Copago vs. Deducible: ¿Cuál es la diferencia?
Los copagos y deducibles son características de los planes de seguro médico. Implican el pago por parte del asegurado, pero el monto y la frecuencia difieren.
Conclusiones clave
- Los copagos y los deducibles son características de la mayoría de los planes de seguro.
- Un deducible es una cantidad que debe pagarse por los servicios de atención médica cubiertos antes de que el seguro comience a pagar.
- Por lo general, los copagos se cobran después de que ya se haya alcanzado el deducible. En algunos casos, sin embargo, los copagos se aplican de inmediato.
¿Qué son los copagos?
Un copago, abreviatura de copago, es una cantidad fija que paga un beneficiario de atención médica por los servicios médicos cubiertos. El saldo restante lo cubre la compañía de seguros de la persona.
Los copagos típicamente varían para diferentes servicios dentro de los mismos planes, particularmente cuando involucran servicios que se consideran esenciales o rutinarios y otros que se consideran menos rutinarios o del dominio de un especialista.
Los copagos para las visitas estándar al médico suelen ser más bajos que los de los especialistas. Tenga en cuenta que los copagos por visitas a la sala de emergencias tienden a ser los más altos.
¿Qué son los deducibles?
Un deducible es una cantidad fija que un paciente debe pagar cada año antes de que los beneficios de su seguro médico comiencen a cubrir los costos.
Después de alcanzar un deducible, los beneficiarios generalmente pagan un coseguro ( un cierto porcentaje de los costos) por cualquier servicio que esté cubierto por el plan. Continúan pagando el coseguro hasta que alcancen su máximo de desembolso personal para el año.
Algunos planes tienen un deducible separado para medicamentos recetados u otros servicios. Con los planes familiares, a menudo hay un deducible individual y uno para toda la familia.
Servicios preventivos
En la mayoría de los casos, los servicios preventivos están cubiertos al 100%, es decir, el paciente no debe nada por la cita. Los planes que se ofrecen a través de la Ley de Protección al Paciente y Atención Médica Asequible pagan en su totalidad los chequeos de rutina y otras pruebas de detección consideradas preventivas, comomamografías y colonoscopias para personas mayores de cierta edad.1
Ejemplo de la vida real
Suponga que un paciente tiene un plan de seguro médico con un copago de $ 30 para visitar a un médico de atención primaria, un copago de $ 50 para ver a un especialista y un copago de $ 10 para medicamentos genéricos.
El paciente paga estos montos fijos por esos servicios independientemente de lo que realmente cuesten. La compañía de seguros paga el saldo restante (el «monto cubierto»). Por lo tanto, si una visita al endocrinólogo del paciente (un especialista) cuesta $ 250, el paciente paga $ 50 y la compañía de seguros paga $ 200.
Ahora suponga que el mismo paciente tiene un deducible anual de $ 2,000 antes de que el seguro comience a pagar, y un coseguro del 20% después de eso.
En marzo, se torció el tobillo jugando baloncesto y el tratamiento cuesta $ 300. Paga el costo total porque aún no ha alcanzado su deducible. En mayo, tiene problemas de espalda, cuyo tratamiento cuesta $ 500. Nuevamente, paga el costo total.
En agosto, se rompe el brazo jugando al fútbol americano y la factura de su visita al hospital asciende a $ 3,500. En esta factura, el paciente paga $ 1,200, la cantidad que queda de su deducible. Una vez que alcanza el deducible, también paga el 20% (el monto de su coseguro). En este caso, serían $ 300 adicionales (20% de $ 1,500, la diferencia entre el deducible y la visita al hospital).
La línea de fondo
Los copagos y los deducibles son dos partes de la ecuación del seguro médico. En general, los planes que cobran primas mensuales más bajas tienen copagos y deducibles más altos. Los planes que cobran primas mensuales más altas tienen copagos y deducibles más bajos.
Al elegir un plan, considere si espera tener muchas facturas médicas. Si es así, puede tener sentido financiero comprar un plan más caro con copagos más bajos y un deducible más bajo. Y, por supuesto, también esté atento a los límites máximos de desembolso personal.