de un beneficiario sobre el beneficio por fallecimiento.
Algunas compañías de seguros aceptarán sus respuestas a preguntas relacionadas con la salud, como qué medicamentos toma o cualquier cirugía que haya tenido, en la solicitud. Estos seguros de vida sin examen, como el seguro de vida de emisión garantizada y el seguro de vida de emisión simplificada, suelen ser más costosos y tienen un valor nominal menor que los seguros que requieren un examen médico.
El examen médico del seguro de vida
La mayoría de las empresas y pólizas requieren un examen médico en persona. Un agente de seguros de vida se encargará de que un paramédico (un profesional de la salud con licencia contratado por la compañía de seguros) lo reciba en su hogar, oficina o clínica seleccionada por la compañía de seguros.
Durante el examen, es probable que el paramédico:
- Tome su historial médico (incluidas las afecciones médicas, las cirugías y cualquier medicamento recetado)
- Pregunte sobre el historial médico de su familia inmediata.
- Toma tu presión arterial
- Escucha los latidos de tu corazón
- Comprueba tu altura y peso
- Sacar una muestra de sangre
- Obtenga una muestra de orina
- Pregunte sobre hábitos de estilo de vida que podrían afectar su salud (por ejemplo, ejercicio, fumar, beber, uso de drogas recreativas, viajes frecuentes, pasatiempos de alto riesgo)
Es posible que deba someterse a pruebas adicionales según su edad, el tipo de póliza que desea y la cantidad de cobertura que está solicitando. Las pruebas adicionales podrían incluir un electrocardiograma, una radiografía de tórax y / o una prueba en cinta sin fin.
A continuación, un suscriptor de la compañía de seguros revisará su solicitud y los resultados del examen médico. Pueden solicitar registros médicos a su médico para obtener más información sobre cualquier condición médica que pueda tener y cualquier tratamiento recibido. Esta información les ayuda a determinar qué riesgo representa usted financieramente para la empresa y cuánto cobrarle por la cobertura.
Si miente sobre una afección médica, la compañía de seguros no solo puede negarle la cobertura, sino que también puede ponerle una «bandera roja», lo que significa que otras aseguradoras sabrán que se le negó la cobertura porque mintió.
Una vez que se hayan revisado su solicitud y examen médico, la compañía aprobará o rechazará su solicitud de compra de cobertura. Ese proceso puede demorar días o semanas, dependiendo de si envió una solicitud completa, cuánto tiempo se tarda en recibir los resultados de laboratorio, si la empresa solicita información a su médico, etc.
Si se niega su cobertura
Si «no aprueba» el examen médico y la compañía de seguros se niega a cubrirlo, o si ofrece cubrirlo a una tasa más alta debido a los resultados de su examen, tiene algunas opciones. Puede buscar un seguro de vida colectivo a término a través de su empleador, que a menudo no requiere un examen médico, preguntarle a su corredor de seguros si hay una compañía que funcione con su estado médico o intentar una póliza sin examen. Si se le ofrece una póliza pero no está satisfecho con la tarifa, puede comprarla por ahora y luego solicitar ser reevaluado en una fecha futura (y tratar de mejorar su salud durante ese tiempo). Y, por supuesto, puede consultar con más de una compañía de seguros para tratar de encontrar la mejor póliza de seguro de vida posible para sus circunstancias.
Formas de reducir la prima de su seguro de vida
Si bien no puede hacer nada con respecto a dos de los tres factores principales que afectan la prima de su seguro (edad e historial médico familiar), hay pasos que puede tomar con respecto al tercero: el estilo de vida. Podría reducir la prima de su seguro si:
- Dejar de fumar. Como no fumador, es probable que viva más tiempo, lo que significa que la compañía de seguros de vida tendrá más años para cobrar los pagos de sus primas antes de tener que pagar la póliza cuando usted fallezca.
- Perder peso. La pérdida de peso a menudo conduce a niveles más bajos de colesterol, presión arterial más baja y un menor riesgo de desarrollar enfermedades crónicas como la diabetes. Todas estas mejoras en su salud pueden convertirlo en un mejor riesgo de seguro.
- Reduzca o elimine su consumo de alcohol. Beber puede representar un riesgo potencial para la salud. Las compañías de seguros de vida verificarán su solicitud, historial de manejo y examen médico para tener una idea de sus hábitos de bebida. Beber menos alcohol o dejar de beber por completo lo hace menos riesgoso para la empresa y, por lo tanto, probablemente será recompensado con una prima más baja.
- Mejora tu conducción. Las compañías de seguros pueden aumentar su prima si tiene múltiples infracciones de tránsito.
Otras formas no relacionadas con el estilo de vida para reducir su prima incluyen:
- Cambio de un seguro de vida permanente a un seguro de vida a término. Dependiendo de su edad y cuánto tiempo espera necesitar cobertura de seguro de vida, es posible que desee considerar cambiar a una póliza a término. Consulte la política de cancelación de su cobertura actual antes de realizar un cambio.
- Cambio de aseguradoras. Es posible que pueda obtener una cobertura similar o mejor por menos dinero.
- Eliminando jinetes. Los jinetes son disposiciones de orden opcionales que pagan dinero adicional para usted o sus beneficiarios. Los tipos de cláusulas adicionales incluyen: cláusula adicional de beneficio por muerte accidental : paga a sus beneficiarios si su muerte fue el resultado de un accidente
- Cláusula adicional del seguro de vida a término para niños: paga si un niño cubierto por su póliza de seguro de vida muere
- Exención de la cláusula adicional de prima: paga la prima de su póliza si queda permanente y totalmente discapacitado
- Cláusula adicional de beneficios en vida: paga una parte del pago de su beneficio por fallecimiento por adelantado si se le diagnostica una enfermedad terminal o si necesita atención a largo plazo o servicios en un hogar de ancianos.
- Cláusula adicional del pagador: renuncia a las primas si muere o queda discapacitado antes de que un hijo dependiente cubierto alcance cierta edad de años.
- Buscando políticas de «carga baja» o «sin carga». Estas pólizas suelen ser menos costosas porque los agentes de seguros cobran una tarifa fija en lugar de una comisión elevada.
- Preguntar por descuentos de pago. Puede obtener un descuento por pagar su factura en su totalidad anualmente en lugar de pagarla mensualmente. Las aseguradoras también pueden ofrecer un descuento por retirar su pago automáticamente de su cuenta corriente.
- Revisión de su informe crediticio. Las compañías de seguros pueden revisar su informe crediticio al determinar su prima. Pagar sus facturas a tiempo, que se indica en su informe, le asegura a la compañía que es probable que pague su prima a tiempo y en su totalidad.
- Elegir una empresa que tenga experiencia en cubrir a personas con su enfermedad. Si tiene una afección médica, un corredor puede ayudarlo a encontrar una empresa que probablemente trabaje con usted y que pueda brindarle una mejor tarifa.
- Revisar su archivo de la Oficina de Información Médica.Las aseguradoras comparten información sobre las condiciones médicas de los solicitantes a través de la Oficina de Información Médica (MIB). Solicite una copia gratuita de su archivo en el sitio web de MIB y revíselo;la información incorrecta podría afectar negativamente su prima.