Consejos de ahorro para la jubilación para personas de 45 a 54 años
Tabla de contenido
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- El reto
- 1. Inicie su propio negocio
- 2. Aproveche las contribuciones de actualización
- 3. Conozca las leyes de su estado si se casa o se divorcia
- 4. Utilice los ingresos de su cónyuge para ayudar a financiar su jubilación
- 5. Equilibre (o reequilibre) su cartera
- 6. Piense en otros costos de jubilación
- La línea de fondo
Si tiene entre 45 y 54 años, es posible que se encuentre en el punto medio de su carrera cuando sus ingresos sean más altos. Por supuesto, sus obligaciones financieras para el hogar y la familia también pueden ser mayores, y eso puede dificultar la planificación de la jubilación. Aquí hay seis consejos que le ayudarán a mantener (o encauzar) sus ahorros para la jubilación.
Conclusiones clave
- Los propietarios de pequeñas empresas pueden acumular ahorros adicionales financiando cuentas de jubilación diseñadas para pequeñas empresas y autónomos.
- Si tiene 50 años o más, puede hacer contribuciones para «ponerse al día» en sus cuentas IRA y planes de jubilación patrocinados por su empleador.
- Las parejas casadas pueden usar las cuentas IRA del cónyuge para financiar una cuenta IRA para un cónyuge que no trabaja por un salario.
- A medida que se acerque a la edad de jubilación, es posible que desee cambiar a inversiones menos riesgosas.
El reto
El rango de edad de 45 a 54 años es probablemente uno de los más difíciles de planificar a escala general. Después de todo, incluye a las personas que acaban de formar una familia, se convirtieron en padres, empezaron una nueva carrera o dejaron el nido vacío.
Si bien no es raro que cualquier rango de edad incluya personas en diferentes etapas de la vida, de 45 a 54 parece ser el rango dentro del cual las personas tienen las mayores diferencias.
Idealmente, si se encuentra dentro de este rango de edad, está ganando terreno en sus nido de huevos. Estos incluyen iniciar su propio negocio, adoptar un plan de jubilación para el negocio y hacer contribuciones para ponerse al día.
1. Inicie su propio negocio
Si comienza tarde sus ahorros para la jubilación porque estaba buscando calificaciones académicas, su MBA o Ph. D. puede ser útil. Es probable que los conocimientos adquiridos se puedan utilizar para iniciar su propio negocio.
Pero tenga o no un MBA o un doctorado, si tiene un talento o una habilidad que se puede utilizar para generar ingresos, considere iniciar su propio negocio mientras mantiene su trabajo habitual. Esto producirá ingresos adicionales y también le permitirá establecer y financiar un plan de jubilación a través de su negocio.
Dependiendo del tipo de plan de jubilación que establezca, podría contribuir hasta $ 58,000 para el año fiscal 2021 ($ 57,000 para 2020) a su cuenta de jubilación, según el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Eso se suma a las contribuciones realizadas a su cuenta según el plan de jubilación de su empleador.
Puede tener un 401 (k) patrocinado por el empleador y un 401 (k) Solo
Consideremos un ejemplo. Digamos que JP, de 52 años, trabaja para una corporación y participa en su plan 401 (k). JP también tiene una empresa de consultoría paralela. JP adopta un Solo 401 (k) para su negocio de consultoría.
Si la compensación lo permite, las contribuciones de JP al plan 401 (k) de su empleador pueden ser de hasta $ 19,500 en 2021 ($ 19,500 para 2020), más una contribución de recuperación de $ 6,500. También puede contribuir con el 25% de sus ganancias netas del trabajo por cuenta propia por un total de $ 58,000 en 2021 ($ 57,000 en 2020).
Si existe propiedad común o cierta afiliación para varias empresas, esas empresas pueden tratarse como una sola empresa para las contribuciones del plan de jubilación, limitando las contribuciones agregadas a $ 58,000 para 2021 ($ 57,000 para 2020).
Los ingresos adicionales de su propio negocio o un segundo trabajo le permiten agregar más a sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos. Por supuesto, también crea más ingresos disponibles, lo que le permite agregar más a sus otras cuentas en sus ahorros, incluidas sus cuentas después de impuestos.
Antes de iniciar un negocio, es posible que desee consultar con un abogado sobre las diferentes estructuras legales para ayudarlo a decidir cuál sería la más adecuada para su negocio. Estos incluyen propietarios únicos, sociedades, sociedades de responsabilidad limitada y corporaciones.
