Subseguro
¿Qué es un seguro insuficiente?
El subaseguro se refiere a una póliza de seguro insuficiente. Aunque una buena póliza de seguro no evitará ninguna de las calamidades de la vida, debería hacer que las consecuencias financieras sean más fáciles de sobrellevar. Sin embargo, el seguro insuficiente puede dejar al afiliado responsable de un gran gasto financiero si ocurre un evento grave. Ya sea que se trate de una casa dañada por un huracán o un incendio, o una persona asegurada que sufre una enfermedad o accidente grave, lo ideal es que el seguro cubra los gastos suficientes para que el titular de la póliza pueda gestionar la diferencia.
Conclusiones clave:
- El seguro insuficiente es una cobertura de seguro insuficiente que deja al titular de la póliza responsable de un gran porcentaje de una pérdida o gasto total y puede provocar dificultades financieras.
- Si un propietario tiene seguro insuficiente y hay daños importantes en una residencia, es posible que el pago del seguro no sea suficiente para cubrir las reparaciones o el reemplazo. Del mismo modo, una cobertura de seguro de salud inadecuada puede conducir a deudas médicas e incluso a la quiebra si ocurre una enfermedad grave o un accidente.
- Las tarifas del seguro de vivienda están aumentando. Buscar ofertas competitivas puede ahorrarle dinero.
- Aparte dinero para cubrir los deducibles y copagos del seguro médico para no retrasar la atención necesaria por motivos económicos.
Qué sucede cuando no tiene suficiente seguro
Puede tener un seguro insuficiente si su póliza tiene brechas o exclusiones que lo dejan sin cobertura. O podría ser que su reclamo exceda el monto máximo que puede pagar la póliza de seguro. Una póliza de beneficios más bajos puede parecer atractiva porque paga primas de seguro mensuales más bajas. Pero si la póliza lo deja con seguro insuficiente, la pérdida derivada de un reclamo puede exceder con creces cualquier ahorro marginal en las primas de seguro.
El seguro insuficiente puede provocar una grave crisis financiera, según el activo asegurado y la magnitud del déficit de seguros.
Subseguro y seguro residencial
Los costos de seguros para viviendas y propiedades de alquiler están aumentando. En promedio, han aumentado casi un 60% en los últimos 10 años. Esto refleja en parte el aumento de los costos de construcción y un aumento de los daños graves relacionados con el clima. Se han producido aumentos más altos en las tarifas en California, Nebraska e Illinois, por nombrar solo tres estados, debido a picos en las reclamaciones por daños por incendios y tormentas. Los disturbios civiles también pueden resultar en un gran número de reclamos y subsecuentes aumentos de tarifas.
El seguro insuficiente de su vivienda puede provocar una grave crisis financiera, según la cantidad de daño y la magnitud del déficit de seguro. Considere una casa y su contenido, por ejemplo, que están asegurados contra todo riesgo por $ 250,000 con un deducible de $ 20,000. Posteriormente, la casa es destruida en un incendio y el costo de reemplazar la residencia y su contenido asciende a $ 350,000. Eso requerirá que el propietario cubra la diferencia de $ 100,000 — más el deducible de $ 20,000 — de sus propios recursos.
Cómo evitar un seguro insuficiente residencial
- Si experimenta un fuerte aumento de tarifas, compare precios. Es posible que pueda encontrar una opción menos costosa que aún brinde una amplia cobertura.
- Si desea permanecer con su aseguradora actual, solicite una cotización para una póliza con un deducible más alto que mantenga una buena cobertura. Un deducible más alto debería significar primas más bajas y puede valer la pena si la reducción es significativa.
- Verifique las exclusiones de la póliza. Los daños causados por terremotos e inundaciones, por ejemplo, generalmente no se incluyen.
Si no puede comprar una póliza porque vive en un área de alto riesgo, considere comprar una a través de un programa FAIR (Acceso justo al requisito de seguro), disponible en muchos estados.
