Seguro hipotecario por adelantado (UFMI)
¿Qué es el seguro hipotecario por adelantado (UFMI)?
El seguro hipotecario por adelantado es una prima de seguro que se cobra, generalmente en préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), en el momento en que se realiza el préstamo inicialmente. Aunque es similar, no es exactamente lo mismo que el seguro hipotecario privado (PMI), que es cobrado por un prestamista hipotecario privado convencional cada mes cuando el pago inicial del comprador de una casa es menos del 20% del precio de compra. Las primas hipotecarias por adelantado se agregan a un fondo común de dinero que se utiliza para ayudar a entidades, como la FHA, a asegurar préstamos para ciertos prestatarios.
conclusiones clave
- El seguro hipotecario por adelantado (UFMI) es una prima de seguro adicional del 1,75% que se recauda sobre los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA).
- Este dinero del seguro protege al prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con los pagos de su hipoteca.
- El UFMI se puede pagar en el momento en que se cierra el préstamo o se puede incorporar a los pagos de la hipoteca. Es adicional a los pagos continuos de las primas del seguro hipotecario.
Comprensión del seguro hipotecario por adelantado (UFMI)
Al igual que PMI, el propósito del seguro hipotecario de la FHA es proteger al prestamista. Cuando los prestatarios tienen una equidad mínima en sus casas, el riesgo (para el prestamista) de que el prestatario incumpla es mayor, porque el prestatario no tiene tanto que perder si se retira y deja que el banco ejecute la hipoteca. Con el seguro hipotecario, si deja de hacer los pagos de la hipoteca y abandona su casa, la aseguradora ayudará a su prestamista a recuperar sus pérdidas.
Los préstamos de la FHA tienen requisitos de pago inicial más bajos, tan bajos como el 3,5% del precio de la vivienda, y requisitos de ingresos y crédito menos estrictos que los préstamos convencionales. Por tanto, estos préstamos requieren el pago de un seguro hipotecario por adelantado, que se cobra al momento del cierre.
Desde 2015, la tasa del seguro hipotecario por adelantado ha sido del 1,75% del precio base del préstamo. A los préstamos de refinanciamiento FHA Streamline se les cobra un UFMIP del 0,55%. Tiene la opción de pagar este monto en efectivo cuando cierra su préstamo, pero la mayoría de las personas optan por transferirlo al monto total de su hipoteca.
Si puede pagar el monto del seguro hipotecario por adelantado (UFMI) al principio, es una buena idea hacerlo. Si decide transferirlo a su préstamo, será mucho más caro a largo plazo.
Además de la UFMI, los prestatarios tienen que pagar préstamo-valor sea lo suficientemente alta, es decir, hasta que haya pagado una cierta cantidad de su hipoteca. Cuando su capital es lo suficientemente alto (en el caso de un préstamo de la FHA, el porcentaje es del 22% ), existe menos riesgo para el prestamista en caso de que se retire del préstamo. En este momento, el seguro ya no es necesario. Aquellos con préstamos de más de 15 años deben realizar pagos mensuales del seguro hipotecario durante cinco años. Si su hipoteca es de menos de 15 años, entonces el único requisito es la relación préstamo-valor del 78%.
Los pagos por adelantado de las primas del seguro hipotecario se envían directamente al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) y son cobrados por el servicio de cobranza automatizada del Departamento del Tesoro de los EE. UU. Entran en una cuenta de depósito en garantía.
HUD utiliza un portal de cobranza seguro en Internet para procesar las cobranzas electrónicamente. Este servicio de recogida automatizada:
- Satisface las demandas de agencias y socios comerciales de alternativas electrónicas al brindar la capacidad de completar formularios, realizar pagos y enviar consultas electrónicamente a través de Internet.
- Permite que los socios comerciales y los usuarios consumidores accedan a sus cuentas de pago desde cualquier computadora con acceso a Internet.
- Permite a las agencias federales obtener y procesar cobros de manera eficiente y oportuna.
Consideraciones Especiales
Muchas personas no se dan cuenta de que las primas del seguro hipotecario por adelantado generalmente se pueden reembolsar de manera prorrateada si lo pagaron todo de una vez y luego venden su casa dentro de los primeros cinco a siete años de propiedad. En otras palabras, pueden tener derecho a un reembolso sustancial incluso años después del hecho.
Si un propietario recibió su préstamo de la FHA antes de junio de 2013, es elegible para un reembolso y la cancelación de su prima de seguro hipotecario por adelantado después de cinco años. Un propietario debe tener un 22% de equidad en la propiedad y todos los pagos deben haberse realizado a tiempo.5 Los propietariosde viviendas con préstamos de la FHA emitidos después de junio de 2013 deben refinanciar a un préstamo convencional y tener un préstamo a valor actual de 80% o más.
Consejos para evitar pagar el seguro hipotecario por adelantado (UFMI)
Hay algunas formas en que los compradores de viviendas pueden evitar pagar un seguro hipotecario por adelantado:
- Solicita un préstamo hipotecario convencional. Los prestamistas hipotecarios no requerirán un seguro hipotecario por adelantado para préstamos convencionales que tengan un valor de préstamo del 80% o menos. Este umbral se aplica tanto a las compras originales de viviendas como al refinanciamiento.
- Realice un pago inicial del 20%. Un prestamista hipotecario no asumirá tanto riesgo cuando el pago inicial de una vivienda sea igual al 20% o más; por lo tanto, no se espera que un comprador de vivienda pague el seguro hipotecario.
- Obtenga una segunda hipoteca. Un pago inicial del 5% requeriría una segunda hipoteca del 15%, y un pago inicial del 10% requeriría una segunda hipoteca del 10%, para dar cuenta del 20% que se necesita para evitar el seguro hipotecario.
- Obtenga ayuda del vendedor. Un vendedor que tiene capital puede optar por financiar una parte del precio de compra mediante una segunda hipoteca. Su pago inicial del 10%, junto con la segunda hipoteca del 10% del vendedor, lo ayudará a evitar el seguro hipotecario.