2. Aproveche las contribuciones de actualización
Si comienza su programa de ahorros para la jubilación más adelante en la vida, no se desanime. El adagio, «más vale tarde que nunca», ciertamente se aplica. De hecho, existen disposiciones especiales para que las personas que tienen cierta edad se pongan al día contribuyendo con una cantidad adicional.
Si tiene al menos 50 años para fin de año, tiene la oportunidad de ponerse al día financiando sus ahorros de jubilación si contribuye a una IRA o hace contribuciones de aplazamiento de salario a un 401 (k), 403 (b ) y / o plan 457 :
- IRA :puede contribuir, lo que sea menor, $ 6,000 o el 100% de la compensación a una IRA, o $ 7,000 si tiene 50 años o más para 2020 y 2021.
- Planes patrocinados por el empleador :si tiene unaIRA SIMPLE, puede diferir el 100% de la compensación hasta $ 13,500 para 2020 y 2021, o $ 16,500 si tiene 50 años o más. Con los planes 401 (k), 403 (b) y 457, puede diferir hasta $ 19,500 para 2020 y 2021, o $ 26,000 si tiene 50 años o más.
En general, si participa en varios planes patrocinados por el empleador con características de aplazamiento de salario, sus contribuciones totales de aplazamiento de salario no pueden exceder el límite en dólares que se aplica para el año.
3. Conozca las leyes de su estado si se casa o se divorcia
Casarse o divorciarse puede tener un efecto significativo en sus ahorros para la jubilación. Si se va a casar, esto podría afectar sus ahorros para la jubilación de varias maneras. Desde una perspectiva beneficiosa, sus proyecciones financieras pueden incluir los activos e ingresos de su cónyuge, así como los gastos compartidos proyectados.
Sin embargo, si bien las proyecciones pueden mostrar que la cantidad que necesita ahorrar regularmente es menor que la cantidad que ahorraría si no estuviera casado, puede ser conveniente continuar ahorrando a una tasa más alta si puede permitírselo.
Si su cónyuge muere y usted no se vuelve a casar, usted será el único responsable de financiar sus ahorros para la jubilación. Si se divorcia, es posible que deba compartir sus activos de jubilación con su cónyuge. Alternativamente, usted podría estar en el extremo receptor ya que su cónyuge puede tener que compartir sus activos de jubilación con usted.
Si tenía activos IRA antes de casarse, considere si desea mantener esos activos en una IRA separada y agregar nuevas contribuciones durante su matrimonio a una nueva IRA. Si la ley estatal determina que la propiedad conyugal o comunitaria se define como la que se acumula durante el matrimonio, es posible que no deba incluir sus activos IRA prematrimoniales en el acuerdo de propiedad. Consulte con un abogado local sobre las reglas que se aplican a su estado.
4. Utilice los ingresos de su cónyuge para ayudar a financiar su jubilación
Si no tiene ingresos del empleo, puede usar los ingresos de su cónyuge para financiar su propia IRA tradicional o Roth IRA a través de unaIRA conyugal. Esto le permite aumentar sus ahorros para la jubilación y aumentar sus ahorros generales para la jubilación como pareja.
5. Equilibre (o reequilibre) su cartera
Su asignación de activos para sus ahorros de jubilación debe reevaluarse periódicamente. Esto le dará la oportunidad de determinar si necesita cambiar su asignación de activos.
A medida que se acerque a su edad de jubilación, es posible que desee elegir inversiones menos riesgosas, ya que hay menos tiempo para recuperar las pérdidas de inversión. Sin embargo, esta regla no se aplica a todos. Es posible que desee considerar consultar con un asesor financiero competente para que lo ayude a elegir un modelo de asignación de activos que sea adecuado para usted.
6. Piense en otros costos de jubilación
Es posible que se enfrente a varios problemas que afecten la planificación de su jubilación. Por ejemplo, es posible que deba elegir si pagar la universidad de su hijo o mantener a los hijos adultos que todavía viven en casa, en lugar de poner los fondos que tanto necesita en sus ahorros.
Considere también si sería prudente comprar un seguro de atención a largo plazo (LTC). Esto puede ayudar a evitar que sus ahorros para la jubilación se utilicen para cubrir los gastos de una enfermedad prolongada, en lugar de utilizarlos para financiar el estilo de vida de jubilación que ha planeado.
La línea de fondo
El rango de edad de 45 a 54 años es el momento de encaminarse y poner en marcha sus ahorros para la jubilación. Ya sea que esté comenzando una carrera, o su propio negocio, o haya estado ahorrando durante años, estos consejos para planificar la jubilación pueden ser útiles.