Riesgo no asegurable
¿Qué es el riesgo no asegurable?
El riesgo no asegurable es una condición que presenta un riesgo de pérdida incognoscible o inaceptable o una situación en la que el seguro sería ilegal. Las compañías de seguros limitan sus pérdidas al no asumir ciertos riesgos que probablemente resulten en una pérdida. Muchos estados ofrecen seguros para riesgos que de otro modo no serían asegurables a través de sus «fondos de alto riesgo». Sin embargo, los beneficios de por vida pueden tener un tope y las primas pueden ser costosas.
Conclusiones clave
- El riesgo no asegurable es una condición que plantea un riesgo de pérdida incognoscible o inaceptable que debe cubrir una compañía de seguros.
- Un riesgo no asegurable podría incluir una situación en la que el seguro esté en contra de la ley, como la cobertura de sanciones penales.
- Un riesgo no asegurable puede ser un evento que es muy probable que ocurra, como un huracán o una inundación, en un área donde esos desastres son frecuentes.
- Algunas compañías de seguros ofrecen cobertura de alto riesgo, pero la cobertura podría ser limitada y costosa.
Comprensión del riesgo no asegurable
Mucha gente compra un seguro a pesar de que existe una baja probabilidad de que el asegurado necesite la póliza. Los adultos jóvenes, por ejemplo, pueden comprar un un seguro médico a través de sus empleadores a pesar de la poca probabilidad de necesitar la cobertura durante muchos años. Otros que están en mayor riesgo también compran el seguro y ambos grupos pagan sus primas mensuales a la compañía de seguros.
Las compañías de seguros practican una política llamada agrupación de riesgos, que es el cobro de las primas de aquellos que tienen menos probabilidades de necesitar el seguro (llamado de bajo riesgo) y de aquellos que tienen más probabilidades de necesitar el seguro (llamado de alto riesgo). Al agrupar a un gran número de personas en un grupo, las personas de bajo riesgo esencialmente pagan (a través de sus primas) el costo de las personas de alto riesgo. Si una compañía de seguros cubriera riesgos no asegurables, probablemente habría un aumento en los pagos por reclamaciones de seguros, lo que reduciría los fondos en el grupo de seguros. Como resultado, los riesgos no asegurables no se incluyen en los paquetes de cobertura de seguro estándar. Para que el seguro funcione, la mayor parte del grupo tiene que pasar sin pérdidas. De lo contrario, la compañía de seguros se queda sin dinero.
Un riesgo es asegurable cuando el riesgo se considera calculable y puede ser medido y rastreado por actuarios que estudian datos y probabilidades para las compañías de seguros. Si un río se inunda 800 veces en un siglo, la inundación es un riesgo asegurable. Sin embargo, la aseguradora no puede asegurarse contra el fracaso de un matrimonio. Con tantos factores, no hay forma de que un actuario pueda calcular razonablemente una probabilidad definitiva de éxito o fracaso. Esa es la esencia del riesgo no asegurable.
Algunas compañías de seguros ofrecen cobertura de alto riesgo, y las personas con riesgos no asegurables podrían obtener cierto nivel de cobertura de esta manera, pero es probable que la cobertura sea limitada y las primas más caras. Algunos gobiernos ofrecen cobertura de seguro cuando los mercados de seguros comerciales regulares no pueden aceptar el riesgo. El seguro contra inundaciones del gobierno, por ejemplo, está disponible en áreas de alto riesgo porque las compañías de seguros regulares no emiten las pólizas.
Consideraciones Especiales
Calificar un riesgo como no asegurable no es una conclusión sencilla. Algunos riesgos son claramente no asegurables debido a la ley, como la cobertura de multas y sanciones penales, ya que la ley prohíbe dicha cobertura. Sin embargo, no existe realmente una lista completa y concluyente de todos los riesgos no asegurables que existen. Parte del trabajo de los gerentes de riesgos corporativos es identificar sus exposiciones organizacionales lo mejor que puedan y luego trabajar para administrar o eliminar esos riesgos. A veces, se puede utilizar un seguro comercial para eliminar la mayor parte de ese riesgo, pero no siempre es posible.
