Definición de hipoteca submarina
¿Qué es una hipoteca submarina?
Una hipoteca subacuática es un préstamo para la compra de una vivienda con un capital más alto que el valor de mercado libre de la vivienda. Esta situación puede ocurrir cuando los valores de las propiedades están cayendo. En una hipoteca subacuática, es posible que el propietario no tenga ningún valor disponible para crédito. Una hipoteca subacuática puede potencialmente evitar que un prestatario refinancia o venda la casa a menos que tenga el efectivo para pagar la pérdida de su bolsillo.
Rompiendo una hipoteca submarina
Las hipotecas submarinas fueron un problema común entre los propietarios de viviendas en el apogeo de la crisis financiera de 2008, que, entre otras cosas, implicó una deflación sustancial en los precios de la vivienda. Si bien el mercado se ha recuperado en gran medida gracias al apoyo de la política monetaria y la estabilización de las tasas de interés, las hipotecas submarinas siguen siendo un factor que los propietarios deben seguir de cerca al realizar una inversión inmobiliaria.
Generalmente, una hipoteca se considera bajo el agua cuando el valor de la vivienda es menor que el capital original de la hipoteca. Dependiendo de la disminución en el valor de la vivienda desde su compra, el prestatario también puede no tener valor neto o valor negativo. La equidad de una vivienda está asociada con el valor de la vivienda versus el saldo pagado. Se considera que un prestatario con una hipoteca de $ 250,000 que ve disminuir el valor de su vivienda a $ 225,000 tiene una hipoteca subacuática. Si el prestatario ha pagado la mitad del principal de su préstamo hipotecario, lo que da como resultado un saldo de capital de $ 125 000, se considera que aún tiene un valor neto positivo de $ 100 000 que podría utilizarse en un préstamo con garantía hipotecaria.
La crisis financiera de 2008
La crisis financiera de 2008 tuvo numerosos efectos en la economía estadounidense. Uno de esos efectos fue el estallido de una burbuja inmobiliaria que desinfló sustancialmente el valor de las propiedades inmobiliarias en todo el mercado. Un catalizador principal de la deflación del valor de la vivienda fueron los estándares de préstamos flexibles para los prestatarios que preveían aprobaciones más amplias de préstamos hipotecarios. Estos préstamos laxos específicamente a prestatarios de alto riesgo llevaron a un mayor número de incumplimientos y ejecuciones hipotecarias que afectaron el valor de las propiedades inmobiliarias en todo el mercado estadounidense. Esto llevó a una variedad de situaciones poco comunes que causaron pérdidas a los prestatarios en todo el mercado cuyos valores de préstamos hipotecarios excedían el valor justo de mercado de su vivienda.
Posteriormente, la implementación de la política monetaria de la Reserva Federal ayudó a que la economía estadounidense se recuperara y los precios de la vivienda se recuperaran. Las tasas de interés más bajas a raíz de la crisis también ayudaron a reducir la carga de los pagos hipotecarios y a aumentar parte de la demanda de bienes raíces.
Evaluación del valor de la vivienda
Dadas las nuevas iniciativas de mercado de la legislación Dodd-Frank que ayudan a mejorar los estándares de préstamos hipotecarios, no es probable que los compradores de vivienda vuelvan a ver las caídas sustanciales de los precios inmobiliarios que se produjeron en 2008. Sin embargo, la crisis financiera de 2008 provocó un nuevo sentido de mercado. realización y cautela en la inversión inmobiliaria. Como tales, los prestamistas ahora son más cautelosos con las hipotecas que aprueban y los propietarios de viviendas generalmente son más cuidadosos con la deuda hipotecaria que asumen. Sin embargo, incluso con una nueva perspectiva del mercado, los propietarios de viviendas deben seguir de cerca los valores de las viviendas y mitigar los riesgos hipotecarios subacuáticos.
Para mantener una buena comprensión del valor de una vivienda, el propietario puede optar por tasar la propiedad anualmente. También se realizan tasaciones con regularidad para calcular los impuestos a la propiedad. El valor de tasación se basará en una serie de factores que pueden incluir las tendencias del mercado nacional, las ventas recientes de propiedades similares en la región y el vecindario, así como las comodidades individuales de la casa. Los propietarios también pueden trabajar para mantener un alto valor de vivienda para su hogar haciendo renovaciones regulares y apoyando activamente las actividades comunitarias positivas.