Comprensión de los préstamos de seguros de vida
Tabla de contenido
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- Cuanto, que tan pronto
- No es necesario reembolsar
- Cuando un préstamo tiene sentido
- La línea de fondo
Si necesita dinero en una emergencia, un lugar para buscar es su póliza de seguro. Eso es si lo que tiene es un seguro de vida permanente , disponible como » vida entera » y » vida universal «.
A diferencia del seguro de vida temporal, que tiene un límite de tiempo establecido en su período de cobertura y no acumula prima se destina a financiar el beneficio de indemnización. A medida que la póliza vence, el valor en efectivo aumenta», dice Luke Brown, un abogado de seguros jubilado en Tallahassee, Florida, que opera YourProblemSolvers para ayudar a los consumidores con temas de seguros, atención médica y consumidores.
Conclusiones clave
- Pedir prestado de su póliza de seguro de vida debe ser el último recurso cuando la mayoría de las otras opciones de financiamiento se han agotado.
- Solo podrá pedir prestado si tiene un seguro de vida permanente (vida entera o vida universal), que incluye un componente en efectivo, a diferencia del seguro de vida a término, que no lo tiene.
- Esto se debe a que el seguro de vida permanente le permite pedir prestado contra los fondos que se han acumulado, después de cierto punto en el tiempo, generalmente una década; el dinero es suyo libre de impuestos, pero, por supuesto, hay pagos de intereses obligatorios.
- El reembolso del préstamo es opcional; sin embargo, si no paga, el beneficio por fallecimiento se pagará a una tasa más baja, ya que la compañía de seguros de vida restará el préstamo y las tasas de interés impagas.
- Si reembolsa, puede realizar pagos periódicos con pagos de intereses anuales, pagar solo intereses anuales o deducir el interés adeudado del valor en efectivo que aún figura en su póliza.
Cuanto, que tan pronto
A medida que el valor en efectivo se acumula en una póliza de seguro de vida total o universal, los titulares de pólizas pueden pedir prestado contra los fondos acumulados. Los préstamos para pólizas de seguro de vida tienen una clara ventaja: el dinero va a su cuenta bancaria libre de impuestos.
Las aseguradoras generalmente no hacen promesas sobre qué tan rápido o en qué medida aumentará el valor en efectivo. Por lo tanto, es difícil saber exactamente cuándo su póliza será elegible para un préstamo. Además, las aseguradoras tienen diferentes pautas que describen cuánto valor en efectivo debe tener una póliza antes de que pueda pedir prestado contra ella, y qué porcentaje del valor en efectivo puede pedir prestado.
Es probable que su póliza tenga suficiente valor en efectivo para pedir prestado «generalmente después del décimo año de vigencia de la póliza», dice Richard Reich, presidente de Intramark Insurance Services, Inc., una agencia de seguros de vida en Glendale, California.
Algo más que debe saber: este préstamo no toma dinero de su propio valor en efectivo. «En realidad, está pidiendo prestado a la compañía de seguros y está utilizando el valor en efectivo de su póliza como garantía «, dice Reich.
No es necesario reembolsar
Un aspecto atractivo de los préstamos contra valor en efectivo es que no tiene que reembolsarlos, un gran beneficio en caso de emergencia.
Si paga la totalidad o una parte del préstamo, las opciones incluyen pagos periódicos del principal con pagos anuales de intereses, pagar intereses anuales solamente o deducir los intereses del valor en efectivo. “Los préstamos tienen una tasa de interés como cualquier otro tipo de préstamo. Tiende a estar en el rango del 7% al 8%, que es alto en nuestro entorno actual «, dice Reich. Los intereses serán fijos o variables, según su póliza.
Existe una buena razón para reembolsar el préstamo si puede. «Si el préstamo no se devuelve antes de la muerte, la compañía de seguros reducirá el monto nominal de la póliza de seguro cuando se pague el reclamo», dice Ted Bernstein, director ejecutivo de Life Insurance Concepts, Inc., una firma de auditoría y consultoría de seguros de vida. en Boca Raton, Fla.
El interés acumulado puede reducir profundamente el beneficio: «Si el préstamo de la póliza permanece pendiente durante muchos años, el monto del préstamo crece y crece debido al interés adicional», advierte Brown. “Eso pone a la póliza en riesgo de no entregar dinero a los beneficiarios tras la muerte del asegurado.
“Por lo menos, los pagos de intereses deben hacerse para que el préstamo de póliza no crezca de manera efectiva”, agrega Brown. Eso le da una mejor oportunidad de tener dinero para pagar después de su muerte.
Antes de pedir prestado contra su seguro de vida, consulte a un asesor financiero para sopesar todas las opciones y resultados posibles según su cartera financiera.
Cuando un préstamo tiene sentido
Estas son algunas situaciones financieras en las que un préstamo de seguro de vida podría ser una opción sensata:
No puede calificar para un préstamo estándar o necesita efectivo ahora
Debido a que el dinero ya está dentro de la póliza y disponible de inmediato, es una fuente rápida de fondos inmediatos para un nuevo horno, facturas médicas u otra emergencia, sin necesidad de verificación de crédito. Incluso si califica para un préstamo tradicional de un banco o cooperativa de crédito, un préstamo de seguro de vida podría ser una valiosa solución provisional si no tiene tiempo para esperar a que se procese su solicitud. Cuando llegue el préstamo tradicional, úselo inmediatamente para pagar el préstamo del seguro de vida.
No puede pagar la prima anual de su póliza
No deje que una póliza de seguro de vida caduque porque no puede pagar el pago. Un préstamo puede mantener la póliza en vigor siempre que el beneficio por fallecimiento sea mayor que el monto del préstamo.
Sus únicas otras opciones de préstamo tienen tasas de interés mucho más altas
Antes de pagar una tasa de interés más alta por un préstamo o prometer una garantía adicional para un préstamo tradicional, considere solicitar un préstamo de póliza de seguro de vida, dice Bernstein. “Dado que no existen condiciones de préstamo como fechas de reembolso, fechas de renovación u otras tarifas, en comparación con los préstamos tradicionales, los préstamos para pólizas de seguro de vida pueden ser muy competitivos”, dice.
La línea de fondo
Elegir si un préstamo de seguro de vida es adecuado para usted y cuándo es algo subjetivo, dice Reich. “Hay que fijarse en cuál es más importante; la necesidad inmediata de dinero en efectivo o la necesidad de su familia del beneficio por fallecimiento. Comprenda que cualquier préstamo de póliza pendiente se deducirá del beneficio por fallecimiento, lo que resultará en un beneficio menor para su familia «.