Más de 60 morosidades

¿Qué son las moras 60-Plus?

La tasa de morosidad de más de 60 es una métrica que generalmente se usa en la industria de la vivienda para medir la cantidad de préstamos hipotecarios que tienen más de 60 días de atraso en sus pagos mensuales. Una tasa de morosidad de más de 60 a menudo se expresa como un porcentaje de un grupo de préstamos que se han suscrito dentro de un período de tiempo específico, como un año.

La métrica de morosidad de más de 60 también se puede utilizar para préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. La tasa de morosidad de más de 60 años es útil porque les muestra a los acreedores y prestamistas si los consumidores se están atrasando en sus pagos y si es probable que no cumplan con sus préstamos.

Comprensión de las moras de 60 o más

La tasa de más de 60 se puede dividir en una para préstamos preferenciales y préstamos de alto riesgo. Los préstamos de alto riesgo son para prestatarios con un historial crediticio deficiente. La tasa de morosidad de más de 60 en los préstamos de alto riesgo suele ser más alta que en los préstamos de alto riesgo. A menudo, las tasas de más de 60 se publican por separado para préstamos de tasa fija frente a préstamos de tasa ajustable, que tienen una tasa variable y pueden tener la opción de restablecerse a una tasa fija más adelante en el plazo.

Monitorear las tasas de 60 días, así como otras tasas de morosidad para los prestatarios, puede brindar una gran comprensión de la salud financiera de los consumidores en una economía. Si las condiciones económicas son favorables, lo que significa un crecimiento económico constante, las tasas de morosidad tienden a caer.

Por el contrario, a medida que se deterioran las condiciones económicas, el desempleo tiende a aumentar a medida que los consumidores son despedidos de sus puestos de trabajo. Con menos ingresos, se vuelve más difícil para los consumidores realizar sus pagos hipotecarios, lo que genera un aumento en la morosidad en toda la economía.

Además, los bancos y los prestamistas hipotecarios rastrean las tasas de morosidad, ya que cualquier interrupción en los pagos de la hipoteca representa una reducción de los ingresos. Si la morosidad persiste en una economía de bajo rendimiento, las pérdidas bancarias pueden aumentar a medida que se reciben menos pagos hipotecarios, lo que lleva a que se emitan menos préstamos nuevos. La emisión de menos préstamos a consumidores y empresas puede agravar las ya de por sí precarias condiciones de una economía, lo que dificulta la recuperación.

Más de 60 morosidades y ejecución hipotecaria

La tasa de morosidad de más de 60 a menudo se agrega a otra medida de evento negativo, la tasa de ejecución hipotecaria para el mismo grupo de préstamos. Las dos métricas proporcionan una medida acumulativa de las hipotecas individuales que no se pagan en absoluto o se pagan con retraso.

Dado que las moras de más de 60 son menos de 90 días, los préstamos aún no han entrado en el proceso de ejecución hipotecaria. La ejecución hipotecaria es el proceso legal en el que un banco confisca una casa debido al incumplimiento o falta de pago de los pagos de la hipoteca por parte del prestatario. Aunque cada prestamista puede diferir, por lo general entre 90 y 120 días de atraso, un préstamo hipotecario entra en el proceso previo a la ejecución hipotecaria.

Cuando un prestatario tiene 90 días de mora, el prestamista generalmente presenta un aviso de incumplimiento, que es un aviso público presentado al tribunal local que indica que el préstamo hipotecario del prestatario está en mora. Los prestatarios aún pueden intentar trabajar con su banco para modificar el préstamo en este punto del proceso.

Si los pagos del préstamo aún no se realizan más allá del período de 90 a 120 días, el proceso de ejecución hipotecaria avanza. El banco eventualmente se apoderará de la casa y se llevará a cabo una subasta para vender la casa a otro comprador. Como resultado, la tasa de morosidad de más de 60 es una métrica de alerta temprana crítica que los prestamistas deben monitorear y proporciona a los bancos una alerta de que un prestatario podría estar teniendo dificultades financieras. Además, proporciona tiempo para que el banco se comunique con el prestatario y elabore un plan de pago para evitar que el préstamo entre en ejecución antes de la ejecución hipotecaria.

Valores respaldados por hipotecas (MBS)

Los préstamos hipotecarios a veces se agrupan en un grupo de préstamos que constituyen un valor respaldado por hipotecas (MBS). Un MBS se vende a los inversores como un fondo en el que ganan intereses de los préstamos hipotecarios. Desafortunadamente, los inversores a menudo no tienen idea de si los préstamos que componen el MBS están al día, lo que significa que los prestatarios no están atrasados ​​en sus pagos.

Si la tasa de morosidad de las hipotecas vencidas aumenta más allá de cierto nivel, el valor respaldado por hipotecas puede experimentar un déficit de efectivo, lo que dificulta el pago de intereses a los inversores. Como resultado, puede ocurrir una revalorización de los activos del préstamo, lo que resulta en que algunos inversionistas pierdan una parte o la mayor parte de su capital invertido.

Qué hacer en caso de mora en una hipoteca

Los propietarios de viviendas generalmente corren el riesgo de perder sus viviendas en una recesión económica. Pero se tomaron ciertas disposiciones para ayudar a los propietarios de viviendas afectados por la pandemia mundial de COVID-19. En 2020, el Congreso aprobó la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (CARES), que permite a los prestatarios omitir algunos de los pagos de la hipoteca hasta por un año, un proceso llamado tolerancia.

El presidente Biden firmó una orden ejecutiva en su primer día en el cargo que extiende la moratoria sobre ejecuciones hipotecarias y desalojos para hipotecas respaldadas por empresas, incluidas las respaldadas por el Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) y la Administración Federal de Vivienda (FHA), hasta al menos marzo. 31 de 2021.1 Además, extendió la moratoria de ejecución hipotecaria y desalojo hasta al menos el 30 de junio de 2021 para las hipotecas que califiquen.

A continuación, se muestran algunos de los pasos y partes clave de sus derechos bajo el programa de indulgencia que los prestatarios pueden optar si están atrasados ​​en sus pagos hipotecarios.