Tasa de morosidad
¿Qué es una tasa de morosidad?
La tasa de morosidad se refiere al porcentaje de préstamos dentro de la cartera de préstamos de una institución financiera cuyos pagos están morosos. Al analizar e invertir en préstamos, la tasa de morosidad es una métrica importante a seguir; Es fácil encontrar estadísticas completas sobre la morosidad de todo tipo de préstamos.
Cómo funcionan las tasas de morosidad
Seguimiento de las tasas de morosidad
Por lo general, un prestamista no informará que un préstamo está en mora hasta que el prestatario no haya realizado dos pagos consecutivos, después de lo cual un prestamista informará a las agencias de informes crediticios, o «oficinas de crédito», que el prestatario tiene 60 días de retraso en el pago. Si los pagos atrasados persisten, entonces cada mes que el prestatario se atrasa, el prestamista puede continuar informando la morosidad a las agencias de crédito hasta por 270 días.
Después de 270 días de retrasos en los pagos, el código de regulaciones federales considera que cualquier tipo de préstamo federal está en mora. Los préstamos entre prestatarios y prestamistas del sector privado siguen códigos estatales individuales de EE. UU. Que definen cuándo un préstamo está en mora. Para comenzar el proceso de recuperación de pagos atrasados, los prestamistas generalmente trabajan con agentes de cobranza externos.
Informar las tasas de morosidad
Las agencias de crédito pueden otorgar a los prestatarios varias marcas de tasa de morosidad en las líneas comerciales individuales incluidas en sus informes crediticios. Si un prestatario está constantemente en mora, recibirá puntos por 60 días de retraso, 90 días de retraso, etc. Si un prestatario realiza un pago y vuelve a incumplir, aparece un nuevo ciclo de morosidad en la línea comercial. Al considerar a un prestatario para la aprobación de crédito, las agencias de crédito y los prestamistas consideran todas las marcas morosas de un prestatario.
A menudo, especialmente con la deuda corporativa, los prestamistas informarán las tasas totales de morosidad de los préstamos de acuerdo con la calidad crediticia del prestatario; esto puede ayudar a los inversores a comprender mejor los riesgos que implican préstamos específicos.
Cálculo de tasas de morosidad
Para calcular una tasa de morosidad, divida el número de préstamos morosos por el número total de préstamos que tiene una institución. Por ejemplo, si hay 1,000 préstamos en la cartera de préstamos de un banco y 100 de esos préstamos tienen pagos atrasados de 60 días o más, entonces la tasa de morosidad sería del 10% (100 dividido por 1,000 equivale al 10%).
Consideraciones especiales: tasas de morosidad informadas públicamente
El tasa de morosidad total de préstamos y arrendamientos en bancos comerciales fue de 1,79%. Los préstamos inmobiliarios residenciales registraron la tasa de morosidad más alta con un 2,83%. Las tarjetas de crédito de consumo registraron la segunda tasa de morosidad más alta con un 2,54%.