Morosidad frente a incumplimiento: ¿Cuál es la diferencia?
Morosidad frente a incumplimiento: descripción general
La morosidad y el incumplimiento son términos de préstamos que representan diferentes grados del mismo problema: pagos atrasados. Un préstamo se vuelve moroso cuando realiza pagos atrasados (incluso por un día) o no realiza un pago o pagos a plazos regulares. Un préstamo entra en incumplimiento, que es la consecuencia eventual de la morosidad en el pago extendido, cuando el prestatario no cumple con las obligaciones del préstamo en curso o no paga el préstamo de acuerdo con los términos establecidos en el contrato de pagaré (como hacer pagos). El incumplimiento del préstamo es mucho más serio y cambia la naturaleza de su relación de préstamo con el prestamista y también con otros prestamistas potenciales.
Conclusiones clave
- La morosidad y el incumplimiento son referencias a pagos faltantes; sin embargo, las implicaciones y consecuencias de cada término son diferentes.
- La morosidad en los pagos se usa comúnmente para describir una situación en la que un prestatario no realiza un solo pago adeudado por un cierto tipo de financiamiento, como un préstamo para estudiantes.
- Se dice que un préstamo entra en mora cuando un prestatario no cumple con los pagos del préstamo acordados o de alguna otra manera no cumple con los términos del préstamo.
Delincuencia
La morosidad en los pagos se usa comúnmente para describir una situación en la que un prestatario no cumple con la fecha de vencimiento de un único pago programado para una forma de financiamiento, como préstamos para estudiantes, hipotecas, saldos de tarjetas de crédito o préstamos para automóviles, así como préstamos personales no garantizados. La morosidad tiene consecuencias, según el tipo de préstamo, la duración y la causa de la morosidad.
Por ejemplo, suponga que un recién graduado de la universidad no realiza el pago de sus préstamos estudiantiles en dos días. Su préstamo permanece en estado de morosidad hasta que él pague, difiera o cancele su préstamo.
Defecto
Por otro lado, un préstamo entra en mora cuando un prestatario no paga su préstamo según lo programado en los términos del pagaré que firmó cuando recibió el préstamo. Por lo general, esto implica perder varios pagos durante un período. Existe un lapso de tiempo que los prestamistas y el gobierno federal permiten antes de que un préstamo esté oficialmente en estado de incumplimiento. Por ejemplo, la mayoría de los préstamos federales no se consideran en mora hasta que el prestatario no ha realizado ningún pago del préstamo durante 270 días, de acuerdo con el Código de Regulaciones Federales.
La morosidad afectará la calificación crediticia del prestatario, pero la morosidad tiene un impacto negativo mucho más pronunciado en ella, así como en el informe crediticio del consumidor de la persona, lo que dificultará la obtención de un préstamo.
Consecuencias de la morosidad y el incumplimiento
En la mayoría de los casos, la morosidad se puede remediar simplemente pagando la cantidad vencida, más cualquier tarifa o cargo que resulte de la morosidad. Los pagos normales pueden comenzar inmediatamente después. Por el contrario, el estado de incumplimiento generalmente hace que el resto del saldo de su préstamo vence en su totalidad, poniendo fin a los pagos a plazos típicos descritos en el contrato de préstamo original. Rescatar y reanudar el contrato de préstamo suele ser difícil.
La morosidad afecta negativamente el puntaje crediticio del prestatario, pero el incumplimiento se refleja de manera extremadamente negativa en él y en su seguro de vivienda y obtener la aprobación para alquilar un apartamento. Por estas razones, siempre es mejor tomar medidas para remediar una cuenta morosa antes de alcanzar el estado predeterminado.
Préstamos para estudiantes y morosidad frente a incumplimiento
La distinción entre el incumplimiento y la morosidad no es diferente para los préstamos para estudiantes que para cualquier otro tipo de contrato de crédito, pero las opciones de reparación y las consecuencias de no pagar los préstamos para estudiantes pueden ser únicas. Las políticas y prácticas específicas para la morosidad y el incumplimiento dependen del tipo de préstamo estudiantil que tenga (certificado versus no certificado, privado versus público, subsidiado versus no subsidiado, etc.).4
Casi todos los estudiantes deudores tienen algún tipo de préstamo federal. Cuando no paga un préstamo federal para estudiantes, el gobierno deja de ofrecer asistencia y comienza con tácticas agresivas de cobranza. La morosidad de los préstamos estudiantiles puede provocar llamadas de cobranza y ofertas de asistencia con el pago de su prestamista. Las respuestas al incumplimiento de los préstamos estudiantiles pueden incluir la retención de reembolsos de impuestos, el embargo de su salario y la pérdida de elegibilidad para ayuda financiera adicional.
Hay dos opciones principales disponibles para los estudiantes deudores para ayudar a evitar la morosidad y el incumplimiento: indulgencia y aplazamiento. Ambas opciones permiten retrasar los pagos por un período, pero el aplazamiento siempre es preferible porque, dependiendo del tipo de préstamo, el gobierno federal podría pagar los intereses de sus préstamos federales para estudiantes hasta el final del período de aplazamiento. La indulgencia continúa acreditando intereses a su cuenta, aunque no tiene que realizar ningún pago hasta que finalice la indulgencia. Solicite la indulgencia sólo si no califica para un aplazamiento.