Ejemplos de riesgos no asegurables
Aunque cada compañía de seguros puede tener sus propias pólizas con respecto a lo que considera asegurable y no asegurable, a continuación se muestran ejemplos de riesgos que muchas compañías podrían considerar no asegurables.
Demasiado probable que ocurra
Si una compañía de seguros considera que es muy probable que ocurra un evento, como un desastre natural o una catástrofe, es probable que el evento no sea asegurable.
Si una casa, por ejemplo, está situada en la costa donde hay frecuentes huracanes y daños a las propiedades, las compañías de seguros podrían considerar que el riesgo de daños es demasiado probable. Como resultado, el riesgo no sería asegurable, lo que significa que las compañías de seguros no proporcionarían ninguna cobertura causada por ese evento no asegurable en particular.
Las casas que están ubicadas en zonas de inundación o en áreas donde hay deslizamientos de tierra frecuentes también pueden considerarse riesgos no asegurables para las compañías de seguros. Es probable que las personas y los propietarios de viviendas necesiten buscar ayuda del gobierno o de una compañía de seguros que brinde cobertura de alto riesgo.
Riesgo para la reputación
Una empresa puede sufrir daños en su reputación. Por ejemplo, el retiro del mercado de los productos de una empresa debido a peligros para la seguridad podría dañar el nombre y la reputación de la empresa. Una compañía de seguros enfrentaría un desafío difícil al determinar el valor monetario de la reputación de una compañía para asegurar esa cantidad. Hay demasiados factores y variables involucrados para que una aseguradora valore la reputación de una empresa frente a otra, y demasiadas cosas podrían salir mal.
Riesgo regulatorio
Las regulaciones son leyes emitidas por agencias gubernamentales diseñadas para proteger a sus ciudadanos de acciones ilícitas por parte de corporaciones u otras partes. Las regulaciones pueden cambiar con frecuencia y muchas empresas luchan por mantenerse al día con el panorama regulatorio dinámico. Los ejemplos de regulaciones incluyen nuevas leyes para proteger el medio ambiente o cambios en las leyes de seguridad alimentaria sobre cómo se deben procesar los alimentos. Las compañías de seguros tendrían una tarea difícil para predecir la probabilidad de cambios regulatorios y asignar un valor monetario al daño causado a una compañía como resultado de ese cambio.
Riesgo de secreto comercial
El riesgo de secreto comercial puede involucrar la seguridad nacional cuando un empleado del gobierno toma información de una computadora. El riesgo también puede ocurrir en las empresas cuando un empleado puede llevarse una lista de clientes a casa y ofrecerla a la competencia a cambio de un trabajo. Las empresas tendrían dificultades para encontrar una aseguradora que cubriera los daños si sus secretos comerciales fueran robados o divulgados.
Riesgo político
Las corporaciones multinacionales enfrentan desafíos cuando abren operaciones en el extranjero. Las empresas ubicadas en países en desarrollo pueden experimentar riesgos políticos, como una agitación política si el gobierno es derrocado o colapsa. incumplir o no pagar sus obligaciones financieras. Un incumplimiento a nivel nacional podría incluir la imposibilidad de pagar los servicios públicos o que un país no pueda pagar su deuda nacional. Las compañías de seguros no podrían pronosticar la probabilidad de que ocurra un evento político y el costo de asegurar ese evento probablemente sería prohibitivo.
Riesgo de pandemia
Una pandemia es un brote de una enfermedad que se propaga por todo un país o por todo el mundo. El riesgo de una pandemia, como el coronavirus, es casi imposible para las compañías de seguros para predecir y estimar los daños que podrían causar a las personas y corporaciones. Las empresas podrían utilizar otras pólizas de seguro para recuperar algunos de los costos de una pandemia. Por ejemplo, una empresa puede tener un seguro que cubra interrupciones en su cadena de suministro, como no poder comprar materias primas o inventario.
Al igual que con los otros riesgos no asegurables, hay algunas compañías de seguros dispuestas a cubrir los riesgos asociados con una pandemia. Sin embargo, podría haber límites a la cobertura dentro de esas pólizas y primas elevadas.