Seguro médico y seguro insuficiente
El porcentaje de adultos estadounidenses sin seguro médico disminuyó del 20% en 2010 al 12% en 2018. Sin embargo, el porcentaje de adultos conseguro insuficiente aumentó del 16% en 2010 al 23% en 2018.
Cuando las personas y las familias tienen seguro insuficiente, es posible que tengan que contraer deudas para pagar los deducibles y las facturas médicas. Pueden posponer la atención necesaria, como no ir al médico cuando están enfermos, omitir una prueba o tratamiento recomendado por un médico, no ver a un especialista o no surtir una receta debido al costo.
Se considera que una persona tiene seguro insuficiente si sus gastos médicos de bolsillo están entre el 5% y el 10% de sus ingresos anuales, o si el deducible de su plan de salud es más del 5% de sus ingresos anuales, según el Commonwealth Fund. Una cuarta parte de los estadounidenses con seguro médico patrocinado por el empleador tenían seguro insuficiente en 2020
La elección de un plan de seguro médico a menudo implica lograr un equilibrio entre niveles de prima mensual más bajos (que a menudo significan Medigap ) y la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare.
En un plan bronce de prima más baja en healthcare.gov, por ejemplo, usted es responsable del 40% de sus costos de atención médica y la aseguradora paga alrededor del 60%. En los planes platino con la prima más alta, usted paga el 10% y la aseguradora paga el 90% de sus costos de atención médica.
Planes de salud a corto plazo y seguro insuficiente
Los planes de salud a corto plazo se comercializan tradicionalmente para personas que experimentan brechas temporales en la cobertura. Estos planes son menos costosos que los planes de nivel más bajo en healthcare.gov y pueden negar o restringir la cobertura para condiciones preexistentes. En 2017, la Administración Trump cambió las regulaciones para que cualquiera pueda inscribirse en un plan a corto plazo y amplió el período de tiempo que estos planes podrían renovarse.
Los planes de salud a corto plazo no están obligados a cubrir el paquete de 10 beneficios esenciales que se encuentran en la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Estos planes no cubren la atención de maternidad y muchos no cubren el tratamiento por abuso de sustancias, los medicamentos recetados para pacientes ambulatorios o los servicios de salud mental.
Las personas que tienen planes de atención médica a corto plazo tienen más probabilidades de tener interrupciones en la cobertura. Cuando los servicios están cubiertos, los costos compartidos pueden ser muy altos. Un estudio del Commonwealth Fund de mayo de 2020, por ejemplo, calculó los costos de bolsillo para los pacientes con COVID-19 con planes a corto plazo en Georgia, Louisiana y Ohio. Para los pacientes con un caso moderado del virus, los costos de los pacientes oscilaron entre $ 14.600 y $ 17.750. Para un caso grave de COVID, los costos del paciente oscilaron entre $ 28,600 y $ 35,000.
Cómo evitar un seguro médico insuficiente
- Aparte dinero para cumplir con los deducibles y copagos, de modo que las consideraciones económicas no le impidan buscar la atención necesaria. Y asegúrese de que el plan tenga un límite superior alto para que esté cubierto en caso de emergencias inesperadas.
- Si goza de buena salud y ha recibido atención médica con regularidad, es posible que pueda ahorrar dinero eligiendo un plan de prima baja y deducible alto.
- Si tiene una condición de salud crónica o no ha recibido atención médica regular, es mejor optar por un plan con mayor cobertura.
- Al elegir entre los planes de seguro médico basados en el empleador, tenga en cuenta que algunos pueden dejarlo con un seguro insuficiente. Busque el plan más completo que pueda pagar.
- Los planes de seguro médico a corto plazo pueden dejarlo con un seguro insuficiente. No están obligados a cubrir todos los servicios de salud esenciales y pueden tener altos deducibles y costos compartidos.