Empresas de ahorro y préstamo frente a bancos comerciales: ¿cuál es la diferencia?

Conclusiones clave

• Las instituciones de ahorro y préstamo, también conocidas como S & L, bancos de ahorro, cajas de ahorro o instituciones de ahorro, brindan muchos de los mismos servicios a los clientes que los bancos comerciales, incluidos depósitos, préstamos, hipotecas, cheques y tarjetas de débito.
• Las S&L se crearon originalmente para brindar más oportunidades económicas, como préstamos hipotecarios, disponibles para más estadounidenses (específicamente, miembros de la clase media).
• Muchos bancos comerciales realizan muchas de sus operaciones exclusivamente en línea.
• Algunas reglas para los préstamos difieren entre las S & L y los bancos comerciales, aunque una decisión de la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) en 2019 brindó más flexibilidad a las prácticas crediticias de las S & L.
• Históricamente, las S&L han sido entidades privadas y propiedad mutua de sus clientes; sin embargo, algunas son empresas que cotizan en bolsa.

Había 691 compañías de ahorro y préstamo aseguradas por la FDIC a fines de 2018.

En contraste con el enfoque más limitado de S&L en hipotecas residenciales, los bancos comerciales generalmente brindan una gama más amplia de ofertas financieras, que a menudo incluyen tarjetas de crédito, administración de patrimonio y servicios de banca de inversión. Aunque los bancos comerciales ofrecen hipotecas residenciales, tienden a enfocarse en préstamos dirigidos a las necesidades de construcción y expansión de negocios regionales, nacionales e internacionales.

En la era electrónica, muchos clientes utilizan servicios bancarios comerciales en línea. Sin embargo, en el pasado, los bancos comerciales tradicionales a menudo ofrecían un servicio al cliente personalizado a través de un cajero o gerente de banco y ofrecían a los clientes servicios como cajeros automáticos y cajas de seguridad. Algunas sucursales de estos bancos comerciales incluso ofrecían servicios a sus clientes, como proporcionar café o agua a los clientes que esperaban.

Compañías de ahorro y préstamo

El propósito original de las S&L era permitir que más estadounidenses de clase media compraran sus propias casas al ofrecer opciones hipotecarias más asequibles. En el siglo XXI, estas instituciones continúan enfocándose en este servicio, pero también ofrecen cuentas corrientes y de ahorro. En este sentido, son similares a los bancos comerciales.

Las S&L son propiedad y están autorizadas de manera diferente a los bancos comerciales. Una mayor parte de su base de clientes tiende a ser local. Las S & L pueden poseerse de dos formas. Bajo lo que se conoce como el modelo de propiedad mutua, una S&L puede ser propiedad de sus depositantes y prestatarios. Alternativamente, una S&L también puede ser establecida por un consorcio de accionistas que tengan la propiedad de control de acciones (como se emite en un estatuto de S&L).

Por ley, las S & L estaban previamente sujetas a algunas limitaciones a las que no estaban sujetos los bancos comerciales. Sin embargo, una decisión final de la OCC, el organismo rector de las S&L y los bancos de ahorro, emitida el 24 de mayo de 2019 y efectiva el 1 de julio de 2019, tiene el poder de cambiar algunas de estas limitaciones y dar a las S&L más flexibilidad operativa.

Este fallo puso en vigencia una disposición que permite que las S & L y los bancos de ahorro que están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) elijan operar como asociaciones de ahorro cubiertas. Esto le dará a las asociaciones de ahorro federales la capacidad de operar con poderes bancarios nacionales (sin modificar sus estatutos originales). En otras palabras, las S & L y los bancos de ahorro pueden optar por operar en la mayoría de las actividades permitidas para los bancos comerciales nacionales.

Antes de esta decisión, las S&L solo podían prestar hasta el 20% de sus activos para préstamos comerciales, y solo la mitad de ese monto se puede utilizar para préstamos para pequeñas empresas. Además, para las aprobaciones de préstamos del Federal Home Loan Bank, se requería un S&L para mostrar que el 65% de sus activos se invirtieron en hipotecas residenciales y otros activos relacionados con el consumidor.

Como resultado de esta disposición, las S & L elegibles pueden tener estas restricciones eliminadas.