Prima de valoración
¿Qué es una prima de valoración?
Una prima de valoración es un cálculo de seguro de vida que determina los cargos por primas en función de los pasivos de la empresa. Las compañías de seguros cobran primas o tarifas mensuales a sus asegurados y, a cambio, brindan cobertura financiera para un evento, como la muerte. Las primas que se cobran a sus clientes, llamadas reservas, generalmente se mantienen en inversiones a corto plazo.
Al determinar la prima de valoración, la compañía de seguros debe asegurarse de tener las reservas de póliza adecuadas para cubrir los pagos, como un beneficio por fallecimiento. La reserva de la póliza de una compañía de seguros representa el valor actual, o el valor presente, de todos los flujos de efectivo o primas futuros que debe recibir. El monto total de responsabilidad de una aseguradora es la suma de las reservas de cada póliza individual.
Conclusiones clave
- Una prima de valoración es una tasa establecida por una compañía de seguros de vida en función del valor de las reservas de póliza de la compañía.
- Al determinar la prima de valoración, la empresa primero se asegura de que tiene las reservas de póliza adecuadas para cubrir los pagos.
- Una vez que se ha determinado el valor de las reservas de la póliza, la aseguradora puede calcular la prima de valoración para cubrir sus pasivos.
- Las primas de valuación más altas se corresponden con riesgos y valores más altos de los activos o elementos cubiertos.
Comprensión de una prima de valoración
El seguro de vida es un contrato entre un asegurador y un asegurado en el que la compañía de seguros garantiza el pago de un beneficio de muerte a nombradas beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado. La compañía de seguros promete un beneficio por fallecimiento en consideración del pago de las primas por parte del asegurado.
El monto de las primas de seguros cobradas por las compañías de seguros se determina mediante estadísticas y cálculos matemáticos realizados por el departamento de suscripción de la compañía de seguros. El proceso de suscripción implica la investigación de enfermedades familiares y el análisis de registros como información médica e informes de vehículos motorizados. Los estadísticos contratados por la compañía de seguros, conocidos como actuarios, analizan los datos e intentan predecir la probabilidad de que el solicitante del seguro presente una reclamación sobre su póliza. Cuanto mayor sea la probabilidad de un siniestro, mayores serán las primas para los asegurados.
La prima de valuación de la compañía de seguros de vida es la cantidad total de primas pagadas por los asegurados que se reserva para las reservas obligatorias. Las aseguradoras reguladas deben compensar sus activos para cubrir pasivos. Una vez que la aseguradora determina el valor de las reservas de su póliza, la empresa puede calcular la prima de valoración que cubrirá sus pasivos. De esta manera, la compañía de seguros puede asegurarse de contar con los activos necesarios para cubrir todas sus pólizas.
Beneficios de una prima de valoración
Las primas de valoración ayudan a garantizar que una compañía de seguros se mantenga financieramente solvente y tenga los medios necesarios para pagar cualquier reclamo que pueda surgir de sus pólizas. Las primas de valoración más altas tienden a corresponder con mayores riesgos y valores de los activos o elementos cubiertos.
En ocasiones, una compañía de seguros puede optar por establecer una prima más baja que la prima de valoración calculada si su experiencia y registros estadísticos indican que se justifica una prima más baja. Si se cobra una prima más baja, la compañía de seguros estaría obligada a mantener la diferencia en una reserva para deficiencias.