Seguro de vida variable
¿Qué es el seguro de vida variable?
El seguro de vida variable es una póliza de seguro de vida permanente con un componente de inversión. La póliza tiene una cuenta de valor en efectivo, que se invierte en varias subcuentas disponibles en la póliza. Una subcuenta actúa de manera similar a un fondo mutuo, excepto que solo está disponible dentro de una póliza de seguro de vida variable. Una póliza de vida variable típica tendrá varias subcuentas para elegir, y algunas ofrecerán más de 50 opciones diferentes.
La cuenta de valor en efectivo tiene el potencial de crecer a medida que crecen las inversiones subyacentes en las subcuentas de la póliza. Al mismo tiempo, a medida que caen las inversiones subyacentes, también puede disminuir el valor en efectivo.
Conclusiones clave
- El seguro de vida variable es una póliza de seguro en la que los montos de pago están determinados por el desempeño de los valores subyacentes en la póliza.
- Al igual que el mercado, las pólizas variables devolverán más cuando el mercado está en alza y menos si el mercado está a la baja.
- Las pólizas de seguro de vida variables se consideran mucho más volátiles que las pólizas de seguro de vida estándar y son ideales solo para aquellos que pueden soportar el riesgo adicional.
- Debido a que es una póliza de seguro de vida, cuando una póliza variable funciona bien, puede tener importantes ventajas fiscales. Incluso cuando la póliza no esté funcionando como se esperaba, no se le pedirá que pague impuestos sobre sus distribuciones.
Comprensión del seguro de vida variable
El atractivo del seguro de vida variable radica en el elemento de inversión disponible en la póliza y el tratamiento fiscal favorable del crecimiento del valor en efectivo de la póliza. El crecimiento anual de la cuenta de valor en efectivo no está sujeto a impuestos como ingresos ordinarios. Además, se puede acceder a estos valores en años posteriores y, cuando se realizan correctamente mediante préstamos utilizando la cuenta como garantía, en lugar de retiros directos, se pueden recibir libres de impuestos sobre la renta.
De manera similar a los fondos mutuos y otros tipos de inversiones, una póliza de seguro de vida variable debe presentarse con un prospecto que detalle todos los cargos, tarifas y gastos de subcuenta de la póliza.
Además, algunas de las mejores compañías de seguros de vida, incluidas Prudential y New York Life, ofrecen pólizas de seguro de vida variables.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF La firma de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, Nueva Jersey
En las circunstancias adecuadas, el seguro de vida variable puede recibir un tratamiento fiscal favorable y ofrecer la oportunidad de ganar dinero en el mercado sin pagar impuestos.
Primero, debe calificar para una prima baja. Si el costo de asegurarlo es demasiado alto, impedirá significativamente el crecimiento de su efectivo.
En segundo lugar, este producto se trata legalmente como una garantía y con razón. Como cualquier inversión, debe administrar el riesgo y la recompensa, tener en cuenta los gastos, estar al tanto de la asignación de activos y hacer todo lo necesario para garantizar un rendimiento óptimo. Si no está preparado para hacerlo usted mismo, asegúrese de tener un asesor que lo haga.
También debe comprender cómo trabajar dentro de las leyes fiscales existentes. Existe una forma correcta e incorrecta de hacer crecer el efectivo dentro de los seguros de vida y contratarlo. Los errores pueden resultar muy costosos.