Pólizas de seguro transferibles (TIPS)
¿Qué son las pólizas de seguro transferibles (TIPS)?
Las pólizas de seguro transferibles (TIPS) son pólizas de seguro de vida que permiten la cesión transferible del benefactor. En estos casos, el propietario vende la póliza a un inversor con un descuento sobre el valor nominal del seguro. El comprador, que se convierte en benefactor de la póliza, pagará todas las primas posteriores y recibirá el valor de liquidación cuando el asegurado fallezca. También se conoce como asentamiento viático.
Comprensión de las pólizas de seguros transferibles (TIPS)
Las pólizas de seguros transferibles tienen un capital garantizado, similar a un bono, pero un vencimiento incierto. Dado que se venden con grandes descuentos, los TIPS suelen tener altos rendimientos. Si bien los TIPS no contienen riesgos externos, como las fluctuaciones de las tasas de interés, sí tienen el riesgo de extender el vencimiento. Cuanto más tiempo viva una persona asegurada, menor rendimiento obtendrá el inversor.
Los dos tipos principales de TIPS incluyen viáticos y acuerdos de vida. Ambos tipos funcionan de manera similar, sin embargo, tienen diferentes vencimientos esperados. Los viáticos son pólizas para personas con enfermedades terminales, que tienen una esperanza de vida de dos años. Los acuerdos de vida tienen como asegurados a personas de la tercera edad, lo que extiende la esperanza de vida a un estimado de dos a 15 años.
Fallo de la Corte Suprema
La Corte Suprema de los Estados Unidos dictaminó en 1911 en Grigsby v. Russell que las personas tenían derecho a vender sus pólizas de esta manera.»Es deseable dar a las pólizas de vida las características ordinarias de la propiedad. Negar el derecho a vender excepto a personas que tengan tal interés es disminuir apreciablemente el valor del contrato en manos del propietario», dictaminó el tribunal.
La transferibilidad de las pólizas de vida ganó impulso en la década de 1980 cuando las personas que padecían sida vendieron sus pólizas, a veces para obtener dinero para su atención.
Al menos 43 estados han establecido reglas sobre acuerdos viáticos después de quejas de que los sindicatos compraban pólizas con fines especulativos.»Treinta de los estados regulados tienen un período de espera de dos años obligatorio por ley antes de que uno pueda vender su póliza de seguro de vida, mientras que 11 estados tienen períodos de espera de cinco años y un estado, en Minnesota, tiene un período de espera de cuatro años. La mayoría de los estados tienen disposiciones dentro de sus leyes de liquidación de vida mediante las cuales uno puede vender su póliza antes del período de espera si cumplen con ciertos criterios (es decir, el propietario / asegurado tiene una enfermedad terminal o crónica, divorcio, jubilación, discapacidad física o mental, etc.) «, de acuerdo con el Asociación de Liquidación de Seguros de Vida.
Michigan y Nuevo México regulan únicamente los asentamientos viáticos, mientras que Alabama, Missouri, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Wyoming y Washington, DC no regulan los asentamientos viáticos ni de vida. La mayoría de los estados no regulados y los estados que regulan únicamente los viáticos, con la excepción de Missouri, que tiene un período de competencia de un año, tienen un período de competencia de dos años según su código de seguro general, según LISA.